Переводов денежных средств по поручению. Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов)

Зачисление денежных средств на счет физического лица - без взимания комиссии.

Проведение сделок с применением аккредитивов (в российских рублях)

Тариф, % от суммы платежа	Комиссия с плательщика (НДС не облагается)
Расчеты по аккредитиву по сделкам купли-продажи недвижимости (в том числе в форме долевого участия в строительстве и переуступки прав)
Расчеты по аккредитиву по сделкам, не связанным с куплей-продажей недвижимости	1000 руб. + 0,1% от суммы аккредитива, не более 6 000 руб.
Увеличение суммы аккредитива	0,1% от суммы изменения, но не менее 500 руб.
Изменение условий аккредитива (кроме увеличения суммы аккредитива), за каждое изменение
Расчеты по аккредитиву внутри Банка (Банк «Возрождение» (ПАО) является банком-эмитентом и исполняющим банком) в пользу аккредитованной Банком организации с присвоением статуса «Партнер по сделкам»:
Открытие аккредитива Увеличение суммы аккредитива (за каждое изменение)	1 000 руб. 500 руб.

Переводы

Тарифы за осуществление платежей и переводов физических лиц в российских рублях без открытия счета

Тариф, % от суммы платежа	Комиссия с плательщика (НДС не облагается)
1. Платежи в адрес организаций, с которыми банком заключены договора о приеме платежей	В соответствии с условиями договора
2. За жилищно-коммунальные и связанные с ними услуги (домофон, охрана, стоянка, вывоз мусора и т.п.) и услуги связи (в т. ч., телефон, Интернет, ТВ, радио и т. п.)	2,5%, мин. 50 руб., макс. 1 500 руб.
3. В погашение кредитов банка «Возрождение» (ПАО), в том числе выданных третьему лицу	Без взимания комиссии
4. Перевод со счета физического лица средств, включающих средства, полученные в качестве кредита от банка «Возрождение» (ПАО) (в т. ч. со счета третьего лица, получившего средства от заемщика)	Без взимания комиссии
5. Переводы в пользу банка «Возрождение» (ПАО) (уплата комиссий, совершение операций с ценными бумагами банка «Возрождение» (ПАО) и т. п.)	Без взимания комиссии
6. Перевод в другой филиал Банка «Возрождение» (ПАО) между физическими лицами, кроме погашения кредитов Банка:
На счет физ. лица (кроме ИП), открытый на свое имя в любом подразделении Банка, а также на чет другого физ. лица (кроме ИП), открытый в том же подразделении Банка, из которого осуществляется перевод	Без взимания комиссии
На счет физ. лица (кроме ИП), открытый на другое имя в другом подразделении Банка (в рублях РФ), кроме погашения кредитов Банка и перевода средств со счета физического лица, включающих средства, полученные в качестве кредита от Банка (в т.ч. со счета третьего лица, получившего средства от заемщика)	1 %, мин. 100 руб., макс. 1 500 руб.
На счет физ. лица (кроме ИП), открытый на другое имя в другом подразделении Банка (иностранной валюте), кроме погашения кредитов Банка и перевода средств со счета физического лица, включающих средства, полученные в качестве кредита от Банка (в т.ч. Со счета третьего лица, получившего средства от заемщика)	1 %, мин. $10, макс. $50
7. Погашение кредита физического лица (кроме ИП) а также пополнение счета физического лица:
В ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «Первобанк», ПАО Банк АВБ	Без взимания комиссии
В другом банке	3%, мин. 100 руб., макс. 2 000 руб.
8. За услуги образовательных учреждений, включая дошкольное образование	2,0%, мин. 50 руб., макс. 1 500 руб.
9. За приобретаемую недвижимость (кроме п.3)	0,3%, макс. 2 000 руб.
10. Перечисление средств на счет ОАО «АИЖК»	3,0%, мин. 100 руб., макс. 2 000 руб.
11. Прочие платежи (кроме транзитных безналичных перечислений)	3,0%, мин. 150 руб., макс. 3 000 руб.
12. Перевод в благотворительных целях (при наличии приказа по филиалу о приеме и перечислении платежей в пользу конкретных юридических лиц)	Без взимания комиссии
13. Налоги (в т.ч. пошлины)	Без взимания комиссии
14. Перевод средств со счета физического лица, полученных отправителем в форме государственных целевых выплат	Без взимания комиссии
За дополнительные услуги, оказываемые по желанию клиента	Комиссия с плательщика (включает в себя НДС)
15. Оформление платежных и/или расчетных документов	20 руб. за 1 документ, в т.ч. комиссия 16,95 руб., НДС 3,05 руб.
Требуемые документы	Паспорт плательщика (для платежей на сумму свыше 15 000 рублей). Платежный документ с реквизитами получателя.
Полный сборник тарифов на переводы в российских рублях в адрес получателей переводов по территории РФ,

Правила

осуществления операций по переводу денежных средств

без открытия банковского счета по поручению физических лиц

1. Общие положения

1.1. АО АКБ «Стелла-Банк» (далее - Банк) осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц (кроме индивидуальных предпринимателей) без открытия банковских счетов (далее - переводы) в соответствии с законодательством Российской Федерации , нормативными актами Банка России и правилами осуществления АО АКБ «Стелла-Банк» переводов денежных средств физических лиц из Российской Федерации и в Российскую Федерацию без открытия банковского счета (далее - Правила).

1.2. Банк осуществляет отправление следующих видов переводов по поручению физических лиц в валюте Российской Федерации и иностранной валюте без открытия банковского счета отправителя:

1.2.1. Переводы в валюте Российской Федерации:

а) по территории РФ - по поручению резидента в адрес резидента без ограничений по сумме и целям перевода (за исключением переводов через системы денежных переводов).

б) за пределы РФ - по поручению резидента через один уполномоченный банк (филиал уполномоченного банка) в течение одного операционного дня в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США.

в) за пределы РФ - по поручению нерезидента без ограничений по сумме и целям перевода (за исключением переводов через системы денежных переводов).

1.2.2. Переводы в иностранной валюте:

- перевод по поручению резидента на свое имя/свой счет, открытый в другом филиале Банка/другом уполномоченном банке (перевод собственных средств);

Перевод по поручению резидента в пользу резидентов:

а) по территории РФ - в адрес супругов или близких родственников в качестве дарения;

б) за пределы РФ через один уполномоченный банк (филиал уполномоченного банка) в течение одного операционного дня в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США;

Перевод по поручению нерезидента в пользу нерезидента без ограничений в сумме и целям перевода по территории РФ и за пределы РФ.(за исключением переводов через системы денежных переводов)

1.3. За осуществление операций по отправлению/выплате переводов, а также за изменение условий, аннулирование и возврат переводов Банк взимает комиссионное вознаграждение в соответствии с действующими Тарифами комиссионного вознаграждения за оказание услуг физическим лицам либо в соответствии с тарифами систем денежных переводов.

1.4. Отправление/выплату переводов осуществляют внутренние структурные подразделения Банка. Информация с перечнем услуг, предоставляемых конкретным внутренними структурными подразделением Банка, размещена на сайте Банка: www. stella-bank. ru. Физические лица - отправители по всем вопросам, связанным с конкретным переводом, обращаются в тот дополнительный офис/операционный офис/региональный операционный офис/филиал, через который был отправлен перевод.

1.5. Переводы не могут быть связанны с осуществлением физическими лицами предпринимательской деятельности .

2. Условия и порядок осуществления переводов

2.1. Банк осуществляет отправление/ выплату переводов физических лиц при личном обращении в Банк физического лица - отправителя (представителя отправителя) перевода и предъявлении им документа, удостоверяющего личность. Иностранные граждане и лица без гражданства дополнительно должны предъявить миграционную карту и документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание на территории Российской Федерации. Представитель физического лица предоставляет нотариально удостоверенную или приравненную к ней доверенность.

Операции по отправлению/выплате переводов в валюте Российской Федерации и иностранной валюте не осуществляются по водительскому удостоверению .

2.2. В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность, являются:

Для граждан Российской Федерации:

Паспорт гражданина Российской Федерации;

Общегражданский заграничный паспорт, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации за пределами Российской Федерации;

Удостоверение личности военнослужащего или военный билет для лиц, которые проходят военную службу;

Паспорт моряка для граждан, работающих на судах заграничного плавания или на иностранных судах;

Вид на жительство для лиц без гражданства;

Иные документы, удостоверяющие личность, выданные органами внутренних дел МВД России (справка об освобождении из мест лишения свободы для лиц, освободившихся из мест лишения свободы; временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел по ф. , и т. п.).

Для иностранных граждан:

Паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность.

Для лиц без гражданства:

Вид на жительство в Российской Федерации (если они постоянно проживают на территории Российской Федерации);

Документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства;

Разрешение на временное проживание;

Вид на жительство;

Иные документы, предусмотренные федеральными законами или признаваемые в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства.

Для беженцев:

Свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации, либо постом иммиграционного контроля, либо территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе ;

Удостоверение беженца.

2.3. Доверенность, оформленная на территории Российской Федерации, должна содержать подпись лица, ее удостоверившего, с указанием должности, фамилии, имени, отчества и оттиск печати нотариуса или соответствующей организации. Доверенность, оформленная за пределами Российской Федерации, должна быть легализована в посольстве (консульстве) Российской Федерации за границей либо в посольстве (консульстве) иностранного государства с Российской Федерации, за исключением случаев, когда легализация не требуется. Доверенности, составленные на иностранных языках , должны быть представлены с переводом на русский язык , удостоверенным нотариально, либо посольством (консульством) Российской Федерации за границей, либо посольством (консульством) иностранного государства в Российской Федерации.

2.4. Для отправления/выплаты перевода физическое лицо (представитель) оформляет заявление на отправление/выплату перевода по форме, утвержденной в Банке, либо Правилами платежных систем с указанием всех необходимых для перевода реквизитов.

В случае осуществления перевода представителем физического лица в заявлении также указываются фамилия, имя, отчество представителя и данные документа, удостоверяющего личность представителя, а также данные доверенности.

2.5. Физические лица могут изменить условия перевода, аннулировать или возвратить перевод, обратившись в то внутреннее структурное подразделение Банка, в котором они осуществляли оправление перевода. Осуществление указанных действий возможно в случае, если перевод еще не выплачен получателю, при наличии технической возможность, при условии возврата перевода контрагентами Банка (если перевод уже отправлен из Банка), а также в случае если это не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации.

Сумма вознаграждения, удержанного за отправление перевода, не возвращается физическому лицу - отправителю при изменении условий перевода/аннулировании/возврате перевода (за исключением случает если возврат комиссии предусмотрен Правилами платежных систем)

2.6. Физические лица обязаны возместить сумму расходов в полном объеме в случае понесения Банком дополнительных расходов по вине физического лица при отправлении перевода в адрес получателя.

2.7. Банк подтверждает факт осуществления перевода путем выдачи физическому лицу копии заявления на перевод, удостоверенного в установленном порядке, либо заявления из системы денежных переводов с КНП и по требованию отправителя копии отправленного расчетного документа с отметками Банка (только после отражения соответствующей суммы по корреспондентским счетам Банка).

2.8. При внесении/выдаче наличных денежных средств для отправления/выплаты перевода в валюте отличной от валюты перевода Банк осуществляет конверсию по курсу Банка, установленному для операций физических лиц с наличными денежными средствами на дату отправления/выплаты перевода. Выплата части перевода, поступившего в иностранной валюте, в сумме, меньшей единицы иностранной валюты, осуществляется по курсу Банка России на дату выплаты.

3. Права и обязанности Банка

3.1. В целях осуществления валютного контроля как агент валютного контроля, а также в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации в части противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Банк в пределах своей компетенции имеет право запрашивать и получать от резидентов и нерезидентов документы, которые непосредственно относятся к проводимой операции. Все документы должны быть действительными на день представления. Документы представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

3.2. Банк имеет право запрашивать предоставления переводов на русский язык документов, исполненных полностью или в какой-либо части на иностранном языке. Перевод должен быть заверен в установленном законодательством порядке.

3.3. Банк возвращает оригиналы документов предоставившим их физическим лицам. В Банке остаются заверенные банком копии документов.

3.4. Банк отказывает в осуществлении операции, если:

Физическое лицо отказывается предоставить требуемые документы;

Документы, предоставленные физическим лицом, являются недостоверными;

Физическое лицо отказывается оплатить Банку комиссионное вознаграждение за оказание услуги;

Информация, представленная отправителем перевода, указывает на осуществление физическим лицом предпринимательской деятельности.

3.5. Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в настоящие Правила и Тарифы по взиманию комиссионного вознаграждения за оказание услуг физическим лицам.

3.6. Банк хранит документы по переводам не менее пяти лет с даты их осуществления.

3.7 При осуществлении переводов Банк обеспечивает банковскую тайну , сохранность, своевременность отправления переводов.

4. Права и обязанности физических лиц - отправителей переводов.

4.1. Физические лица при осуществлении переводов должны руководствоваться требованиями законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России и настоящими Правилами.

4.2. Физические лица, осуществляющие переводы в иностранной валюте и в валюте Российской Федерации, несут ответственность за отнесение переводов к переводам, не связанным с предпринимательской деятельностью.

4.3. Физические лица - отправители переводов несут ответственность за полноту и правильность заполнения реквизитов, необходимых для совершения Банком перевода.

4.4. Подписывая заявление на отправление/выплату перевода, Клиент дает свое согласие АО АКБ «Стелла-Банк», расположенному по адресу 344022, г. Ростов-на-Дону, ул. Б. Садовая, д. 188А, на обработку его персональных данных, предоставленных Банку и/или указанных в заявлении (совершение любых действий с использованием средств автоматизации или без, в том числе на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, извлечение, использование, передачу (включая трансграничную), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение), в соответствии с требованиями Федерального закона -ФЗ «О персональных данных». Указанные клиентом персональные данные предоставляются в целях осуществления перевода без открытия счета /выплаты перевода и исполнения договорных обязательств. Банк может проверить достоверность предоставленных клиентом персональных данных, в том числе с использованием услуг других операторов, передать персональные данные другим операторам (по выбору Банка), в том числе в целях осуществления рассылки (почтовой, по Интернету, с использованием иных средств связи) для информирования о продуктах и услугах Банка, а также использовать информацию о неисполнении и/или ненадлежащем исполнении договорных обязательств при рассмотрении вопросов о предоставлении других услуги заключении новых договоров. Согласие предоставляется с момента подписания Клиентом заявления на отправление/выплату перевода без ограничения срока действия. Согласие может быть отозвано путем предоставления в Банк письменного заявления в соответствии с законодательством Российской Федерации.

4.5. Претензия физического лица - отправителя денежных средств по оказанной (неоказанной) Банком услуге оформляется в письменном виде в произвольной форме и может быть передана в Банк собственноручно через Канцелярию или направлена в Банк по почте. Адрес Банка и контактные телефоны размещены на информационном стенде.

Срок рассмотрения Банком претензии клиента – 30 (тридцать) календарных дней с даты ее

поступления в Банк. После рассмотрения претензии в адрес клиента направляется письмо о

результатах рассмотрения претензии.

АО АКБ «Стелла-Банк» предлагает частным лицам широкий спектр услуг по переводу денежных средств.

· в рублях РФ на счета, открытые в нашем Банке

· в рублях РФ на счета физических и юридических лиц на территории России

· в рублях РФ и иностранной валюте в любую точку мира (через системы: Western Union, Золотая Корона, Contact, Blizko Лидер, Money Gram, Caspian, Юнистрим.)

В нашем банке Вы можете оплатить за обучение, коммунальные услуги и другие виды услуг.

В соответствии с Семейным кодексом Российской Федерации близкими родственниками признаются родственники по прямой восходящей и нисходящей линии (родители, дети, бабушки/дедушки, внуки), а также полнородные и неполнородные (имеющие общих отца или мать) братья и сестры. Если перевод в иностранной валюте на территории Российской Федерации осуществляется резидентом/нерезидентом в пользу резидента - супруга или близкого родственника в качестве дарения, физическое лицо - отправитель представляет в банк документ, подтверждающий соответствующую степень родства физического лица - отправителя и физического лица - получателя (свидетельство о браке, свидетельства о рождении и пр.). Учитывая, что в соответствии с законодательством Российской Федерации дарение может быть совершенно в устной форме, предоставление соответствующего договора дарения не требуется.

Рассмотренные выше традиционные формы расчетных отношений «банк - розничный клиент» предполагают обязательное наличие банковских счетов обоих участников расчетов: плательщика и получателя платежа. Платежи проводятся в пределах остатка средств на счете плательщика с зачислением на счет получателя после списания со счета плательщика. Даже в карточных платежных системах, где инициатором платежа будет магазин-получатель и слип фактически является платежным требованием, сам платеж проводится последовательно со счета плательщика (владельца платежной карты) с последующим зачислением на счет получателя платежа (магазина).

Вместе с тем в современных условиях у ряда розничных платежных систем ключевая технология проведения платежей предполагает отсутствие банковского счета у плательщика и (или) получателя платежа. В отличие от обычных платежных систем, где единицами учета и документооборота являются одновременно и банковский счет, и платежный документ, в системах, где нет клиентского счета, такой единицей учета является только платежный документ. В этом случае платежный документ содержит все необходимые реквизиты для однозначной идентификации получателя и плательщика, а также для удостоверения факта инициации и проведения платежа.

К розничным платежным системам, которые не предполагают наличие у клиента - физического лица банковского счета, можно отнести:

* системы электронных денежных переводов;

* систему почтовых переводов через отечественные отделения связи;

* систему сбора коммунальных платежей Сбербанка России;

Электронные переводы денежных средств без открытия банковских счетов. Подобные переводы физические лица имеют право осуществлять по операциям, не связанным с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Переводы могут отправляться в рублях и иностранной валюте, в пользу юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов. В то же время имеется целый ряд ограничений в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации. Так, физические лица не вправе осуществлять переводы денежных средств по следующим операциям:

* связанным с приобретением (отчуждением) ценных бумаг и предоставлением (получением) кредита (займа);

* переводы резидентом иностранной валюты по территории Российской Федерации, за исключением следующих операций:

Передачи иностранной валюты в дар Российской Федерации, субъекту Российской Федерации, муниципальному образованию;

Дарения иностранной валюты супругу и близким родственникам;

Передачи иностранной валюты по праву наследования;

Оплаты иностранной валютой приобретаемых в целях коллекционирования единичных денежных знаков и монет;

Перевода иностранной валюты в свою пользу;

* по операциям, связанным с внесением суммы резервирования при осуществлении валютных операций.

Физические лица (резиденты и нерезиденты) вправе осуществлять переводы денежных средств в пределах территории Российской Федерации без ограничения суммы перевода. Если же перевод в рублях или иностранной валюте отправляется за пределы Российской Федерации, а перевододателем является физическое лицо - резидент, сумма перевода не может превышать в эквиваленте 5 тыс. дол. США в течение одного операционного дня. Физическое лицо - нерезидент имеет право отправлять переводы из Российской Федерации в рублях или иностранной валюте без ограничения суммы перевода.

Физические лица (резиденты и нерезиденты) при осуществлении перевода в соответствии с Федеральным Законом от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ обязаны:

* раскрыть содержание операции для целей валютного контроля и статус контрагента по переводу;

* письменно подтвердить, что совершаемая операция соответствует валютному законодательству Российской Федерации;

* при осуществлении перевода в иностранной валюте физическим лицом - резидентом на территории Российской Федерации на сумму свыше 5 тыс. дол. США отправитель в обязательном порядке не позднее даты подачи заявления на перевод должен представить документы, подтверждающие характер проводимой операции. В качестве таких документов могут выступать договоры дарения, купли-продажи единичных денежных знаков, монет, свидетельство, выданное нотариусом исполнителю завещания и т.д. Перевод денежных средств физическим лицом осуществляется на основании его заявления на перевод без открытия банковского счета на стандартном бланке. Перевод может осуществляться на счет физического или юридического лица либо на имя физического лица - предъявителя документа, удостоверяющего личность.

В первом случае отправитель денежных средств в заявлении на перевод указывает реквизиты банка-получателя, ФИО получателя или наименование получателя (для получателя юридического лица), ИНН получателя (для получателя юридического лица и индивидуального предпринимателя), номер счета получателя. В случае перевода на имя физического лица - предъявителя документа, удостоверяющего личность, отправитель указывает реквизиты банка получателя, ФИО получателя и другую дополнительную информацию о получателе (адрес, реквизиты документа, удостоверяющего личность и т.д.).

При обращении отправителя, желающего осуществить перевод, сотрудник банка:

* знакомит отправителя с порядком и условиями осуществления переводов в банк;

* проверяет документ, удостоверяющий личность;

* передает для заполнения бланк реквизитов перевода;

* вводит данные в программный комплекс, используемый при осуществлении переводов, выполняет действия по валютному контролю;

* распечатывает заявления на перевод (два экземпляра), кассовые документы на сумму перевода и комиссионного вознаграждения, передает их на подпись отправителю, подписывает сам кассовые документы и передает их в кассу банка;

* после внесения отправителем в кассу банка суммы перевода и комиссионного вознаграждения ставит свой штамп и подпись на экземплярах заявлений на перевод, передает отправителю экземпляр заявления на перевод, второй экземпляр заявления на перевод подшивается в бухгалтерские документы дня;

* распечатывает платежное поручение (перевод в рублях) или мемориальный ордер (перевод в иностранной валюте) для перевода через систему межбанковских расчетов денежных средств в банк получателя перевода.

Система перевода Western Union - ее так и называют «система переводов без открытия счета». Данная система является международной. Переводы проводятся между физическими лицами без открытия банковских счетов. Через несколько минут отправленный перевод становится доступным для получения его адресатом в любой стране мира, где имеются пункты обслуживания клиентов Western Union. Данная система использует новейшие электронные технологии и свою уникальную всемирную компьютерную сеть, что позволяет осуществлять быстрые выплаты денежных переводов в более чем 200 странах мира.

Выдача или прием переводов осуществляется только при физическом присутствии в одном из пунктов обслуживания. Western Union не предоставляет возможности отправлять или получать перевод посредством различных дистанционных систем. Максимум, что может дать система за дополнительную плату, - это уведомить получателя платежа по телефону, факсу или электронной почтой о получении в его адрес перевода, а также доставлять деньги посредством почты и иных посредников.

Для отправления перевода физическое лицо приходит в ближайший из 250 тыс. пунктов обслуживания клиентов системы Western Union и заполняет бумажный бланк с указанием всех реквизитов местонахождения и идентификации получателя платежа. Операционист пункта формирует электронный образ перевода посредством удаленного терминала системы и передает его на сервер системы. Сервер генерирует уникальный номер перевода, который является основным и наиболее простым идентификатором этого перевода при его проведении и получении. Бланк с указанием номера перевода и отметкой пункта обслуживания клиента возвращается клиенту.

Для получения перевода получатель приходит в ближайший пункт обслуживания клиентов системы Western Union и заполняет стандартный бумажный бланк, где указывает известные ему реквизиты перевода. Операционист пункта обслуживания через удаленный терминал системы связывается с сервером системы и дает запрос на поиск перевода. Найденный перевод помечается на сервере Western Union как выплаченный, операционист выдает получателю наличные.

Система Western Union осуществляет расчеты без банковских счетов плательщика и получателя. Ее представителями для клиентов являются банки. Платеж проводится по межбанковским корреспондентским счетам. При регистрации банка в качестве партнера Western Union система передает банку специальное программное обеспечение. С его помощью сотрудник банка имеет постоянно обновляемые условия и географию переводов Western Union, связывается с системой для формирования и отправки исходящего перевода или для выплаты поступившего перевода. Каждый пункт обслуживания системы подключается к серверу системы в режиме коротких сеансов.

Между офисами Western Union в различных странах обмен информацией происходит по выделенным каналам. Серверы офисов Western Union в различных странах связаны с сервером центрального офиса Western Union в США. Информация по конкретному переводу сообщается в центральный офис и оттуда в страну-получатель. Размеры исходящих и входящих переводов для каждой конкретной страны, где работает система Western Union, не обязательно могут совпадать. Поэтому центральный офис ежедневно осуществляет расчеты между своими страновыми подразделениями на сальдовой основе по межбанковским каналам.

Использование высокопроизводительных серверов, хорошего программного обеспечения и выделенных линий связи с хорошей пропускной способностью позволяет осуществлять переводы в системе Western Union практически в режиме реального времени.

Сберегательный банк России предлагает своим клиентам такую услугу, как срочные денежные переводы «Блиц» в рублях по территории России. Технология предоставления данной услуги заключается в следующем: переводимая в срочном порядке сумма вносится и оплачивается без открытия счета в структурных подразделениях Сбербанка России. Скорость перевода денежных средств составляет один час с момента приема заявления о переводе. Для отправления перевода необходимо предъявить паспорт отправителя и сообщить фамилию, имя, отчество и паспортные данные получателя. Для получения перевода получатель должен предъявить паспорт и контрольный номер перевода.

Безналичным обслуживанием физических лиц при осуществлении для них денежных операций традиционно занимаются почтовые отделения ФГПУ «Почта России». На долю почты приходится около 60% всех переводов внутри страны, а на рынке международных переводов - около 2%.

При осуществлении почтовых переводов российской почтой плательщик заполняет на почте заявление на перевод и вносит необходимую сумму наличных. Платежный документ по почтовым каналам связи передается в отделение связи получателя платежа, где ему выдаются наличные. Если для конкретного отделения связи сумма переводов к перечислению и выдаче равна, то наличные никуда из почты не инкассируются, а выдаются другому клиенту. Пополнение почтовой кассы или сдача излишков осуществляется с обычного банковского счета отделения связи.

Переводы денег через российскую почту, по сути, аналогичны переводам средств через систему Western Union. Разница между ними исключительно технологическая. Система Western Union больше подвержена новациям, вследствие чего осуществляет переводы для клиента быстрее и дешевле.

В то же время и Почта России ищет более прогрессивные технические решения обслуживания розничных клиентов. В конце 2003 г. почтой была внедрена электронная технология системы денежных переводов «Кибер Деньги», которая позволила снизить максимальный срок прохождения почтовых переводов до 72 часов.

В современных условиях большие перспективы развития имеет почтово-банковский бизнес. Коммерческие банки в рамках обычной лицензии стали активно заключать соглашения с ФГПУ «Почта России» для совместного продвижения почтово-банковских услуг на финансовом рынке. Преимущества сотрудничества банков с почтой очевидны. Почта России располагает разветвленной сетью почтовых отделений, число которых превышает 40 тыс., существующая зона покрытия территории страны почтовой связью составляет 99%. Такой инфраструктурой предоставления физическим лицам финансовых услуг не располагает ни один банк, включая Сбербанк России.

Сотрудничество с почтой интересно в первую очередь коммерческим банкам с ограниченной филиальной сетью, которые стремятся предложить свои продукты максимально широкому кругу клиентов. По экспертным оценкам, пока банковская система недоступна почти 60 млн. граждан России. По данным Минфина, в России на 100 тыс. человек приходится в среднем четыре банка или филиала, а в отдельных регионах менее трех. Для сравнения: в США на такое же количество людей приходится 33 банковских отделения, в Германии - 58, в Италии - 57. Почтово-банковские услуги должны стать современным способом продвижения розничных банковских продуктов, позволяющим обеспечить их доступность для широких слоев населения.

В общем виде взаимодействие между коммерческим банком и почтой в области оказания банковских услуг можно представить как отношения производителя и продавца продукта, где банки являются производителем, а почта - продавцом. Функцию front-office, т. е. непосредственную работу с клиентом, выполняет почта, функцию back-office (ведение операций, учета, отчетности) осуществляет банк.

Самая распространенная услуга, предлагаемая розничному клиенту в рамках банковско-почтового сотрудничества, - погашение кредита заемщиком переводом через почту. Во многих российских регионах это самый приемлемый способ погашения кредита в том случае, если предоставивший кредит банк не имеет филиала на данной территории. Это распространенная практика для банков, выдающих потребительские кредиты в торговых точках: клиент вносит первоначальный взнос в кассу магазина, оставшуюся часть продавец получает из головного офиса банка. Банку достаточно открыть в регионе только представительство, которое контролирует работу банковских менеджеров в магазинах.

В мире существуют три базовые модели почтово-банковской деятельности: специализированный банк (английская модель); финансовая служба почты, выполняющая банковские функции (французская модель); симбиоз банка и почты, когда последняя передает собираемые ресурсы в управление банку (немецкая модель).

Для России в силу ее специфики, масштабов почтовой системы, уровня технологичности ее операций первые две модели малоперспективны. Создание специализированного почтового банка приведет к появлению еще одного банка-монополиста, почта потеряет стимул к сотрудничеству с широким кругом других банков. В условиях российского банковского законодательства предпочтительна третья модель - развитие партнерства почты и коммерческих банков, где почта предоставляет сеть (инфраструктуру) для оказания банковских услуг.

Банки, в свою очередь, благодаря высокой степени регулирования их деятельности берут на себя все связанные с данным бизнесом риски, а также предоставляют необходимые технологии.

Систему сбора коммунальных платежей Сбербанком России можно отнести к системам платежей без открытия счета лишь частично, поскольку она допускает отсутствие банковского счета плательщика, но требует в обязательном порядке наличие банковского счета получателя. Связано это с тем, что получателями коммунальных платежей является обычно ограниченный круг компаний, тогда как плательщиками являются тысячи физических лиц. В данном случае признается нецелесообразным усложнять операцию приема платежа открытием счета плательщику, но в то же время для надлежащего учета огромного количества поступлений платежей на счета коммунальных предприятий считается необходимым открытие для каждого из них банковского счета.

Технология проведения коммунальных платежей предполагает определенную подготовительную работу со стороны Сбербанка и потенциальных получателей платежей. Цель подготовительной работы - возможность однозначного и быстрого со стороны операциониста Сбербанка распознавания получателя платежа и формирование электронного образа платежного документа. С этой целью Сбербанк заключает с получателем коммунальных платежей договор, в котором определяется порядок файлового обмена электронными реестрами платежных документов и их бумажными носителями. Сбербанк включает реквизиты получателя платежей в справочник своей операционной программы и обновляет такие справочники во всех своих отделениях.

Получатель платежей доводит до плательщиков расчетные бланки за коммунальные платежи, где типографским способом впечатаны все реквизиты получателя. Некоторые получатели коммунальных платежей впечатывают также и реквизиты плательщиков. В отдельных случаях по разовым сборам реквизиты получателя вписываются плательщиком собственноручно в пустые графы бланков.

Установление специального режима для деятельности, связанной с переводом денежных средств физических лиц без открытия счета, требует определения квалифицирующих признаков, позволяющих отграничить лицензируемые операции от иных, но сходных с ними.

Прежде всего, необходимо обратить внимание на используемый в законе термин "перевод" - им традиционно обозначалась операция, в результате которой денежные средства одного из участников расчетов передавались (перемещались) при посредничестве третьего лица (банка) другому лицу.

Различают кредитовый и дебетовый переводы. Под первым понимают операцию "по выполнению банком поручения плательщика о совершении платежа любыми видами финансовых активов в ином месте"*(11). В данной операции банк участвует как финансовый посредник, осуществляющий передачу денежных средств одного участника расчетов другому на основании соглашения с инициатором перевода, предусматривающего обязанность банка выплатить определенную сумму известному лицу в другом месте.

Применительно к современным условиям безналичных расчетов критерий "иного места" используется с учетом того, что под таковым понимается не только иной населенный пункт, но и иной счет либо субсчет внутри одного счета. При этом не имеет значения, принадлежит ли этот счет самому плательщику или третьему лицу, находится ли данный счет в том же банке, что и счет плательщика, расположен ли банк получателя в том же месте, что и банк плательщика.

В рамках кредитового перевода денежные средства могут передаваться: а) инициатором расчетов посреднику в наличной форме и зачисляться посредником на банковский счет получателя; б) инициатором расчетов посреднику в безналичной форме (перевод за счет остатка средств на банковском счете) и выдаваться получателю посредством зачисления на его счет; в) инициатором расчетов посреднику в безналичной форме и выдаваться получателю в наличной форме; г) инициатором расчетов посреднику в наличной форме и выдаваться получателю в наличной форме.

Не являются кредитовым переводом операции, связанные с принятием наличных денежных средств для внесения их на банковский счет самого инициатора операции в том же банке, которому передаются денежные средства, а также кассовые операции по внесению инициатором платежа наличных денежных средств на счет третьего лица, открытый в том же банке, которому передаются наличные средства.

Таким образом, квалифицирующими признаками анализируемой операции являются: во-первых, поручение инициатора перевода о передаче (в той или иной форме) денежных средств иному лицу или их выдача в ином месте; во-вторых, действия посредника за счет и в интересах инициатора платежа.

Хотя традиционно совершение подобных операций объясняется наличием отношений по договору банковского счета, очевидно, что стороны порой связаны сделками иного рода. В частности, перевод может быть осуществлен по поручению вкладчика, если договор банковского вклада предусматривает такого рода операции.

Указанные операции возможны и при отсутствии длящихся отношений по договору банковского счета, просто на основании поручения о переводе. С точки зрения юридической квалификации такое соглашение в зависимости от его условий может иметь признаки договоров агентирования, поручения или комиссии.

В юридической литературе встречаются различные мнения о правовой природе кредитового перевода. Так, Л.Г. Ефимова, отстаивая мнение о том, что кредитовый перевод средств является разновидностью комиссии, довольно подробно анализирует иные позиции, которые прочно связывают правовую природу кредитового перевода с одним или несколькими основаниями его возникновения (комиссия, поручение, агентирование, уступка требования, перевод долга, новация и т.д.)*(12).

Представляется, что при наличии между сторонами договора банковского счета кредитовый перевод выступает как обязательственное правоотношение, основанное на особой расчетной сделке*(13), совершаемой во исполнение договора банковского счета (п. 3 ст. 159, ст. 845, 863-866 ГК РФ). Если же осуществляется перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковского счета, то между сторонами складывается обязательственное правоотношение, которое может базироваться на различных видах договоров в соответствии со ст. 421 ГК РФ, но в силу действия специальных норм (ст. 863-866 ГК РФ) непременно сохраняет свои особые черты (обязательное участие банка, осуществление расчетов на условиях и в порядке, соответствующих банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям делового оборота и т.д.).

Следовательно, законность деятельности лиц, осуществляющих перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковского счета, будет зависеть не от вида договора, на основании которого возникло правоотношение перевода, а от существа появившегося обязательства. Определяется оно предметом обязательства. Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в том числе уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Совокупность положений ст. 128 и 307 ГК РФ дает основание считать, что предметом обязательства по кредитовому переводу являются безналичные денежные средства, т.е. обязательственные права (права требования). Ведь кредитор в обязательстве, возникающем из расчетной сделки по кредитовому переводу без открытия лицу банковского счета, вправе потребовать от должника перечисления денежных сумм. При этом должник может беспрепятственно использовать полученные денежные средства, гарантируя указанное право требования кредитора. Анализ нормы, закрепленной в п. 2 ст. 863 ГК РФ, показывает, что по этой сделке наличные деньги, передаваемые должнику, непременно теряют свой вещный характер*(14). Следовательно, предметом кредитового перевода без открытия физическому лицу банковского счета всегда выступают безналичные денежные средства*(15).

Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что характеристика рассматриваемой операции как кредитового перевода не зависит от того, в какой момент будет считаться произведенным платеж (или расчет) между инициатором перевода и получателем. Место платежа может определяться соглашением между ними (ст. 316 ГК РФ) без участия посредника в расчетах, и на характер отношений с посредником выбор места платежа не оказывает влияния. Не зависит указанная характеристика и от природы отношений, связывающих получателя платежа и финансового посредника.

Таким образом, кредитовый перевод денежных средств по поручению физического лица без открытия ему банковского счета охватывает операции, связанные с исполнением поручений плательщика (физического лица) о выплате денежных средств посредником в другом месте и (или) третьему лицу, независимо от того, как могут быть квалифицированы сделки, на основании которых производится перевод.

Порядок совершения указанной сделки регулируется ГК РФ, а также нормативными актами Банка России, в том числе Положениями Банка России от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации"*(16) и от 9 октября 2002 г. N 199-П "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации"*(17).

Согласно п. 2 ст. 863 ГК РФ к отношениям, связанным с перечислением денежных средств через банк лицом, не имеющим счета в данном банке, применяются правила § 2 "Расчеты платежными поручениями" главы 46 ГК РФ. В пункте 3 ст. 863 ГК РФ сказано, что порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. 1.2.3 Положения Банка России от 1 апреля 2003 г. N 222-П и п. 2.6.1 Положения Банка России от 9 октября 2002 г. N 199-П).

Статья 161 ГК РФ гласит: сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме кроме случаев, предусмотренных ст. 159 ГК РФ. В силу п. 1.2.3 Положения Банка России от 1 апреля 2003 г. N 222-П перевод денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета осуществляется при представлении физическим лицом документа, форма которого устанавливается банком, содержащего информацию, достаточную для составления платежного поручения.

Итак, сделки по переводу денежных средств, принятых от плательщика - физического лица, без открытия ему банковского счета совершаются кредитными организациями в простой письменной форме.

В случае приема организациями от физических лиц наличных денег вступает в силу порядок ведения кассовых операций в Российской Федерации, утвержденный решением совета директоров Банка России от 22 сентября 1993 г. N 40*(18). Согласно указанному порядку любые поступления наличных денег в кассу организации должны учитываться в кассовой книге. Всю денежную наличность сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе организации обязаны сдавать в банк в порядке и сроки, согласованные с обслуживающим банком.

Таким образом, перевод денежных средств по поручению физического лица без открытия ему банковского счета представляет собой гражданско-правовую сделку, предметом которой является прием наличных денежных средств от плательщика - физического лица и безналичный перевод денежных средств на банковский счет получателя без открытия плательщику банковского счета.

Иной подход, в соответствии с которым квалифицирующими признаками такого рода операций являются участие в них банка в качестве посредника и подчинение его требованиям банковского законодательства, представляется ошибочным, поскольку указывает в качестве определяющих характеристики, само появление которых обусловлено природой операции. Как следствие требования публичного законодательства обходятся участниками оборота со ссылкой на то, что та или иная сделка совершается не банком, и в силу этого не требуется соблюдения каких-либо дополнительных требований (о лицензировании, о подчинении требованиям банковского надзора, о распространении на те или иные сделки специальных правил и т.д.).

В качестве довода, опровергающего предложенный нами подход, оппоненты указывают на то, что он приводит к распространению публично-правовых требований на сделки, которые по своему характеру не требуют соблюдения специальных правил. Например, данное нами определение перевода, осуществляемого по поручению физического лица без открытия ему банковского счета, будет охватывать и отношения с участием двух физических лиц, в рамках которых один из них поручает (на основании договора комиссии или поручения) другому передать денежные средства третьему лицу. Однако такое возражение отпадает, так как совершение разовых сделок не может квалифицироваться как деятельность, и, следовательно, отсутствует основной признак, необходимый для определения данной операции как банковской, - систематичность. Кроме того, выполнение посредником этих операций должно быть направлено на извлечение прибыли.

Итак, при наличии указанных квалифицирующих признаков деятельность, связанная с осуществлением переводов по поручениям физических лиц без открытия им банковских счетов, должна рассматриваться как банковская. Отнесение законодателем подобных операций к банковским определяется их природой (финансовое посредничество), специфическими рисками, возникающими при их совершении, потребностью в обеспечении интересов плательщиков - физических лиц. В силу этого следует ограничить доступ на рынок таких услуг субъектов, которые не способны обеспечить достаточную безопасность подобных операций и не подчиняются специальным правилам, направленным на защиту интересов клиентов финансовых посредников.

Л.А. Новоселова,

доктор юрид. наук, профессор

А.Е. Шерстобитов,

доктор юрид. наук, профессор

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────

*(1) О дискуссии, развернувшейся на заседании, организованном Банком России, см. письмо Ассоциации российских банков в Центральный банк России от 1 ноября 2002 г. N А-02/1В-563 "О лицензировании банковских операций", а также другие документы (Материалы круглого стола по вопросам перспектив осуществления банковских операций организациями, не обладающими лицензией Банка России. 9 марта 2004 г. М., 2004. С. 1-3 и сл.).

*(2) Действует в редакции Федерального закона от 3 декабря 1996 г. N 17-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями // СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 1998. N 31. Ст. 3829; 1999. N 10. Ст. 1254; N 28. Ст. 3459, 3469, 3477; 2001. N 26. Ст. 2586; N 33 (часть I). Ст. 3424; 2002. N 12. Ст. 1093; 2003. N 27 (часть I). Ст. 2700; N 50. Ст. 4855; N 52 (часть I). Ст. 5033, 5037; 2004. N 27. Ст. 2711 (далее - Закон о банках и банковской деятельности).

*(3) Например, в Законе о банках и банковской деятельности, Федеральном законе от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790; 2003. N 2. Ст. 157; N 52 (часть I). Ст. 5029, 5032, 5038; 2004. N 27. Ст. 2711; N 31. Ст. 3233) (далее - Закон о ЦБ РФ) и др.

*(4) Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 32-34.

*(5) Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 50-51.

*(6) Согласно п. 4 и 5 ст. 4 и ст. 7 Закона о ЦБ РФ Банк России устанавливает правила осуществления расчетов и проведения банковских операций, а также издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц по вопросам, отнесенным к его компетенции Законом о ЦБ РФ и другими федеральными законами.

*(7) См.: Агарков М.М. Основы банковского права. С. 50.

*(8) См.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмолян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник. М., 2002. С. 206.

*(9) См.: Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1997. С. 19.

*(10) См.: Агарков М.М. Основы банковского права. С. 50-54. В современной литературе по банковскому праву данную классификацию поддерживает Л.Г. Ефимова (Ефимова Л.Г. Банковское право, С. 32-35). О.М. Олейник классифицирует банковские правоотношения по характеру банковских операций, выделяя те же четыре вида последних (Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 39).

*(11) См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 359.

*(12) См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. С. 367-387.

*(13) Учитывая, что ГК РФ содержит специальное регулирование отношений как по договору банковского счета, так и по кредитовому переводу (глава 45 и § 2 главы 46 ГК РФ), указанная расчетная сделка не может быть сведена ни к одной из известных договорных конструкций.

*(14) Согласно ст. 223 ГК с момента передачи наличных денег банку он становится их собственником.

*(15) В связи с этим точка зрения Л.Г. Ефимовой, которая полагает, что безналичные деньги могут быть объектом права собственности (Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и право. 1997. N 2. С. 49), в современной юридической литературе подвергается справедливой критике (см., напр.: Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Автореф. дис. ... докт. юрид. наук. М., 1997. С. 17; Сарбаш С.В. Договор банковского счета. М., 1999. С. 30-32).

*(16) Вестн. Банка России. 2003. N 24.

*(17) Там же. 2002. N 66.

*(18) См.: Экономика и жизнь. 1993. N 42-43.

Согласно норм, закрепленных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитные организации вправе осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Физическое лицо вносит наличные деньги в кассу кредитной организации.

По этому поводу есть разъяснение одного из департаментов Банка России. В частности, департамент платежных систем и расчетов рассмотрел поступившие запросы, касающиеся отнесения переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов к безналичным расчетам, и дал следующее разъяснение. По его мнению, эта операция осуществляется согласно п. 2 статьи 863 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках норм параграфа 2 "Расчеты платежными поручениями". Это, во-первых, а во-вторых, при переводе денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов кредитными организациями осуществляется ряд последовательных банковских операций, начиная с приема наличных денег от физического лица и до зачисления их на банковский счет получателя в безналичном порядке. Поэтому, как считает департамент платежных систем, перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов относится к безналичным расчетам.*(391)

Есть Указание оперативного характера Банка России от 23 ноября 1998 г. N 327-Т "О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов". В нем только сказано, что кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций - организаций инкассации) вправе осуществлять операции по переводам денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Сделать это они могут на основании выданных Банком России лицензий, предусматривающих в числе разрешенных банковских операций операцию по кассовому обслуживанию физических и/или юридических лиц. Поэтому учредителям (участникам) кредитной организации, имеющей вышеуказанную лицензию, этим письмом рекомендовано внести соответствующее дополнение в перечень банковских операций, предусмотренный в ее учредительных документах.

Поэтому можно сделать вывод, что эта операция практически никак не регулируется нормативными актами Банка России.

На практике возник вопрос о том, могут ли операционные кассы вне кассового узла кредитной организации производить прием платежей физических лиц без открытия банковских счетов. В ответ на запрос из АРБ Юридический департамент Банка России дал следующее разъяснение.*(392) Операционная касса вне кассового узла производит все расчеты через корреспондентский счет своей кредитной организации (субкорсчет филиала кредитной организации).

При этом все операции, осуществляемые такой кассой, отражаются в ежедневном балансе кредитной организации (филиала). С учетом этого, перечень операций, делегируемых кредитной организацией (филиалом) своим внутреннем структурным подразделениям, определяется кредитной организацией (филиалом) самостоятельно, исходя из перечня операций, закрепленных в лицензии на осуществление банковских операций, с учетом ограничений, определенных федеральными законами и нормативными актами Банка России. Поэтому операционная касса вне кассового узла может осуществлять прием от клиента - физического лица денежных средств (ценных бумаг) и документов, операции с которыми отражаются в бухгалтерском учете кредитной организации.

Что касается валютных операций, то физическое лицо - резидент имеет право перевести из Российской Федерации без открытия банковского счета в уполномоченном банке иностранную валюту или валюту Российской Федерации в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США. Она определяется исходя из официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных Банком России на дату поручения уполномоченному банку на осуществление указанного перевода. При этом общая сумма переводов физического лица - резидента из Российской Федерации без открытия банковского счета, осуществляемых через уполномоченный банк (филиал уполномоченного банка) в течение одного операционного дня, не должна превышать эту сумму.*(393)

Переводы без открытия банковского счета, в соответствии с нормативными актами Банка России подлежат внутреннему контролю в кредитной организации. В Указании оперативного характера ЦБР от 24 декабря 2003 г. N 179-Т "Об усилении контроля за операциями по переводу денежных средств без открытия счетов и за операциями с использованием предоплаченных финансовых продуктов" акцентируется внимание на то, что такие операции могут осуществляться клиентами кредитных организаций в преступных целях. Банк России рекомендовал кредитным организациям, осуществляющим операции с предоплаченными финансовыми продуктами, а также предоставляющим услуги по переводу денежных средств без открытия счета, следующее. Они должны усилить контроль за указанными операциями, обратив особое внимание на операции по регулярному переводу денежных средств физическими лицами без открытия банковского счета в случаях, когда сумма таких операций по отдельности не превышает сумму, эквивалентную 600000 рублей.

Еще по теме 8. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов):

1. 5. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)
2. Понятие перевода денежных средств Окончательность, безотзывность и безусловность перевода средств
3. 1. Банковская операция «открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц»: общая характеристика
4. 3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
5. Глава 14 Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
6. 4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам