Автоматизированная банковская система – это специальный программный комплекс, предназначенный для работы банка, в котором открываются счета, производятся расчеты, начисляются проценты по депозитам и кредитам, формируются комиссии и т.д.

Доброго времени суток всем читателям портала Памм – Трейд. С Вами Олег Золотарев. Сегодня я расскажу Вам о необходимом техническом обеспечении любого современного банка – автоматизированной банковской системе. Что это такое и для чего она нужна, разберем прямо сейчас!

Точно так же, как любое предприятие нуждается в автоматизации рабочих процессов, учета и отчетности, банк не является исключением. Ежедневно банки принимают множество клиентов. Спектр проводимых банком операции разнообразен – открытие счетов, предоставление кредитов, прием вкладов, выдача переводов и.т.д. Это для клиента получение, к примеру, пластиковой карты – обычное дело. В банковской системе за каждой предоставленной услугой, даже самой простой, скрывается множество операций и проводок.

Учет в банке непростой. Известно, что эти финансовые структуры имеют свой план бухгалтерских счетов, отличный от обычных коммерческих предприятий, а также специфическую отчетность. Поэтому обычная учетная программа, например такая, как 1С Предприятие, для операций с банковскими продуктами не подойдет. Здесь нужно специальное решение, которое обеспечит автоматизацию многочисленных процессов, их скорость, высокую информационную безопасность и одновременно с этим позволит вести бухгалтерский и управленческий учет.

Среди популярных в российских банках программ, можно выделить: АБС «Диасофт», АБС «Новая Афина», АБС «БИС», АБС «Кворум».

Какие факторы учитывают банки при выборе АБС?

Прежде чем сделать выбор в пользу того или иного программного обеспечения, современные банки проводят тщательный анализ каждого из вариантов относительно следующих факторов:

Насколько выбранная программа функциональна и сможет ли она охватить все необходимые операции;
- возможность ее доработки, ведь рынок банковских продуктов очень динамичен, с каждым днем он становится более удобным и совершенным, появляются новые услуги, новые кредитные и депозитные программы. В условиях высокой конкуренции автоматизированная банковская система должна максимально быстро быть настроенной под всевозможные новинки и изменения;
- достаточно ли специалистов и разработчиков под выбранное программное обеспечение. Российские банки в основном используют решения отечественных разработчиков. Это позволяет создать эффективную IT – поддержку, не привлекая зарубежных специалистов;
- одновременно со всеми перечисленными параметрами, важным моментом является простота использования и надежность эксплуатации. Чем проще в использовании банковская система – тем меньше клиенту приходится ждать окончания операции. Клиентоориентированность для банка – основополагающий фактор;
- затраты от внедрения автоматизированной банковской системы должны быть тщательно просчитаны и сопоставлены с возможным экономическим эффектом. Нет смысла вкладывать огромные деньги в дорогостоящее решение, если продуктовая линейка банка недостаточно широка (например, он совершает только расчетно – кассовое обслуживание).

Таким образом, выбор автоматизированной банковской системы – это серьезный шаг, к которому собственникам нужно тщательно подготовиться, учитывая все эти факторы. Огромное внимание в банковской системе уделяется качеству обслуживания. Это один из немногих факторов, с помощью которого можно удержать клиента, даже если в соседнем банке условия более выгодные.

Автоматизированная банковская система должна соответствовать заявленному качеству. Работник операционного зала может быть исключительно приветливым и любезным, однако если процедура открытия депозита занимает два часа, и все это время клиенту нужно присутствовать в банке, скорее всего в следующий раз клиент пойдет в другой банк, который проделает эту операцию за 15 минут.

АБС должна способствовать повышению качества обслуживания, но одновременно с этим, иметь оптимальную затратоемкость. К сожалению, в большинстве универсальных и динамично развивающихся банков, и по сей день существует большая проблема – вышеперечисленные задачи решаются только частично.

Что такое модули современной автоматизированной банковской системы?

В универсальном банке выполняется весь спектр операций – от расчетно-кассового обслуживания до операций с ценными бумагами. Однако существуют банки, в которых количество операций ограничено. По мере развития, линейка услуг может расширяться, выбор банковских продуктов становиться больше. Если банковская организация еще не набрала обороты и не вышла на достаточный уровень прибыльности, чтоб расширить свои услуги, она может приобрести не готовый программный комплекс целиком, а отдельные модули, отвечающие потребностям банка на этом этапе.

Например, банк не занимается операциями с ценными бумагами (акциями, облигациями, векселями и пр.), но имеет достаточно клиентов, которые хотят их приобрести. Подробнее об этих ценных бумагах Вы можете узнать из публикации . Чтобы реализовать такую возможность, понадобится специальный программный модуль.

Следующий пример - банк не занимается обслуживанием юридических лиц, однако планирует впоследствии это делать. Юридические лица – это предприятия и организации, которые открывают различные счета в банке для совершения расчетов с контрагентами и со своими сотрудниками (зарплатные проекты), размещения депозитов, дополнительного финансирования и т.д. Для этого банку нужно приобрести модуль расчетно – кассового обслуживания, в котором будут отображаться все вышеописанные операции, а также формироваться комиссии за предоставленные банковские услуги. Вся эта информация будет сохраняться в модуле, а также консолидироваться в виде специальных отчетов. Точно так же может быть приобретен отдельный модуль на кредитование,в котором будут начисляться проценты, пени, формироваться графики погашения и прочее.

Таким образом, производитель определенной банковской системы может обеспечить полностью или частично техническую базу для любого банка – как универсального, так и с более узкой направленностью. Это позволяет значительно уменьшить издержки банка.

Из чего состоит автоматизированная банковская система?

Сейчас любое серьезное предприятие работает по системе клиент – сервер. Такая система обеспечивает не только надежную степень защиты (все данные хранятся на сервере), но и позволяет реализовать контроль полномочий, а также снижает требования к компьютерам («клиентам») в связи с тем, что все вычисления производятся на сервере. Все автоматизированные банковские системы – это клиент-серверные системы.

Сервер – это вычислительный механизм, который получает задачи от клиента. Более простыми словами – это тот же компьютер, но более мощный и более дорогостоящий. Он может стоить десятки тысяч долларов и это не предел. Обслуживание сервера иногда сравнимо с затратами на его покупку.

Нельзя игнорировать обслуживание банковского сервера, поскольку поломка означает остановку работы. При этом ни одна банковская операция не может быть выполнена. А час простоя банка – это не только недовольные клиенты, но и значительные финансовые потери. В условиях жесткой конкуренции на рынке банковских продуктов, наличиехорошего сервера просто необходимо. Наверное, каждый из Вас сталкивался с ситуаций, когда менеджер не мог ответить на Ваш вопрос по причине зависания программы, или слишком долго Вас обслуживал. Все это следствие недостаточной мощности сервера, а также несвоевременного его обслуживания.

Сервер просто необходим там, где компьютерная техника претерпевает серьезные нагрузки: большое число операций, громоздкие вычисления, установка громоздких программ, большое число пользователей. Мой друг, профессионально занимающийся трейдингом на Форекс, также столкнулся с необходимостью приобретения сервера для быстроты работы. Он перепробовал различные варианты виртуальных серверов, но ни один из них не потянул даже 1МТ 4 (для тех, кто еще не знает, это одна из специальных торговых платформ). Единственным выходом было ставить физическую машину, так как с другими предложенными вариантами он не мог добиться достаточной производительности. Естественно, это ему вылилось в кругленькую сумму.

Что касается меня, то я абсолютно доволен техническими возможностями, которые предоставляют мои брокеры. Никаких дополнительных программ ставить не нужно, вся работа происходит в онлайн режиме через личный кабинет. Чтобы убедиться в удобстве и простоте интерфейса, Вы можете пройти легкую регистрацию и даже поторговать на демо счете (виртуальном счете без денег). Получить более подробную информацию о брокерах, а также узнать, кто из них может предоставить такую возможность, Вы можете из статей и . Если Вас заинтересует трейдинг на бирже бинарных опционов, Вы всегда сможете найти полезную информацию о нем на портале ПАММ – ТРЕЙД.
Например, статья - это пошаговая инструкция для новичка, в которой все расписано от «А» до «Я».
В качестве наглядного материала можно также просмотреть это видео:

Настало время сделать выбор!

Но даже если Вам не интересен трейдинг, не спешите покидать нас. На этом портале очень много полезной и интересной информации об инвестициях, альтернативных заработках, развитии, успехе и успешных людях.

Плюсы и минусы использования АБС отечественной разработки!

Как я уже отмечал, российские банки практически не используют иностранные АБС, а тяготеют к отечественным. Сейчас разберем их положительные и отрицательные стороны.

Что хорошего:

1. Отечественные АБС хорошо адаптированы под требования российского законодательства, потому что и заказчик, и разработчик вращаются в одном правовом поле.
2. Идентичность менталитетов заказчика и разработчика позволяют сделать АБС доступной и простой в эксплуатации. Рабочий персонал легко воспринимает программу, а сам процесс обучения не занимает много времени.
3. Сопровождение АБС также простое и доступное. Не возникает проблем с оперативными доработками. С такой задачей под силу справиться штатным специалистам, без привлечения помощи со стороны. Но если и возникает такая необходимость, то качественная постановка задачи разработчику – и дело в шляпе. В случае с иностранными разработчиками, это было бы намного сложнее.
4. И конечно отечественная АБС и ее сопровождение обходится российским банкам намного дешевле, чем зарубежный аналог.

Что плохого:

1. Часто российские АБС узконаправленные и не охватывают всех возможных банковских операций. Тогда ее приходится дорабатывать под свои нужды, а это занимает некоторое время. Также возникают сложности с интеграцией различных модулей других производителей. В результате банк теряет гибкость и часто не успевает в своем техническом развитии от потребностей рынка.
2. Модули очень простые и имеют ограниченные возможности, а это часто создает помехи оперативному планированию, моделированию и управлению рисками.
3. Некоторые программные продукты могут быть морально устаревшими и низко технологичными, что недопустимо в условиях высокой конкуренции на рынке банковских продуктов.

Ну что ж, друзья, думаю, Вы теперь отчетливо понимаете, что автоматизированная банковская система – это обязательный элемент функционирования любого современного банка. В далеком прошлом остались те времена, когда платежные поручения передавали в банк с помощью поездов и самолетов. Сейчас большинство процессов автоматизированы, существуют даже отделения с самообслуживанием – без единого сотрудника банка. Безусловно, нам, как клиентам, это очень удобно. А банку современные АБС позволяют постоянно расширять ассортимент услуг и получать сверхприбыли.

Автоматизированная Банковская Система (АБС) это комплекс аппаратно-программных средств, реализующих мультивалютную информационную систему, обеспечивающую современные финансовые и управленческие технологии в режиме реального времени при транзакционной обработке данных.

Термин «автоматизированная» означает, что в некоторой системе происходит частичная автоматизация ряда бизнес-процессов, однако нет полной автоматизации, т. е. система работает в диалоге с человеком, который является лицом, принимающим окончательные решения.

Существует термин «автоматическая», который означает, что в этой системе все бизнес-процессы полностью автоматизированы и могут выполняться без присутствия человека.

Автоматизация банковской деятельности всегда предполагает участие человека, поэтому полностью автоматических банковских систем быть не может.

Вместо термина «автоматизированная» разработчики иногда используют термин «информационная банковская система» (ИБС). Под ИБС понимают только программно-информационную составляющую АБС.

Введем дополнительно понятие — «платформа» АБС. Прежде всего, платформы — это оборудование, включающее и компьютеры, и программное обеспечение, и дополнительное оборудование, на котором может функционировать АБС. Иногда уточняют понятие «платформа» и употребляют термины «аппаратная платформа» и «программная платформа» или «аппаратно-программная платформа». Если это не будет вызывать неправильного понимания, мы будем использовать термин «платформа» в том понимании, как он описан выше.

При описании платформ, на которых реализуются АБС, ссылаются на системное программное обеспечение, к которому относятся сетевая операционная система, которая установлена на сервере и обеспечивает согласованную работу всех компьютеров и всех пользователей в сети, и локальная операционная система, которая установлена на конкретных рабочих местах. Как мы уже знаем, в общем случае это могут быть разные операционные системы. Кроме того, к системному или базовому программному обеспечению при рассмотрении АБС часто относят СУБД. Прошли те времена, когда разработчики АБС использовали самодельные СУБД. В настоящее время прочно сложился рынок профессиональных СУБД и практически все современные АБС используют для своей реализации ту или иную промышленную (такую, которая поставляется и продается ее разработчиками) СУБД. Так как в нашем мире все постоянно развивается, и особенно это касается информационных технологий, при описании конкретной АБС могут быть использованы термины «семейство операционных систем» или «версия СУБД». Под «семейством» понимаем операционные системы, поставляемые одной фирмой-разработчиком, а под «версией СУБД» — конкретную реализацию, которая кроме названия, например Oracle, имеет еще номер версии, например Oracle 10.1.

2.2. Обобщенная структура АБС и функциональное наполнение отдельных подсистем

Следует отметить, что АБС является сложной многофункциональной системой и относится к наиболее сложным программно-аппаратным комплексам.

Как и любая сложная система, АБС может быть рассмотрена с разных точек зрения.

Базовые принципы применения информационных технологий в банковских системах:

• модульный принцип построения;
• принцип единства информационного пространства;
• принцип обеспечения безопасности;
• принцип эффективности;
• принцип взаимодействия отдельных программных компонент;
• взаимоувязка всех видов обеспечения.

Модульный принцип предполагает разделение информационной банковской системы на ряд элементов по функциональному или объектному принципу. Эти элементы принято называть модулями, блоками или компонентами. Например, при делении по функциональному признаку можно выделить: операционный день банка, расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозитарный учет; по объектному принципу — модуль головного банка, модуль филиала, модуль отделения и т. д.

При проектировании чаще используется функциональное деление, которое позволяет объединить различные модули в единую информационную систему.

Деление на модули у разных производителей может существенно изменяться.

Традиционно при описании АБС выделяют три взаимодействующих слоя обработки информации в АБС (рис. 2.1): фронт-офис (Front office), бэк-офис (Back office) и расчетное ядро (Accounting).

Front office — верхний уровень образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, ЦБ, информационными и торговыми агентами (программными системами по обработке информации).

Back office — средний уровень составляют специальные функциональные приложения, которые соответствуют разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работа с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т. д.).

Accounting — нижний уровень образуют модули, которые выполняют базовые функции бухгалтерского учета или составляют бухгалтерское ядро.

Рис. 2.1. Типичная структура взаимодействия функциональных модулей в АБС

Типичные функции основных функциональных модулей

Модуль расчетно-кассового обслуживания:

• учет данных о клиентах банка, заключенных договорах банковского обслуживания, открытие и ведение расчетных и валютных счетов клиентов;
• обработка банковских документов различных видов, в том числе платежных поручений в рублях и валюте, кассовых, конверсионных, мемориальных, внебалансовых и срочных документов;
• проведение рублевых расчетов через расчетную сеть Банка Росии, валютных расчетов через сеть S . W . I . F . T;
• автоматизированное ведение картотек документов, в том числе внебалансовых картотек и карточек документов, поступивших на счета невыясненных сумм;
• автоматический расчет и взимание комиссии за проведение операций;
• формирование бухгалтерской отчетности в соответствии с требованиями Банка Росии.

Модуль учета кассовых операций:

• учет наличных валютно-обменных операций в кассах банка;
• автоматический учет бланков строгой отчетности (формы 0406007 и др.);
• взаимодействие касс и хранилищ банка, учет наличных средств по рабочим местам кассиров.

Модуль учета клиентских конверсионных операций:

• регистрация заявок клиентов по покупку-продажу валюты;
• операции «обязательная продажа», «покупка-продажа за счет средств банка», «покупка-продажа на бирже».

С другой стороны, можно провести выделение модулей по основным объектам и процессам учета и автоматизации. В этом случае резонно выделить следующие аспекты функционирования АБС:

• автоматизация основной деятельности — это в основном характерные автоматизированные банковские системы (АБС);
• автоматизация бухгалтерского учета в банке;
• автоматизация кассовых операций;
• автоматизация депозитарных операций;
• автоматизация налоговой отчетности;
• автоматизация внутренней бухгалтерии банка как рядового предприятия (кадры, заплата);
• автоматизация работы с кредитами;
• автоматизация работы филиалов банка;
• автоматизация работы с клиентами системы «банк-клиент»;
• автоматизация межбанковских расчетов — системы электронных платежей;
• переход на систему безналичных расчетов с выпуском пластиковых карт;
• аналитические системы как системы поддержки принятия решений при перспективном стратегическом планировании.

В общем случае можно выделить две концепции развития АБС:

• все банковские операции могут быть автоматизированы в рамках единой монолитной программы универсального характера. Эта программа характерна для коммерческих банков, занимавшихся в основном только расчетно-кассовым обслуживанием (РКО) юридических лиц. Эта концепция ориентируется на так называемый опердень, они автоматизировали РКО и вели баланс банка, формировали весь перечень отчетных банковских документов.

При расширении клиентов и, главное, перечня операций (кредитные депозитарные) в рамках одной программы выполнить это стало невозможно. Это послужило причиной разработки многокомпонентных, или модульных систем. Каждый модуль такой системы предназначен для обслуживания одной сферы деятельности банка и обеспечивает банковских служащих всем необходимым для полной автоматизации их деятельности на своем рабочем месте в данной сфере. В основе лежат некоторые общие рабочие модули нижнего уровня, предназначенные для ввода и обработки первичной информации. Наряду с этим современная система управления банком содержит также модули верхнего уровня для работы с агрегированной информацией, которые соответствуют аналитической обработке информации и предназначены для менеджеров высшего звена, обеспечивающих принятие эффективных решений.

Так, учет по лицевым счетам ведется в компонентах нижнего уровня, а учет на уровне баланса банка по аналитическим счетам, агрегируя в них информацию по лицевым счетам клиентов.

Кроме того, при формировании полного спектра отчетности необходим еще дополнительный учет и обработка данных по иным признакам.

Поэтому в АБС должна входить аналитическая подсистема, которая обеспечивает сбор, обработку и агрегирование информации, ее анализ в соответствии с требования Центробанка.

2.3. Поколения автоматизированных банковских систем, особенности, платформы, функциональность

Развитие и внедрение АБС в России началось с 1990 г., т. к. до этого банковской системы как таковой не существовало. В Советском Союзе был только один банк и весьма ограниченный набор стандартных банковских операций. В центральном отделении банка широко использовалась вычислительная техника, была развита система безналичных расчетов между предприятиями.

Начиная с 1990-х гг. в связи с реформой банковской деятельности и созданием коммерческих банков появляются и первые автоматизированные банковские системы.

Развитие банковских систем связано прежде всего с развитием информационных компьютерных технологий и формализацией банковской деятельности — выпуском законов и специальных документов, регламентирующих работу банков.

Развитие автоматизации банковских технологий в нашей стране имело несколько этапов.

Быстрый рост числа акционерных и частных предприятий и банков позволил некоторым компаниям увидеть здесь будущий рынок и инвестировать средства в создание программного аппарата для этого растущего рынка. Из всего спектра проблем разработчики выделили наиболее значимые: автоматизацию ведения бухгалтерского аналитического учета и технологических процессов. Для банков это в основном расчетно-кассовое обслуживание, для промышленных предприятий — автоматизация процессов проектирования и производства (имеется в виду не конкретных станков и т. п., а информационных потоков). Учитывая тот факт, что ядром АИС, безусловно, является аппарат, обеспечивающий автоматизированное ведение аналитического учета, большинство фирм начали с детальной проработки данной проблемы. Системы были спроектированы «сверху», т. е. в предположении, что одна программа должна удовлетворять потребности всех пользователей.

Сама идея использования «одной программы для всех» резко ограничила возможности разработчиков в структуре информационных множеств базы данных, использовании вариантов экранных форм, алгоритмов расчета и, следовательно, лишила возможности принципиально расширить круг решаемых задач — автоматизировать повседневную деятельность каждого работника. Заложенные «сверху» жесткие рамки («общие для всех») ограничивали возможности таких систем по ведению глубокого, часто специфического аналитического и производственно-технологического учета. Работники проводили эту работу вручную, а результаты вводили в компьютер. При этом интерфейс каждого рабочего места не мог быть определен функциями, возложенными на пользователя, и принятой технологией работы. Стало очевидно, что для успешной реализации задачи полной автоматизации банка следует изменить идеологию построения АИС.

Развитие банковских структур и промышленных предприятий, увеличение числа филиалов, рост количества клиентов, необходимость повышения качества обслуживания предъявляли к автоматизированным системам новые требования. Новый подход к проектированию АИС заключается в сбалансированном сочетании двух предыдущих. В первую очередь это относилось к идеологии построения ядра системы: «Автоматизированная бухгалтерия — аналитический учет».

Для банковских структур это дало: с одной стороны, в ядре системы сохранялась возможность работы «от лицевого счета», с автоматическим формированием соответствующих бухгалтерских проводок, с другой — отменялись жесткие требования работы только с лицевыми счетами. Появилась возможность ведения бухгалтерского учета по балансовым счетам любого порядка без углубления до уровня лицевых счетов клиентов. При этом ведение аналитического учета по лицевым счетам клиентов опускалось на уровень специализированного программного обеспечения (СПО), установленного на рабочих местах банковских работников (контролеров, кредитных бухгалтеров, инспекторов и т. д.). Таким образом, принципиальное отличие нового подхода к созданию АБС заключается в идее распределения плана счетов по уровням экспертизы. При этом и сам справочник плана счетов с соответствующими описаниями, и информационное множество клиентов проектировались по принципу распределенной базы данных. Результатом этого явилось:

• формирование всех необходимых бухгалтерских проводок, уже агрегированных по балансовым счетам, и автоматическая передача их в базу данных «автоматизированной бухгалтерии»;
• реализация специфических требований каждого банковского работника, в том числе по формированию произвольных отчетов и справок, мемориальных ордеров, операционных дневников; выполнение любых вспомогательных и технологических расчетов и пр.

С использованием гибкой системы настроек СПО (компонентов АБС) появилась реальная возможность адаптации программного аппарата к практически любым условиям и различным требованиям инструктивных материалов и правилам работы, принятым либо в вышестоящей организации, либо в данном банковском учреждении. Кроме того, при многокомпонентной схеме организации АБС при проведении модернизации одного из компонентов центральная часть (ядро) АБС и другие ее компоненты не затрагивались, что значительно повышало надежность, продолжительность жизни автоматизированной системы и обеспечивало наиболее полное выполнение требуемых функций.

Двойственный подход к формированию ежедневного баланса лег в основу так называемого «принципа дуализма» — одного из важных принципов построения современных банковских систем. Реализация принципа дуализма неизбежно требовала построения АБС нового поколения в виде программных модулей, органически связанных между собой, но в то же время способных работать и автономно.

Такая многокомпонентная система обеспечивала соблюдение основополагающего принципа построения автоматизированных информационных систем — отсутствия дублирования ввода исходных данных. Информация по операциям, проведенным с применением одного из компонентов системы, могла быть использована любым другим ее компонентом. Модульность построения АИС нового поколения и принцип одноразового ввода дают возможность гибко варьировать конфигурацией этих систем. Так, в банках, имеющих разветвленную филиальную сеть и не передающих данные в режиме реального времени, установка всего СПО во всех филиалах не всегда экономически оправданна. В этих случаях возможна эксплуатация в филиалах ПО общего назначения, предназначенного для первичного ввода информации и последующей автоматизированной обработки данных в СПО, установленном в головном офисе банка. Такая структура дает возможность органически включить в АБС нового поколения компонент для создания хранилища данных, разделяя системы оперативного действия и системы поддержки принятия решения.

Кроме того, одно из достоинств принципа многокомпонентности, являющегося базовым при создании АИС нового поколения, состоит в возможности их поэтапного внедрения. На первом этапе внедрения устанавливаются (или заменяются уже устаревшие) компоненты системы на те рабочие места, которые нуждаются в обновлении ПО. На втором этапе происходит развитие системы с подсоединением новых компонентов и отработкой межкомпонентных связей. Возможность применения такой методики внедрения обеспечивает ее достаточно простое тиражирование и адаптацию к местным условиям. Таким образом, автоматизированная информационная система нового поколения — это многокомпонентная система с распределенной базой данных по уровням экспертизы.

Первоначально это были достаточно простые программные продукты, которые автоматизировали отдельные аспекты банковской деятельности на базе традиционных СУБД. Процесс автоматизации банковских технологий перешел на новый этап в конце 1980-х начале 1990-х гг. Это напрямую связано с банковской реформой 1989 г., когда на рынке банковских услуг появились коммерческие банки (КБ).

На первых этапах многие банки разрабатывали системы автоматизации своими силами. Каковы преимущества собственной разработки:

• Во-первых, это, конечно, относительно низкая стоимость таких разработок (по сравнению с покупными). Как правило, к существующим подразделениям департамента информатизации, таким как управление эксплуатации, управление эксплуатации вычислительной сети и средств связи, экспертно-аналитическое управление (постановка задач), добавляется лишь новая структура — управление развития и разработки АИС, что, как правило, не влечет за собой больших финансовых затрат;
• Во-вторых, собственная разработка — это максимальная ориентация на реализацию бизнес-процессов предприятия или банка, его уникальных финансовых и управленческих технологий, складывающихся годами;
• В-третьих, это позволяет обеспечивать значительно более высокий уровень безопасности и независимости от внешних факторов;
• В-четвертых, оперативная реакция на изменения правил игры на рынке.

Однако для использования собственной разработки необходимо решить ряд проблем, которые определяют ее надежность и перспективность:

• Во-первых, правильный выбор архитектуры построения вычислительно-коммуникационной сети и ориентация на профессиональные СУБД. По экспертным оценкам, собственные разработки АИС в 53 % случаев базируются на СУБД Oracle, приблизиельно в 15 % — на Informix, в 22 % — другие СУБД.
• Во-вторых , использование при разработке современного инструментария (CASE средства, эффективные средства разработки: Delphi, Designer2000, Developer2000, SQL-Stations и т. п.).
• В-третьих , мультизадачная инфраструктура разработки проекта, когда конкретный модуль АИС ведет группа разработчиков с взаимосвязанным перечнем задач, построенная на принципах полной взаимозаменяемости, т. е. функционирование данного модуля АИС и его развитие не связаны с одним конкретным разработчиком.
• В-четвертых , применение эффективных организационно-технических средств по управлению проектом и контролю версий АИС.

Только при соблюдении этих основных положений можно рассчитывать, что собственная разработка окажется конкурентной и эффективной. В противном же случае можно столкнуться с эффектом «неоправданных ожиданий» — это в лучшем случае, а в крайнем случае — вообще задуматься о смене АИС. При этом смена АИС может как вызвать непосредственно смену клиентских модулей и табличной структуры БД, так и потребовать замену серверного и клиентского аппаратного и общесистемного программного обеспечения, включая СУБД, а это дело не дешевое. Поэтому очень важно при выборе варианта реализации АИС сразу решить вопрос о возможностях экспорта/импорта данных в создаваемой системе. При правильном решении данного вопроса смена АИС, если в ней все-таки возникнет необходимость, произойдет практически безболезненно для функциональных подразделений.

С развитием финансового и фондового рынков сфера деятельности КБ расширялась, возрос и объем перерабатываемой информации.

В новых условиях стал неизбежным переход к комплексной автоматизации банковской деятельности.

В силу различия банков по размерам, структуре, используемой методологии, т. е. по всем тем параметрам, которые в первую очередь характеризуют банк как объект приложения информационных технологий, расширился круг используемых ими АБС.

Поэтому в настоящее время в России выделяют пять поколений банковских систем.

Основные характеристики систем, относящихся к тому или иному поколению приведены в табл. 2.1.

Таблица 2.1

Поколения АБС

Поколение	Аппаратная платформа	СУБД	Базовый элемент технологии	Структура АБС
	ПК MS DOS	Clipper, foxpro, Clarion	Бухгалтерская проводка	Автономные АРМ, не связанные обмен файлами через перенос на носителе
	ПК MS DOS + локальная сеть под Novell Net Ware	Clipper, foxpro, Clarion	Бухгалтерская проводка	Автономные АРМ, связанные данными через файлы на сервере, не связанные по функциям
	ПК MS DOS Widows + локальная сеть под Novell Net Ware (Windows NT)	Btrive	Бухгалтерская проводка + документ	Автономные АРМ, связанные данными через файлы на сервере, слабо связанные по функциям. Переходная технология «файл-сервер» «клиент-сервер»
	ПК MS DOS Widows + локальная сеть Windows NT	Профессиональная реляционная СУБД (MS SQL Server, Oracle, System, DB2, informix)	Бухгалтерская проводка + документ + сделка	Автономные АРМ, сильно связанные данными через общую БД, связанные по функциям через общее ядро. Архитектура «клиент-сервер» или «хост-терминал»
	ПК ms windows + распределенные сети с несколькими выделенными физическими серверами приложений, работающими под многозадачными многопользовательскими ОС	Профессиональные реляционные или постреляционные СУБД (MS SQL Server, Oracle, System11, DB2, informix) + менеджеры транзакций	Документ или сделка	Логические АРМЫ, сильно связанные по данным и функкциям. Архитектура трехуровневая «Application Server», сервер приложений

Как мы видим, первые поколения АБС были предназначены для решения задач автоматизации бухгалтерских операций, АБС второго и третьего поколений также реализовывали элементы автоматизированного документооборота, АБС четвертого поколения строились уже по классической схеме трехзвенной клиент-серверной архитектуры и имели модульную структуру, реализующую концепции работы многих пользователей с потоком документов (docflow). В этой концепции документ в электронном виде мог поступать на обработку последовательно нескольким пользователям, а система сама контролировала корректность переходов при обработке данного документа.

АБС пятого поколения являются информационными системами, реализующими полнофункциональную модель workflow-автоматизации бизнес-процессов.

Бизнес-процесс — устойчивый процесс (последовательность работ), соотнесенный с отдельным видом производственно-хозяйственной деятельности банка и обычно ориентированный на создание новой стоимости (например, бизнес-процесс выдачи кредита, бизнес-процесс приема вклада), иерархия взаимосвязанных функциональных

действий, реализующих одну (или несколько) из целей системы, например выпуск продукции или ресурсное обеспечение выпуска (под продукцией понимают предоставление услуг банка, т. е. выполнение основных банковских операций).

Термин WorkFlow соответствует организации некоторой общей среды работы с документами, объединяющей весь электронный документооборот компании, в нашем случае — банка.

На рис. 2.2. приведена звездообразная архитектура АБС, базирующаяся на общем ядре.

Рис. 2.2. Архитектура системы, базирующаяся на общем финансовом ядре.

Важно отметить, что на современном этапе развития банковского бизнеса, который характеризуется в том числе возросшими требованиями к информационно-технологическому обеспечению, все большее распространение получает модель IT-инфраструктуры, получившая название SOA (Service-Oriented Architecture) — сервис-ориентированная архитектура. По сути, это реализация давно вызревавшей формы взаимодействия бизнес- и IT-подразделений по созданию и развитию АБС, когда в четко структурированной модели, понятной бизнес-подразделениям, определяется набор требований к внутренней структуре взаимодействия данных с помощью интеграционной платформы IT-решения. Опуская детали реализации, важно отметить конечную цель, достигаемую такой архитектурой решения, — это возможность гибкого реагирования на изменения требования бизнеса, его расширение, слияния/поглощения, изменения оргструктуры и т. д. По сути, речь идет о снятии ограничений на развитие бизнеса.

Но выбор клиента предопределяется не только результатами анализа технологических различий систем от российских и западных поставщиков АБС. Интегральная банковская система должна обеспечивать регистрацию и правильную обработку различных событий по взаимодействию с клиентами. Только на первый взгляд может показаться, что речь идет о наличии в составе решения CRM — Управление взаимоотношениями с клиентами. Безусловно, компонент CRM должен присутствовать в составе АБС, но на самом деле речь идет о реализации в системе know-how розничного бизнеса, когда все составляющие системы гармонично работают по обработке клиентской информации и взаимодействию людей, вовлеченных в цикл работы с клиентами: от первичного контакта до продажи и обслуживания.

Отдельно необходимо рассмотреть возможные схемы организации многофилиальных банков и соответственно АБС, которые обеспечивают корректную работу таких банков.

Можно сформулировать следующие требования к АБС многофилиального банка. Система должна обеспечивать:

• корректный учет операций банка в соответствии с действующими нормативными документами;
• составление периодической и разовой отчетности, определенной инструкциями Центрального Банка и другими документами;
• гибкую настройку для учета всех изменений, вносимых в действующие нормативные акты;
• возможность анализировать текущее состояние банка и прогнозировать его на заданную перспективу;
• оперативное управление активами банка;
• возможность получения консолидированных данных по всему банку;
• одинаковый режим работы с лицевыми счетами в любом учреждении банка.

Можно выделить следующие схемы построения АБС:

• централизованная,
• консолидационная,
• репликационная,
• распределенная.

В централизованной схеме:

• для ведения всех баз данных используется единый вычислительный комплекс, находящийся в головном учреждении банка;
• доступ к данным из филиалов осуществляется в режиме «терминал-сервер»;
• обработка всей информации производится центральным компьютером.

Достоинство: данная схема в любой момент гарантирует актуальность данных.

Недостатки:большая нагрузка на центральный компьютер и высокие требования к телекоммуникациям.

Консолидационная схема:

• каждый филиал практически автономен.
• для ведения баз данных используется вычислительный комплекс филиала, там же производятся и все операции.
• расчеты между банковскими филиалами осуществляются по клиринговой схеме.
• с определенной периодичностью филиалы подключаются к центральному компьютеру головного учреждения для клиринга и (или) консолидации баланса.

Достоинства: низкие требования к телекоммуникациям и неограниченное число уровней иерархии в структуре банка.

Недостатки:

• банк не имеет оперативного представления ни о текущем состоянии своих активов, ни об их движении;
• клиенты не могут рассчитывать на получение во всех учреждениях банка одинакового набора услуг, т. к. полный доступ к лицевому счету имеется только в том отделении, где счет был открыт;
• консолидационная схема решает задачу объединения восходящих потоков информации;
• нисходящие (от головного учреждения к филиалам) и горизонтальные (между филиалами) потоки в ней не предусматриваются, за исключением клиринговой информации.

Репликационная схема:

• каждое учреждение банка имеет полнофункциональный вычислительный комплекс, работающий в автономном режиме;
• периодически производятся сеансы связи между филиалами и головным отделением;
• во время сеанса связи производится не просто консолидация баланса, а полная актуализация баз данных.

Достоинства: каждый филиал имеет полную актуальную БД.

Недостатки:

• высокие требования к вычислительным мощностям (каждый филиал должен обладать ресурсами, необходимыми для ведения баз данных всего банка) и телекоммуникациям (объем передаваемых при репликации данных довольно велик);
• актуальность данных сохраняется фактически лишь несколько мгновений непосредственно после репликации, а затем базы данных в разных учреждениях банка начинают быстро «расходиться»;
• ввиду первых двух недостатков вытекает естественное требование — репликации должны производиться часто.

Распределенная схема:

• предполагает использование монитора (менеджера) транзакций, который изолирует «клиентскую» часть от «серверной»;
• со стороны клиента монитор транзакций выглядит как обычный сервер, со стороны сервера — как обычный клиент;
• принципиальная разница заключается в том, что монитор транзакций «знает», на каком (или на каких) из серверов размещены данные, к которым обращается клиент;
• отдельные части этой информации могут находиться на разных серверах, тем не менее благодаря монитору транзакций клиент обращается к ним так, как будто они располагаются на одном сервере.

Достоинства: АБС, построенные по этой схеме, позволяют обращаться к любым имеющимся данным в режиме реального времени. При этом создается возможность оперативного анализа и управления активами банка. Естественно, все услуги становятся одинаково доступными для клиентов банка во всех его филиалах.

Однако распределенная схема имеет и ряд ограничений:

• такие АБС имеют высокую стоимость;
• чрезвычайно сложны во внедрении;
• требуют высококвалифицированного персонала;
• «не любят» плохих линий связи, т. е. требуют выделенных каналов связи и закрытых надежных систем телекоммуникации.

2.4. Современное состояние АБС. Обзор отечественных АБС. Фирмы-разработчики АБС

По материалам периодической печати можно судить, что 1998 г. стал годом перехода к внедрению АБС четвертого поколения, основой которых, в свою очередь, является ориентация на профессиональные СУБД. Что же это дает и зачем все это нужно:

1. Оптимизированный многопользовательский режим работы с развитой системой транзакционной обработки обеспечивает многочисленным пользователям возможность работы с базой данных, не мешая друг другу.
2. Надежные средства защиты информации (учитывая стандартную трехзвенную архитектуру защиты на уровне сети — на уровне сервера БД — на уровне клиентской ОС).
3. Эффективные инструменты для разграничения доступа к БД.
4. Поддержка широкого диапазона аппаратно-программных платформ.
5. Реализация распределенной обработки данных.
6. Возможность построения гетерогенных и распределенных сетей.
7. Развитые средства управления, контроля, мониторинга и администрирования сервера БД.
8. Поддержка таких эффективных инструментариев, как словари данных, триггеры, функции, процедуры, пакеты и т. п.

Все вышеперечисленное обусловило широкое распространение решений на базе профессиональных СУБД в крупных коммерческих банках и промышленных корпорациях. По экспертным оценкам, по числу установок лидируют СУБД Oracle, Informix, Sybase. Несмотря на это, в большинстве средних банков и в малых банках и на предприятиях по-прежнему ориентируются на решения на базе АИС третьего и даже второго поколения.

Какие же основные «мнимые» стереотипы пока не позволяют этим структурам ориентироваться на использование профессиональных СУБД при построении своих АИС

• ПРОТИВ« — Относительно высокая стоимость профессиональных СУБД.
• «ЗА» — Как правило, поставщиками практически всех профессиональных СУБД сейчас предлагаются масштабируемые решения, т. е., например, Enterprise Database — для крупных систем и WorkGroup Database — для средних и малых систем, причем цена последних сравнима с ценами на локальные СУБД.
• «ПРОТИВ» — Профессиональные СУБД предъявляют высокие требования к аппаратной платформе.
• «ЗА» — С резким ростом производительности Intel-ориентированных аппаратных платформ большинство производителей профессиональных СУБД выпустили свои версии и под Intel-серверы, в том числе и под ОС LINUX, а учитывая, что LINUX при всей мощности UNIX-системы практичсеки беспланая ОС, то и решение на ее основе, как правило, не влечет больших финансовых затрат. Это позволяет при построении системы ориентироваться не только на высокопроизводительные многокластерные RISC сервера, но и использовать серверные Intel-платформы.
• «ПРОТИВ» — Профессиональные АИС сложны и дороги в администрировании.
• «ЗА» — Как правило, сложность администрирования зависит от конкретной АИС. Кроме этого, эксплуатация АИС в многопрофильном банке или на предприятии на UNIX-платформе снимает многие проблемы, возникающие на местах, за счет широких возможностей удаленного администрирования из центра.
• «ПРОТИВ» — Разработки АИС на промышленной платформе слишком дороги.
• «ЗА» — Проектирование современных интегрированных систем — процесс трудоемкий, требующий высокой квалификации разработчиков. Все это находит отражение в цене и объективно делает АИС нового поколения более дорогими, но все же сравнимыми по стоимости с их предшественниками.
• «ПРОТИВ» — Внедрение систем на профессиональной платформе процесс затяжной и дорогостоящий.
• «ЗА» — Затяжка внедрения, как правило, обусловлена либо недостатком опыта фирмы-поставщика по установке таких систем, либо недостаточной готовностью самого внедряемого продукта. Ориентировочный срок установки типовой АИС четвертого поколения под СУБД Oracle при отлаженном технологическом процессе составляет несколько недель.
• «ПРОТИВ» — Сопровождение систем на базе профессиональной платформы неоправданно дорого, а качественные характеристики такой АИС оставляют желать лучшего.
• «ЗА» — Во многом это предубеждение сложилось на основании опыта эксплуатации АИС зарубежного производства. Можно указать целый ряд случаев, когда зарубежные фирмы-поставщики либо отказывались своевременно вносить изменения, обусловленные новыми инструкциями ЦБ, либо требовали за эти изменения неоправданно крупные суммы. Однако это совсем не относится к отечественным системам нового поколения, изначально рассчитанным на изменчивое российское законодательство.

Анализ рынка показывает, что на сегодня современная АИС должна представлять собой интегрированный комплекс аппаратно-программных средств, реализующих мультипредметную информационную систему, обеспечивающую современные финансовые, управленческие, проектирующие, производственные и сбытовые технологии в режиме реального времени при транзакционной обработке данных. Если задуматься, то это достаточно закономерно. Персональные СУБД (Clipper, Clarion, FoxPro) совершенно не приспособлены для создания интегрированных систем, работающих с общей базой. В принципе эти СУБД вообще не поддерживают понятие «база данных», работая на уровне индивидуальных таблиц-файлов.

Рынок АБС в России имеет ряд сходных черт уже потому, что стартовая площадка для его формирования была единой. Более быстро, в силу известных обстоятельств, он развивается в России, однако есть основания предполагать, что и в других государствах бывшего Союза, где создаются или будут созданы соответствующие экономические условия, этот рынок в своем развитии пройдет те же фазы — где-то раньше, где-то позже. Поэтому анализ тенденций российского рынка АБС может иметь значение не только для России (ныне их несколько тысяч). В табл. 2.2 приведены тенденции, отличающие современный период автоматизации КБ.

Таблица 2.2

Две ярко выраженные тенденции автоматизации КБ

Задачи	Характеристика стадии
	Начальная стадия
Автоматизация ряда рабочих мест — АРМ (автоматизированное рабочее место АРМ) операциониста, АРМ оператора пункта обмена валюты, АРМ бухгалтера	Отсутствие единой картины
Автоматизация ведения бухгалтерского аналитического учета базовых технологических процессов (для банков это в основном расчетно-кассовое обслуживание)	Отсутствие возможности ведения специфического аналитического учета
Компонентная наращиваемая технология АБС	Трудность реализации
Оперативный учет ведения первичных документов (Операционный день банка)	Начальная стадия

Одна из них — технологическая — обусловлена сменой информтехнологий, лежащих в основе большинства АБС, применяемых банками. Вторая — функциональная — связана с расширением объема услуг КБ и соответственно финансовых инструментов, которые они используют. Сочетание обоих факторов может оказать заметное влияние на поведение и самочувствие банков — участников финансовых рынков.

Посмотрим на суть происходящих сдвигов, которые столь ярко выражены, что приобретают характер кризисов.

Технологический кризис

До сих пор технологическая база большинства реально эксплуатируемых АБС — это персональные компьютеры (ПК), локальные сети ПК (ЛСПК) и СУБД, работающие на ПК и рассчитанные на ПК (СУБДПК) — Btrieve, Clipper, Clarion, FoxPro, dBase и др. Это относится как к АБС, разработанным банками самостоятельно, так и к системам, поставляемым такими фирмами, как Програмбанк, Диасофт, АСофт, R-Style, Инверсия, ЛИМ, и используемым в значительном числе КБ (общее число установок заведомо превышает тысячу).

Сегодня стало очевидно, что эти информационные технологии (ИТ) устарели. Опыт эксплуатации систем этого типа в качестве основы для автоматизации банков показал, что они очень быстро исчерпывают себя. Более выгодные с сиюминутной точки зрения (низкая стоимость, наличие специалистов), эти решения оказываются несостоятельными в долгосрочной перспективе прежде всего с точки зрения надежности и эффективности распределенной обработки. Не случайно среди причин отказа от таких АБС банки называют главным образом следующие:

• система неустойчива в работе, часты сбои, потери данных, восстановление которых занимает значительное время;
• система не обеспечивает нужной производительности при возрастании числа сетевых пользователей.

В конечном счете указанные проблемы — следствие неадекватности технологии программирования в СУБДПК задачам нового уровня и масштаба, перед которым оказались банки. Говоря попросту, система перегружается, т. к. не рассчитана на слишком большую нагрузку: возросший трафик, большие объемы хранимых данных, высокое число транзакций...

Несовершенство инструмента часто вынуждает идти по пути исправления ошибок, в результате чего легко попасть в заложники к собственной команде программистов или к фирме-поставщику.

Вполне возможны и такие опасные ситуации, когда системы, несмотря на внешне устойчивую работу, обладают серьезными скрытыми изъянами, обнаружение которых превращается в самостоятельную проблему. Известны случаи, когда в результате ошибок в проводках набегали миллиардные расхождения, которые удавалось заметить лишь некоторое время спустя.

Чтобы определить пути выбора современных ИТ, вполне корректно будет кивнуть на Запад. Там, в условиях устоявшегося бизнеса, общепризнанной и общепринятой технологической основой для создания и использования ИТ масштаба предприятия (к которым, безусловно, относится всякая солидная АБС) является архитектура «клиент-сервер», которая реализована, в частности, в системах управления реляционными базами данных (РСУБД): Oracle, Sybase, Informix, Ingres, Progress и др.

Использование адекватных ИТ позволяет удовлетворить в банковской системе следующим важнейшим общетехнологическим критериям:

1. Надежность хранения данных. Как наглядно показывает опыт России, это — критический показатель для банковского бизнеса. АБС должна гарантировать, что данные не теряются после неизбежных сбоев; что сохраняется их целостность, согласованность; что обеспечивается «откат» к предыдущему, проверенному варианту.
2. Конфиденциальность доступа. Система должна обеспечивать различные уровни и контроль доступа к данным для разных групп пользователей: например, поддерживать привилегии (или, наоборот, ограничения) при доступе к данным управляющего, администратора, операциониста; доступ должен быть защищен паролем, чтобы исключить кражу или непреднамеренную порчу данных..
3. Эффективность распределенной обработки. Система должна работать в сети без перегрузки; отказы сети не должны вызывать потерю или искажение данных.
4. Возможность работы в реальном времени с единой информационной базой, в единой информационной среде; принципиальная возможность работы не только в локальной, но и территориально-распределенной сети. Тем самым при наличии соответствующих линий связи поддерживается сетевое взаимодействие не только локальных, но и удаленных пользователей и, в частности, обеспечивается оперативная связь банка с филиалами.
5. Отсутствие принципиальных ограничений на производительность: на объемы хранимых данных, скорость их обработки и т. п.
6. Развитый инструментарий разработки приложений в архитектуре «клиент-сервер» (CASE-средства, языки 4-го поколения), позволяющий создавать системы, которые надежны и эффективны в работе, удобны для сопровождения и модификации.

На технологический кризис и потребность в модернизации ИТ рынок откликнулся появлением новых фирм-поставщиков с продуктами, опирающимися на реляционные СУБД: БИСквит (фирма «БИС»), Банкир (CSBI EE), РАБИС, Derby и др.

Об остроте технологического кризиса свидетельствует тот факт, что некоторые авторитетные российские фирмы-разработчики, ранее опиравшиеся на СУБДПК, в частности «Диасофт», «Инверсия» и «ПрограмБанк», объявили о разработке новых версий АБС, теперь базирующихся на реляционных СУБД.

О том, что процесс смены ИТ в России далеко не завершен (и темпы его не слишком высоки) говорит тот факт, что на сегодняшний день даже на этом относительно высокоразвитом рынке имеется лишь несколько (не считая чисто западных) реально эксплуатируемых систем, реализованных в РСУБД. Основную долю среди них составляют системы Ва-Банк и Банкир, при этом число их установок исчисляется не сотнями, а десятками.

Функциональный кризис

Сущность второй тенденции — усиление со стороны банков требований к набору функций АБС.

Для успешного развития и устойчивости в конкурентной борьбе требуются комплексные системы. Такие системы, как правило, поддерживают работу с многими валютами, а также дают возможность подключения дополнительных модулей, предназначенных для облегчения работы банковского персонала и для автоматизации более сложных банковских операций, таких как расчетно-кассовое обслуживание, кредиты и депозиты и т. п. Примерами являются системы вышеупомянутого ряда: БИСквит, Банкир, Ва-Банк, Диасофт, RS-Банк.

Однако и эти более развитые системы имеют серьезные недостатки. Главный из них — отсутствие грамотной постановки на этапе проектирования. Большинство указанных систем разработаны программистами, слабо знакомыми со спецификой банковской деятельности. Концептуально они выросли из «операционных дней», и потому в них автоматизируется в первую очередь и главным образом бухучет и лишь частично и неполно — работа остальных отделов банка, в том числе тех, которые, собственно, и приносят ему прибыль. Функциональные расширения систем автоматизации, поддерживающие операции на валютном рынке, на рынке межбанковских кредитов, на фондовом рынке и др., просто не успевают за новыми требованиями банкиров. (По этой причине часто в банке используется даже не единая система, а слабо увязанные прикладные программы от разных поставщиков или собственного изготовления.)

Между тем именно активная деятельность на этих финансовых рынках — как в России, так и за рубежом — стала в повестку дня многих российских банков. Они стремятся сократить заметный разрыв в номенклатуре услуг с типичными западными банками, сблизиться с международной банковской практикой, повысить свою конкурентоспособность. Как следствие, фокус их деятельности перемещается от отдельных спекулятивных акций и вообще экстенсивных механизмов получения прибыли на оперативное управление ресурсами, анализ финансового состояния банка, варьирование применяемых финансовых инструментов.

В свою очередь, это подталкивает к пересмотру организационной структуры. В банках появляются новые технологические отделы (бэк-офис, казначейство), новые рабочие места, возникают новые информационные потоки.

Рассмотренные две тенденции сказываются в различных банках по-разному. Некоторые из них находятся на «технологическом» переломе, который выражается в достигнутом потолке производительности, неустойчивой работе АБС, регулярных потерях данных. Другие банки испытывают «функциональный» кризис, сталкиваясь с проблемой слабой расширяемости системы, неполнотой ее функций, разрозненностью модулей.

Наконец, наиболее серьезные трудности могут испытать те банки, для которых стали очевидными обе группы проблем: как технологическая, так и функциональная недостаточность используемой АБС.

На рис. 2.3 представлено распределение внедрений по основным отечественным разработчикам.

Рис. 2.3. Распределение внедрений по основным отечественным разработчикам

Фирма «Диасофт» (diasoft)

Серия продуктов Серия 5 NT @, Datagy

Функциональность:

• Серия 5NT@
  • 5NT@BANK — АБС
  • 5 NT @ RETAIL — подсистема автоматизации обслуживания населения
  • 5 NT @ DEALING — автоматизация операций на денежном и валютном рынках
  • 5 NT @ COSTODY — фондовая система
  • 5 NT @ Client — система удаленного обслуживания клиентов
• Платформы:
  • MS SQL Server — ОС NT
  • Sybase ASE — любой UNIX-сервер

Интерфейс выполнен в среде Delphi 5.0

Фирма «R-Style Softlab»

• RS-banking
• RS _ retail — автоматизация розничных банковских услуг
• RS_Loads — автоматизация кредитной деятельности
• RS-Dealing
• RS-Securities — операции с ценными бумагами, депозитарный учет, операции с векселями
• InterBank — удаленное банковское обслуживание
• RS-DataHouse — аналитическая система для поддержки управленческих решений
• Фирма «ПрограмБанк»
  • Система «Гефест»
  • Система «Центавр Дельта» — трехзвенная архитектура, СУБД Advantage Database Server

Фирма «Новая Афина» возникла в 1998 г. В результате объединения двух проектов «Афина (ПрограмБанк)» и «DiasoftBank 5 NT (Диасофт)».

Система «Новая Афина»

Центр финансовых технологий ЦФТ.

• CFT-BANK —
• CFT-Bank Object — банковский информационный комплекс
• CFT-Retail Bank Object — подсистема обслуживания частных клиентов (есть две версии на Btrieve и на Oracle)
• CFT-Bank Client — («Банк-клиент»)
• CFT-bank Office -система для удаленных офисов банка, работает в режиме OffLine

Банковские информационные системы (БИС)

• Система Бисквит
• Платформа СУБД Progress

• Система Кворум
• Платформа: Oracle или BTrieve Record Manager
• Классическая трехзвенная архитектура

Фирма ФОРС

• Системы: Ba Банк Лайт — для небольших банков
• Ва банк ST — для средних
• Ва Банк XL — для крупных

Используется иерархия бизнес-процессов «сделка — документ — событие — транзакция».

Фирма «Компьютерные системы для бизнеса» (CSB)

• Б @ НКИР
• Имееют развитую структуру взаимосвязи с внешними системами
• Платформа СУБД Progress, имеет встроенный генератор отчетов Activate e . Reporting

На рис. 2.4. предствлено распределение систем по году установки.

Рис. 2.4. Распределение систем по году установки

Исходя из анализа приведенного выше рисунка, можно утверждать, что:

• Половина систем, эксплуатирующихся в банках в настоящее время, установлены не позднее 1997 г.
• То есть практически половина банков используют программные продукты, которые к настоящему времени морально устарели и не способны адекватно осуществлять поддержку бизнеса финансовых институтов на современном уровне.
• Так как массовая замена ПО, связанная с переходом на новый план счетов, была произведена в конце 1997 г. установленный срок поколения программных продуктов, которые теоретически должны меняться каждые 5-6 лет, подошел к концу.
• Следовательно, можно сделать вывод, что половина российских банков являются на данный момент кандидатами на приобретение современного банковского программного продукта.
• Логично предположить, что весомым аргументом для смены или приобретения АБС послужит и введение МСФО.

2.5. Зарубежные АБС. Особенности

Не нужно объяснять, почему ряд банков проявлял и проявляет интерес к «импортным» системам. В западных АБС поддерживаются все операции, практикуемые на международных финансовых рынках, и реализованы все финансовые инструменты, характерные для современной банковской деятельности. Они оперируют не понятиями счета и проводки, а понятиями сделки, банковского продукта, риска, портфеля, доходности и т. д.

Более того, для таких систем характерен комплексный подход, при котором обеспечиваются интегральное управление ресурсами банка и его эффективная работа в целом. Система содержит развитые средства анализа работы банка, которые агрегируют информацию, хранящуюся в общей базе данных, и позволяют оценить финансовое положение и финансовую устойчивость банка. Система, с одной стороны, снабжает данными для принятия решений, а с другой — предоставляет рычаги управления, помогающие внести нужные коррективы в деятельность банка. Проводки осуществляются автоматически и остаются заботой бухгалтерии, освобождая прочих сотрудников — от операционистов до управляющих — для выполнения их специфических функций.

Новое информационное качество, создаваемое комплексной АБС, можно суммировать следующим образом:

• Управляющие имеют полное и точное знание о текущем положении банка, видят целостную картину, полученную по данным от разных отделов. Благодаря этому они могут не заботиться о проводках, а думать о жизненно важных вещах: о прибыльности операций, ликвидности активов, надежности положения банка.
• Во всех случаях, когда это имеет смысл, информация, введенная одним пользователем, мгновенно становится доступна другим в наиболее удобной для них форме. Оперативно предоставляется информация, интегрирующая данные из разных частей системы. Дилер немедленно видит, как отразится его сделка на валютной позиции, прибылях и убытках. Позиционеру банка, следящему за состоянием корреспондентских счетов, обеспечивается агрегированная валютная позиция, суммирующая данные по межбанковским кредитам, валютным операциям, операциям с ценными бумагами и т. п.
• Доступна информация не только о текущем состоянии банка, но и о его ближайшей перспективе: поток денежных средств, позиции на НОСТРО и ЛОРО счетах, график ликвидности показывают планируемое будущее состояние активов и пассивов с учетом всех введенных в систему сделок.

Казалось бы, вывод напрашивается сам собой: преодолеть функциональный кризис нужно путем заимствования западных технологий... Однако не все так просто. Серьезные объективные препятствия обнаружились и на этом пути:

1. Высока стоимость пакета. Цены вообще высоки по российским меркам: это не тысячи и не десятки, а сотни тысяч долларов. Мало того, они высоки даже в минимальной конфигурации, т. к., как правило, приходится приобретать и те модули, которые сегодня не нужны банку.
2. Велико расхождение западной банковской технологии с российскими нормами и практикой. Усугубляется это отсутствием в России стабильного законодательства в финансовой и банковской сферах. (Можно смело отнести это ко всем странам постсоветского пространства.)
3. Нелегко найти полное взаимопонимание с зарубежной компанией-поставщиком и получить от нее необходимую поддержку, особенно в том, что касается тонкой настройки, внесения изменений и расширения возможностей АБС.

Влияние этих отрицательных факторов так велико, что, хотя известен опыт внедрения некоторыми крупными российскими банками зарубежных систем, прямое использование международных банковских технологий в условиях России можно считать пока несостоявшимся.

Международные поставщики банковских систем представлены в России группой из восьми компаний: Misys (решение — Equation), i-flex solutions (решение — FlexCUBE), SAP AG (решение — SAP for banking), Infosys (решение — Finacle), Temenos Systems (решение — T24), Forbis (решение — Forpost), System Access (решение — Symbols), FNS (решение — Bancs). Большинство из этих компаний входят в число лидеров мирового рынка. Большинству компаний более 20 лет, лишь Forbis и Temenos были учреждены в начале 1990-х гг. Практически все компании имеют развитую филиальную сеть по всему миру, однако в России свой офис имеют пока лишь три: SAP, Misys и Temenos. Остальные поставщики работают с привлечением партнеров по продажам.

Все решения функционируют на аппаратных платформах ведущих мировых производителей: IBM, HP, Sun. Некоторые из них платформонезависимы, как, например, решение SAP, другие, например Equation и Midas от Misys, несмотря на активно проводящиеся работы по отходу от одноплатформенности, пока привязаны к IBM iSeries (более известной как AS/400). Используемые платформы обеспечивают системам высокие показатели производительности и масштабируемость, а значит, возможность увеличения объемов обрабатываемой информации без значительных архитектурных изменений системы.

Таблица 2.3

Фирма-разработчик	Место расположения головного офиса	Название АБС	Российские банки, внедрившие систему	Стадия внедрения
i-flex solutions	Бангалор (Индия)	FLEXCUBE	Международный московский Банк	Внедрение
			Хоум-кредит и финанс-Банк	Внедрение
Misys Banking Systems	Великобритания	Equation	Альфа-Банк	Эксплуатация и развитие
		Equation	Ак-Барс-Банк	Внедрение
		Midas Plus	Международный московский банк	Эксплуатация и замена на FlexCUBE
		Midas	Райффайзенбанк, Москва	Эксплуатация
SAP	Германия	SAP for banking
Forbis	Литва	FORPOST	Сургутнефтегазбанк	Эксплуатация
			Запсибкомбанк	Эксплуатация
Temenos	Швейцария	TEMENOS T24	Инвестиционный банк «Траст»	Эксплуатация
			Национальный банк «Траст»	Внедрение
			Банк кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк)	Внедрение

Основные характеристики зарубежных АБС

FLEXCUBE — основной продукт фирмы «i-flex» — универсальная автоматизированная банковская система, первая версия выпущена в 1997 г., имеет 190 установок в 85 странах мира. Особенностью является так называемый «продуктовый подход». Это значит, что система ориентирована на понятие «банковский продукт». Считается, что банк строит свои взаимоотношения с клиентами на основе банковских продуктов. Если новый банковский продукт для банка означает больше, чем изменение процентной ставки, и связан с изменением схем бухгалтерского учета, разработкой новых выходных форм, поддержкой нового жизненного цикла продукта, изменением документооборота, то реализация такого продукта в классической автоматизированной банковской системе выполняется по стандартной схеме:

• постановка задачи,
• подготовка технического задания,
• разработка,
• тестирование,
• опытная эксплуатация,
• промышленная эксплуатация.

Вывод такого банковского продукта на рынок будет означать для банка значительные ресурсные и временные затраты.

Продуктовый подход, реализованный в системе FLEXCUBE, предполагает прежде всего независимость банка от разработчиков системы. Достигается это за счет компонентной технологии создания банковских продуктов, отвечающих многочисленным требованиям банка.

Любой банковский продукт характеризуется жизненным циклом.

FLEXCUBE позволяет описывать события жизненного цикла продукта и привязывать к ним схемы бухгалтерского учета. Для каждого вида деятельности банка система имеет набор предопределенных событий на все случаи жизни. Однако, если банку такого количества событий будет недоставать, он может расширить список самостоятельно. После того как для продукта список событий определен, каждое событие в системе описывается с точки зрения бухгалтерского учета.

Настройка бухгалтерского учета выполняется по схеме, уже ставшей стандартом в западных банковских системах. Прежде всего, необходимо определить так называемые роли счетов, за которыми закрепляются определенные счета (например, счета доходов, расходов, комиссий и т. п.). Роли счетов синонимичны, их очень удобно использовать при создании нового продукта на основе старого. Достаточно подменить значение тех или иных ролей счетов, и бухгалтерский учет нового продукта будет выполняться в корреспонденции с новыми счетами, а принципиальная схема учета останется прежней. Таблица настройки учета классическая — расписываются дебет и кредит проводки, подставляются код суммы: которая принимает участие в данной бухгалтерской операции; выходные формы, которые сопровождают обработку этой операции; коды управленческой отчетности и т. п.

Процесс создания нового банковского продукта выполняется без дополнительного программирования, к его созданию нет необходимости привлекать специалистов ИТ-подразделений.

Система Equation одна из старейших разработок. Новой разработкой фирмы является система Midas Plus. Система позволяет проводить анализ на уровне департаментов, клиентов и продуктов. Благодаря своей гибкости Midas Plus поддерживает ведение бухгалтерского учета по GAAP и IAS. Midas Plus позволяет банкам осуществлять эффективную работу по борьбе с отмыванием денег. Midas Plus проводит мониторинг лимитов, кредитных линий, залогов для обеспечения проведения безопасных операций и сохранности активов.

FORPOST — это масштабируемая и гибкая система, построенная на продуктах корпорации Oracle. Первая реализация на СУБД Oracle — 1994 г. FORPOST включает в себя набор приложений для розничных и оптовых продуктов, охватывая весь спектр банковских операций, таких как контроль над бухгалтерским учетом, депозиты до востребования, вклады, система управления отношений с клиентами (CRM), управление рисками, управление ресурсами, ценные бумаги, денежный рынок, FOREX, телефонное обслуживание, Интернет-бэнкинг и др.

FORPOST работает на клиентских платформах UNIX, Windows NT, Novell NetWare, Windows 3.x и Windows 9x. Система функционирует на различных серверных платформах, например HP, Sun Micro, IBM AIX, Bull или любой UNIX-сервер. В продукте используется CASE-технология с ORACLE Developer и Designer; продукт основан на базе технологии Thin-Client-Server с использованием ORACLE8i, ORACLE9i и JAVA, согласно принципу Открытых систем (OPEN systems concept). FORPOST предоставляет пользователям набор интерфейсов к внешним приложениям, например SWIFT, Reuters и EUROPAY. Система полностью поддерживает обслуживание банкоматов, дебетовых/кредитных карточек, обслуживание по телефону и через Интернет. FORPOST функционирует на базе 24/7/365 без перерывов во всей архитектуре и обеспечивает банку работу в режиме реального времени по всему миру.

В FORPOST включены сложные технические средства для управления ресурсами и прогнозирования. Система может предоставлять статистические данные о текущем финансовом положении банка в любой момент времени.

FORPOST построена на принципах «архитектуры изготовления продуктов». Прогрессивная и полностью параметризируемая система разработки служит для оперативного создания продуктов, процедуры хранятся в базе данных. Система ориентирована на одновременную работу нескольких серверов баз данных, работающих под управлением СУБД Oracle. Параллельная работа серверов обеспечивает более надежное функционирование, однако резко повышает требования к аппаратному обеспечению и телекоммуникациям.

Система TEMENOS T24 в отличие от всех предыдущих работает на собственной СУБД. Она реализована на открытой платформе, использует языки Java и C и открытые стандарты для обмена информацией. В системе отсутствует понятие закрытия операционного дня, предполагается возможность работать непрерывно.

Синтез технологий — решение проблемы

Автоматизированная банковская система в совокупности с оборудованием, на котором она функционирует, — объект значительных инвестиций. Замена устаревших средств автоматизации, например переход на другую АБС, может привести к существенным издержкам или к замораживанию средств в результате недоиспользования заложенных в АБС возможностей.

Все вышесказанное приводит к выводу, что инвестиции наиболее надежно защищены, когда АБС доступна по цене, не ограничивает долговременные перспективы развития, а также открыта для адаптации.

Разумеется, всем перечисленным критериям отвечает очень мало систем. Особенно если учесть, что среди западных АБС не так уж много пакетов, сделанных на современной информтехнологии и принципах открытых систем, что крайне необходимо для адаптации и гибкого сопряжения с имеющимися программно-аппаратными средствами. Практически все эти системы поставляются в «закрытом» виде, без исходных текстов и, следовательно, без возможности их самостоятельной модификации банком-пользователем.

Выходит, что мощные в функциональном плане АБС устарели с точки зрения используемых ИТ, а системы на современной информационной основе еще не созданы.

Синтез технологий — один из путей к решению

Сращивание технологий предоставляет выгоды двоякого рода. Потенциальным пользователям западных технологий оно обеспечивает полное соответствие российскому законодательству, т. е. позволяет разрешить все вопросы внутренних расчетов через РКЦ, отчетности ЦБР и мн. др. С другой стороны, для сегодняшних пользователей российских АБС открывается возможность ценой сравнительно небольших затрат перейти на рельсы самой современной банковской технологии. В дальнейшем, по мере роста интереса этих пользователей к новым видам банковских операций они могут, оставаясь в тех же технологических рамках, просто докупать и подключать к системе необходимые функциональные расширения.

Банк, выбирающий «новую» технологию (если он, конечно, хочет воспользоваться ее преимуществами), не может продолжать работать «по-старому». Ему предстоит довольно долгое (и довольно болезненное) внедрение, которому сопутствуют организационные изменения, перестройка бизнес-процессов, переобучение персонала, кадровые перестановки. По своим масштабам эта перестройка будет равна внедряемой системе, т. е. затронет все отделы банка. И хотя результаты, несомненно, окупятся, ждать их придется 1,5-2 года.

Впрочем, есть у банка, встающего на этот тернистый путь, и свои маленькие утешения. Покупка комплексной банковской системы — это заодно и приобретение «правильной» технологии, и при ее внедрении можно сознательно строить банк вокруг системы, подчиняя этому набор новых специалистов, их обучение, разделение функций и т. д. Банковские специалисты получат возможность расширить свой «словарный запас», осваивая современную технологию, заложенную в системе. Все это способно обеспечить банку мощный задел на многие годы вперед, и тем самым — долговременное превосходство над конкурентами.

2.6. Сравнительный анализ использования отечественных и зарубежных АБС при внедрении в отечественных банках

Недостатки рссийских систем:

• рссийские системы не являются контрольно-ориентированными (нет процедур внутреннего контроля и аудита, механизма сверок, контрольных отчетов и т. д.);
• слабость с точки зрения информационной безопасности (невозможность настройки парольной политики адекватной системе разграничения прав, протоколирование действий пользователей, нет специального функционала для администратора безопасности);
• отсутствие функций по новым сферам деятельности (рынок денег, FOREX, дилинг, операции с производственными ценными бумагами, современные формы кредитования);
• недостаток или полное отсутствие механизмов автоматизации управления банком (управленческая отчетность, on-line анализ рентабельности продуктов услуг, прибыльности клиентов, средств моделирования ситуаций);
• сложность поддержки международных стандартов бухучета;
• отсутствие автоматизации следующих функций: риск-менеджмент, внутренний аудит, казначейство, управление ликвидностью;
• слабая поддержка розничного бизнеса.

Недостатки западных АБС:

• высокая стоимость решения и стоимость его сопровождения;
• сложность поддержки в российских условиях (меняющиеся условия, инструкции ЦБ РФ);
• более долгое внедрение системы.

Вопросы для самопроверки

1. Определите понятие АБС.
2. Каковы основные принципы построения АБС?
3. Определите понятие принципа модульности.
4. Что входит в функции «фронт-офиса» в АБС?
5. Что входит в функции «бэк-офиса»?
6. В чем назначение «расчетного ядра» АБС? Как по-иному может быть названо это ядро?
7. Сколько этапов в развитии отечественных АБС можно выделить.
8. В чем особенности первого этапа развития АБС?
9. Какие задачи решались на первом этапе, какое системное программное обеспечение использовалось, как происходил обмен информацией?
10. В чем особенности второго этапа развития АБС?
11. Какие задачи решались на втором этапе, какое системное программное обеспечение использовалось, как происходил обмен информацией?
12. В чем особенности третьего этапа развития АБС?
13. Какие задачи решались на третьем этапе? Какое системное программное обеспечение использовалось, как происходил обмен информацией?
14. В чем особенности четвертого этапа развития АБС и какие задачи решались на этом этапе? Какое системное программное обеспечение использовалось? Как происходил обмен информацией?
15. В чем особенности пятого этапа развития АБС? Какие задачи решались на этом этапе? Какое системное программное обеспечение использовалось? Как происходил обмен информацией?
16. Каково текущее состояние в области АБС и каковы перспективы?
17. Выделите особенности отечественных реализаций АБС.
18. Перечислите основных разработчиков отечественных АБС и дайте характеристику их продуктам.
19. Каковы особенности западных АБС? Укажите достоинства и недостатки западных АБС при внедрении на отечественный рынок.

Версия для печати

Хрестоматия

Название работы	Аннотация

Практикумы

Название практикума	Аннотация

Презентации

Название презентации	Аннотация

Автоматизированные банковские системы (АБС)

1. Состояние рынка автоматизированных банковских систем.
2. Требования к современным АБС
3. Структура программного обеспечения АБС
4. Новые технологии взаимодействия банков с клиентами.
5. Автоматизация межбанковских расчетов
6. Перспективы развития АБС
7. Используемые в АВБ технологии
8. Полная стоимость АБС.

Автоматизированная банковская система (АБС) - это форма организационного управления банком на базе широкого применения новых информационных технологий.

Работа банков в огромной степени зависит от состояния экономики страны в целом. Относительная стабилизация отечественной экономики в 2003 году обеспечила рост большинства российских банков, обострению конкуренции между ними. Характерными особенностями современного рынка банковских услуг являются большая все универсализация банков борьба за клиентов. Продолжается продвижение крупнейших банков в регионы. В целях повышения эффективности работы банки вынуждены инвестировать значительные средства в IT-технологии.

Банковская система готовятся к переходу на международные стандарты работы, ожидание этого события стимулирует компании разработчики IT-технологии, на создание нового программного обеспечения (ПО) и модернизацию эксплуатируемых в банках АБС. Таким образом, на данный момент сложилась уникальная ситуация: у многих банков появились финансовые возможности для приобретения современной автоматизированной системы, с одной стороны, с другой существует необходимость совершенствоваться.

В 2003 году ускорились темпы замены ПО, установленного в конце 90-х годов. По данным компании «Диасофт» (лидера среди российских производителей ПО для банков), в среднем каждый банк раз в пять лет либо меняет АБС (примерно треть финансовых учреждений), либо переходит на новую версию. Ежегодно подобные акции осуществляет порядка 20-30% банковских структур. Так, в 2002 году около 170 банков перешли на более современные АБС, а на вопрос о намерении заменить систему в 2003 г. положительно ответили свыше 300 банков. Данный процесс стимулируют, во-первых, объективные причины (совершенствование технологий или появление новых видов бизнеса), а во-вторых, выявление просчетов разработчиков в выборе стратегии.

В целом за последние три года рынок продаж финансового ПО вырос в два раза - в основном за счет 200-300 крупных, активно развивающихся банковских учреждений, которые постоянно усложняют свои задачи в области автоматизации. Бюджеты, выделяемые ими на ИТ, по оценкам «Диасофт», превышают уровень 1998 г. в некоторых случаях до 10 раз.

Сегодня на рынке представлены программные продукты как отечественных, так и зарубежные разработчиков, предлагаемые системы отличаются в несколько раз по своей стоимости и функциональности. Укрупнение банковского бизнеса в России способствовало приходу на этот рынок западных поставщиков с масштабными и дорогостоящими решениями (mySAP Banking, T24 от Temenos, OFSA от Oracle и др.). Улучшается качество автоматизированных систем, предлагаемых на рынке российскими производителями.

Российские системы (в отличие от западных) реализуют большую часть необходимой банкам базовой функциональности, а некоторые системы последнего поколения могут конкурировать с западными в части гибкости, настраиваемости и архитектурных решений. Западные системы более продуманы, видно, что на их подготовку было потрачено довольно много ресурсов. Однако присутствующие на рынке западные системы никак не адаптированы к российским условиям, западные компании заранее не тратят ни одного цента на подготовку системы к выводу ее на российский рынок (наш рынок для них пока еще очень мал) - все сводится только к маркетинговым акциям. Опыт говорит о том, что, как правило, адаптация западных систем при внедрении становится непреодолимым препятствием - без значительных изменений ядра системы, его базового функционала не обойтись, что в итоге может привести даже к пересмотру концепции системы и появлению не очень качественных российских версий. К тому же отдаленность западных поставщиков и, я бы сказал, имеющееся некоторое пренебрежение к российскому рынку (во многом справедливое из-за его объемов) вносят дополнительные трудности.

На рынке АБС присутствует около 20-ти фирм-разработчиков АБС, создающих разнообразные программные продукты. При выборе разработчика нужно ориентироваться на опыт работы компании в сфере автоматизации банковской деятельности. Показателем востребованности программных продуктов компании разработчика может служить количество банков купивших продукт той или иной IT-компании. В табл. 1. проведены данные о количестве банков, использующих разработками основных IT-компаний. Опрос проведен компанией “Ламинфо (опрошено банков – 1154, не ответило – 24).

Автоматизированная банковская система	Количество
R-Style Software Lab
Собственная разработка
ПрограмБанк
Инверсия
МИМ-Технология

Эксперты обнаружили значительный качественный разрыв между компанией "Диасофт и остальными компаниями, поэтому компанию "Диасофт можно считать единоличным лидером рынка информационных банковских технологий.

Феноменом российского рынка является наличие большого количества систем собственной разработки. Большинство банков начинает делать выбор в пользу готовых тиражируемых решений, адаптируемых под специфику каждого конкретного банка. Постепенно уменьшается число банков, использующих собственные продукты. По мере ужесточения требований к характеристикам систем и расширения их возможностей, возрастают стоимость и сложность разработки и сопровождения, что в итоге приводит к экономической нецелесообразности создания и эксплуатации ИТ-решений силами банковских специалистов.

Использование метода решение экономических задач с последующей привязкой ППП к конкретным условиям внедрения и функционирования. Подход к интеграции продуктов от различных производителей, автоматизирующих отдельные направления банковской деятельности, считается сейчас более перспективным, чем использование решения одного поставщика. Разработчики банковского ПО начинают учитывать этот фактор в своих новых продуктах, что обуславливает переход от жесткой конкуренции к сотрудничеству IT-компаний. Рыночная доля услуг по интеграции различных информационных решений, соответственно, увеличивается.

На рынке банковской автоматизации постепенно увеличивается роль и доля участия консалтинговых компаний. Теперь не только крупные, но и средние банки при выборе информационного решения привлекают консалтинговые компании, в частности, прибегая к их услугам для упорядочения внутренней учетной политики - что в целом свидетельствует о большей «цивилизованности» рынка.

У IT-компаний появились заказы на создание индивидуальных АБС.

2. Требования к современным АБС

К современным АБС предъявляются очень строгие требования, не только со стороны банков – пользователей, но и со стороны государственных и контролирующих органов. Производители АБС должны динамически подстраивать свою продукцию под изменяющиеся нормативы и отчетные требования, предъявляемые к ведению банковского бизнеса.

Прежде всего, АБС является инструментом управления банком. Основные требования, предъявляемые к современным АБС можно разделить на четыре части:

• · () -- основные требования;
• · требования к АБС как программному средству -- системотехнические требования;
• · специальные требования, отражающие специфику банковской деятельности, банковских операций и технологий их выполнения;
• · показатели качества, характеризующие процесс разработки АБС.

Мы рассмотрим только требования к АБС как к продукту.

Функциональная полнота -- одна из главнейших и характеристик АБС. Сложные АБС могут содержать десятки тысяч различных автоматизируемых функций и банковских операций. Требование функциональной полноты характеризует программное изделие с точки зрения включения в него всех программных компонентов, необходимых для выполнения заданных функций, и возможность системы соответствовать информационным потребностям банка наиболее полно, охватывая все виды банковской деятельности.

При формировании перечня функций, которые должна автоматизировать приобретаемая (разрабатываемая) АБС, следует исходить не только из потребностей сегодняшнего дня, но и учитывать будущие запросы в рамках стратегии развития банка, чтобы не оказаться в ситуации, когда придется приспосабливать стратегию к имеющейся АБС

Комплексный подход . Только комплексная информационная банковская система, интегрирующая различные сферы деятельности банка, способна полностью автоматизировать и объединить в единое целое бизнес-процессы финансового учреждения. Работа с клиентами, участие в биржевых торгах и т.д. должны быть увязаны с внутрихозяйственной деятельностью банка, с бухгалтерией.

Масштабируемость системы - это способность системы адаптироваться к расширению предъявляемых требований и возрастанию объемов решаемых задач: числа обслуживаемых автоматизированных рабочих мест, количества обрабатываемых документов, а также быстроты реакции, общей производительности и пр., при добавлении к ней вычислительных ресурсов.

Настраиваемость системы - это ее мобильность, динамичность, подвижность. Настраиваемость предполагает, что те или иные значимые параметры не жестко заданы, а могут быть адаптированы к потребностям и условиям конкретного банка.

.Централизованное управление системой. Настройка технологии ее функционирования сообразно технологии работы банка выполнялась не с АРМ конечных пользователей, а из какого-то одного специального модуля. Все основные настройки сделает квалифицированный технолог банка, и сотрудники банка могут сразу приступить к работе с программой. АБС, имеющую такую архитектуру, можно максимально быстро и качественно подготовить к эксплуатации. Кроме того, мы получаем возможность оперативно изменять условия выполнения любой операции, а это весьма позитивный момент при создании новых банковских продуктов.

Единая база данных , обеспечивающая многопользовательскую работу. Рекомендуется использование распределенных баз данных на основе промышленных СУБД (MS SQL Server, Oracle, Informix, DB2). В этих СУБД встроены и являются неотъемлемой частью:

• транзакционный механизм;
• средства разграничения доступа;
• средства поддержания ссылочной целостности и непротиворечивости данных.

Использование распределенных баз данных позволяет обеспечить необходимый уровень безопасности данных, программистам банка дает возможность сосредоточиться на оптимизации содержательной части приложений.

Работа в режиме реального времени. В режиме реального времени реакция системы на управляющее воздействие должна соответствовать скорости протекания процесса, которым система управляет.

Безопасность и надежность работы . Сбой программного обеспечения (ПО) или злоумышленное вторжение в территориально-распределенную банковскую информационную систему могут иметь очень печальные последствия, характеризуемые количественно (величиной ущерба) или качественно (падением имиджа, срывом переговоров и т. п.).

Единого подхода к автоматизации банков не может быть. Для мелких банков, средние, крупные банки стоят разные задачи, также рознятся их подход к автоматизации. Для мелких банков (до 100 человек) работающих на грани выживаемости, главная задача автоматизации будет сводиться к тому, чтобы обеспечить бесперебойное функционирование и надежное сопровождение комплексной АБС (мультивалютный операционный день, кредиты, депозиты, отчетность). Целью становится стремление удержаться на уровне современных компьютерных технологий.

Для средних банков (100-1000 человек) главная задача автоматизации заключается в том, чтобы навести порядок в «разросшемся» хозяйстве - и здесь они делают ставку на внедрение интегрированной АБС, покрывающей все сферы деятельности банка и обеспечивающей единую сквозную технологию работы.

Для крупных банков (свыше 1000 человек) главная задача автоматизации состоит в создании единой корпоративной среды, объединяющей данные многочисленных филиалов, отделений и дочерних структур.

3. Структура программного обеспечения АБС

Автоматизированную банковскую систему в соответствии с функциональным назначением принято разделять на три подсистемы:

Front-office (верхний уровень) - подсистема, обеспечивающая взаимодействие банка с внешним миром. В подсистеме осуществляется ввод первичной информации, взаимодействие банка с клиентами, другими банками, биржами, ЦБ.

Back-office (средний уровень) - подсистему, обеспечивающую общебанковскую и общехозяйственную деятельность. К подсистеме относится работа с кредитами,

Accounting (нижний уровень) - подсистему, обеспечивающую своевременное и корректное отражение деятельности банка в рамках существующих процедур бухгалтерского учёта.

В самостоятельную группу – Analysis – выделены операции реализующие анализ текущего состояния банка, планирование и внутренний аудит банка.

4. Новые технологии взаимодействия банков с клиентами.

Концепция обеспечение доступа к информации в произвольный момент время и из любого места (в противоположность существующей концепции каналов распространения) означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к услугам компании. Концепция уже широко используется фирмами, работающими в таких отраслях как финансовые услуги и розничная торговля. Точка доступа в данном случае означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к услугам компании. Для реализации данной концепции необходим доступ клиентов, как к специалистам, так и к базам данных банка по каналам связи (электронная почта, сайт компании), через абонентскую службу, обычную почту, телефон, факс.

В подсистему Front-officeможет входит автоматизированная система (АС) "Клиент-Банк" предназначенная для организации электронного документооборота между банком и клиентами (организациями, имеющими счет в банке). Система состоит из двух частей - клиентской и банковской.

Модуль клиента АС "Клиент-Банк" предназначен для подготовки и отправки посредством модемной связи рублевых и валютных документов (платежных поручений, поручений на покупку и продажу валюты, заявлений на перевод средств и иных документов), а также для приема из банка отчетов о состоянии расчетного счета клиента (выписок). Клиент получает автоматически обновляемые справочники валют, БИК банков, курсы валют и коды стран.

Интернет-банкинга - управление банковскими счетами через Интернет является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений. Для передачи распоряжений клиенты используют телефон и интернет. Общение с банком происходит через сайт банка в интерактивном режиме. Для удостоверения личности на расстоянии – цифровая подпись, недавно, получившая в нашей стране законодательное оформление.

Подобные системы обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. В Соединенных Штатах подобными системами уже пользуются порядка 50 миллионов человек.

Заинтересованность в использовании интернет-технологий продолжает быстро расти и в России, как среди банков, так и среди населения (в 2003 году удвоилось и число пользователей, и объемы операций в системах интернет-банкинга).

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

• экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;
• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.);
• системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

WАР-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. Однако пока банки не выделяют WАР-банкинг в отдельный вид услуг. Клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе интернет-банкинга. Сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам, телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций. Однако разрабатывается программное обеспечение, способное повысить безопасность услуг WАР-банкинга. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. Так, к примеру, поступает Гута-банк. При проведении какой-либо из операций пользователю WАР-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую трансакцию. За операции по счету банк комиссию не берет.

Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов - SМS-банкинг . При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WАР-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в десятки раз быстрее, в-третьих значительно повышает безопасность операций. SMS-сервис пользуется большой популярностью у клиентов.

Считается, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы, прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

Все существующие системы можно разделить на три категории:

Системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов. Такова, например, система «Интернет-Банк Экспресс» версии 1.1, используемая Импэксбанком.

Системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами – внутри- и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты и так далее. Таких, пожалуй, большинство – к ним относится, например, система iBank, используемая Инвестсбербанком, банком «Югра» и многими другими, и система «Клиент-Телебанк 2000», применяемая в Гута Банке.

Наконец, к третьей категории относятся еще более продвинутые системы, позволяющие клиенту получить в онлайне практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами. В качестве примера такой системы можно назвать «Интернет Сервис Банк», разработку специалистов Автобанка.

Так как системы первого типа уже отживают свой век, а системы третьего пока не слишком распространены, мы смело можем ограничиться рассказам о системах второй категории. Тот, кто их использует, может не покидать свое рабочее место, для того чтобы:

Продавать или покупать безналичную валюту. Причем, что немаловажно, делать это он может всегда, не считаясь со временем суток и днями недели. Кстати, за безналичные валютные операции банк не берет комиссии – пустячок (1%), а приятно.

Оплачивать коммунальные услуги вкупе со счетами провайдеров, операторов сотовой связи и прочих поставщиков услуг.

Оплачивать покупки в интернет- и обычных магазинах. Этот способ, кстати, позволяет вполне законно сэкономить на пятипроцентном налоге с продаж – он не взимается при оплате покупки банковским переводом.

Свободно распоряжаться своими счетами – открывать их, пополнять или закрывать, класть деньги на депозиты, совершать внутри- и межбанковские переводы – иначе говоря, практически любые платежи по произвольным банковским реквизитам.

Получать выписки по счетам и информацию о состоянии счета.

"ФЛЭШ!" - новый срочный вклад АКБ "АВТОБАНК-НИКОЙЛ", который открывается только через систему интернет-банкинга

Начинается создание автоматизированных банковских офисов , обслуживащих клиентов без участия операциониста. Устанавливаются банкоманы для приема наличных денег и их зачисления на счет. В банкоматы Ситибанка. В российском дочернем Ситибанка установлены банкоматы, с помощью которых можно внести деньги на счет, положив купюры в конвертах, и они в тот же день (если деньги положены до 11 утра) или на следующий поступят на счет клиента. Кроме того, в этих офисах есть терминалы, позволяющие клиенту управлять своим счетом в Ситибанке через телефон и Интернет. А БИН-банк пошел еще дальше – его автоматы позволяют депонировать наличные в режиме on-line. Положить на свой карточный счет наличные рубли, доллары или евро в купюрах любого номинала, сложенные в стопку в произвольном порядке. Купюры предварительно проверяются на подлинность, сортируются и пересчитываются. Подозрительные банкноты сразу возвращаются клиенту, после чего карточный счет пополняется на подсчитанную аппаратом сумму. Правда, пока пополнить можно только карточный счет, но БИН-банк обещает в ближайшее время распространить эту возможность и на все остальные счета, а к концу 2003 г. довести число автоматизированных офисов до 10.

Представители других розничных банков также собираются в ближайшее время внедрить такую услугу. Вопрос стоит в том, будет ли это рентабельно, и найдется ли достаточное количество клиентов. Для банков теоретически это достаточно выгодно, издержки на содержание офиса снижаются, и увеличивается время работы.

Приему наличных это всего лишь один из шагов на пути к повышению уровня обслуживания клиентов, его автоматизации и интеллектуализации. Банки могут создавть многоканальную систему дистанционного обслуживания клиентов он.

Интернет-трейдинг возможность удаленного доступа к торгам через Интернет, посредством специально созданного для этих целей программного обеспечения.

В России, Интернет-трейдинг начал в конце 90-х годов. Пионером в этой области является Гута-банк со своей собственной разработкой Remote-Trade. В 1998 году непосредственно биржи стали разрабатывать программы, которые позволяли бы подключать системы Интернет-трейдинга с жестко фиксированными стандартами на информацию передающуюся по телефонным сетям (ТС). Появилось несколько программ по сути своей отличающихся только интерфейсом и именем разработчика

Интернет-трейдинг предоставляет пользователю большие возможности по работе с различными финансовыми инструментами (валютой, акциями, облигациями и т.д.):

возможность видеть на своем мониторе текущие котировки по избранным инструментам;

позволяет в режиме реального времени формировать заявки и видеть их исполнение непосредственно в торговой системе;

проводить технический анализ различных биржевых инструментов; Данные, экспортируемые с биржи, можно сохранять в архивах, строить графики, анализировать в MetaStock и других программах технического анализа:

Интернет-трейдинга состоит из трех частей: торговой системы, пользователей Интернет-трейдинга и программного обеспечения.

Торговая система – это биржи (некоммерческие организации), созданные, для того чтобы торги ценными бумагами осуществлялись с минимальным риском. Например, биржа осуществляет контроль поставки ценных бумаг и своевременной оплаты сделки. Организации, которые, в силу специфики своей деятельности, торгуют ценными бумагами, согласны платить некоторую сумму за то, что биржа берет на себя некоторую часть рисков. Такие организации должны иметь статус профессионального участника. Во всех отечественных торговых системах доступ к торгам предоставляется исключительно профессиональным участникам рынка ценных бумаг, то есть лицензированным дилерам и брокерам. Лицензию выдает Федеральная Комиссия по рынку ценных бумаг (ФКЦБ). Вывод – отношения напрямую между торговой системой и непрофессиональным участником, без посредника – брокера, в Российских условиях не работают.

Если необходимо получить доступ к торгам, то нужно иметь собственного брокера. Обязанности брокера перед клиентом достаточно хорошо определены, как историческими традициями, так и нормативными актами. Во-первых - это прием от клиента поручений на исполнение сделки, во-вторых - передача ему отчетов о совершенных по этим поручениям сделок. Все остальные брокерские обязанности или услуги: консультационные, информационные, подача заявки по телефону – сопутствующие. Классический вариант: клиент приходит к брокеру в офис и лично отдает приказ на покупку или продажу ценных бумаг без какой-либо консультации. Долго и неудобно. С появлением телефона появилась возможность подавать заявки с "голоса". Профессиональные консультации специалистов стали общепризнанной альтернативой газетным статьям и слухам. Краткая и своевременная информационная справка о текущем состоянии рынка заменила неповоротливые ежевечерние биржевые сводки. Каждая из вновь появлявшихся услуг становилась необходимой, а порой незаменимой.

• · обмену валюты,
• · выдаче наличных по пластиковой карте любых эмитентов,
• · пополнению счета карты, открытой в БИН-банке, наличными,
• · получению информации об остатке на пластиковой карте,
• · оплате услуг мобильной связи.

До конца 2003 г перечень услуг будет расширен. Будут реализованы возможности проведения операций по:

• · внесению и выдаче наличных со счетов клиента, открытых в БИН-банке,
• · осуществлению переводов с одного счета на другой,
• · осуществлению наличных и безналичных платежей,
• · безналичному пополнению счета карты,
• · получению информации об остатке на любом счете, открытом в БИН - банке.
• · получению выписки по любому счету.

Приведенные основные функции АБС реализуются посредством следующих технологий:

¨ систем управления распределенными базами данных;

¨ хранилища данных, OLAP и OLTP технологии обработки данных (системы оперативной аналитической обработки и системы оперативной обработки транзакций);

¨ системы поиска, извлечения и подготовки достоверных данных;

¨ распределенная вычислительная система, организация коллективной работы пользователей, создание реального информационного пространства банка, включая филиалы, клиентов и партнеров;

¨ безопасное подключение информационной системы банка к внешним вычислительным сетям (Интернет);

¨ организация безопасной, достоверной передачи данных по общедоступным каналам связи (криптография: шифрование и электронная цифровая подпись (ЭЦП), организационные меры), электронный документооборот;

¨ техническое, программное, математическое и другое обеспечение;

¨ информационная аналитика и системы поддержки принятия решений (decision support systems, DSS);

¨ защита хранимой и обрабатываемой информации, безопасности всей АБС в целом;

¨ системы удаленной работы с фондовыми рынками и программы предсказания поведения курсов;

¨ CRM-системы управления отношениями с клиентами;

¨ программы реализации фронт-офиса взаимодействия с клиентами;

¨ системы поддержки внутренней организации, менеджмента и исполнительной деятельности персонала;

¨ разграничение доступа к информации разного уровня секретности;

¨ антивирусная защита;

¨ интернет-магазины и интернет-карточки;

¨ центры обработки вызовов (call-центры) и IP-телефония;

5. Автоматизация межбанковских расчетов.

Одной из основных функций банковской системы является обеспечение непрерывных платежей между предприятиями.

Степень эффективности функционирова­ния платежной системы может определяться показателями - сроками прохож­дения платежей и суммой операционных издержек, которые несут участники при проведении расчетов. Тот факт, что сделки могут быть оплачены в короткие сроки и с наименьшими затратами, делают систему привлекательной для пользователей.

В настоящее время можно говорить о том, что платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами.

Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральных законов “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и “О банках и банковской деятельности”, других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что кредитная организация обязана перечислять со счета клиента и зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

В соответствии со статьей 80 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать двух операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пяти операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.

Каждая кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации, после получения лицензии Банка России в обязательном порядке открывает корреспондентский счет в учреждении Банка России по месту ее нахождения . Кредитная организация вправе также открыть в учреждении Банка России корреспондентский субсчет на имя филиала по месту его нахождения.

У каждой кредитной организации и учреждения Банка России имеется банковский идентификационный код (БИК), который идентифицирует их как участников расчетов в платежной системе Банка России и обязательно используется при составлении расчетного документа и осуществлении операции. В платежной системе Банка России используются национальные банковские идентификационные коды и единые форматы расчетных документов. Платежи осуществляются как электронным способом, так и с использованием бумажной технологии.

В настоящее время межбанковские расчеты осуществляются через следующие платежные системы:

Платежную систему Банка России (78,1% от общего объема платежей и 71,9% от общего количества платежей);

Платежные системы кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях (9,3 и 3,2% соответственно);

Внутрибанковские платежные системы для расчетов между филиалами одного банка (11,8 и 24,3%);

Платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций (0,8 и 0,6%).

Соотношение объемов платежей, совершаемых через различные платежные системы, из года в год колеблется незначительно.

Каждое отделение ЦБ в регионах имеют свои расчетно-кассовые центры (РКЦ) для проведения безналичных платежей, выдачи и приема наличных денег.

Платежная система Банка России обеспечивает:

Зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;

Возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом (г. Москва, г. Санкт-Петербург, г. Екатеринбург);

Реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;

Расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.

В части безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России обеспечивается: идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности платежных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль за проведением расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов.

Платежная система Банка России включает два уровня: внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты и межрегиональные электронные расчеты.

Внутрирегиональные платежи осуществляются платежи между плательщиком и получателем, расположенными на территории одного региона, межрегиональные платежами - платежи между контрагентами, расположенными на территории разных регионов.

Основной составляющей платежей, проходящих через платежную систему Банка России, являются внутрирегиональные платежи, на долю которых приходится около 90% количества платежей и около 85% по объему средств.

Платежные документы для совершения платежей могут направляться клиентами в Банк России по системам телекоммуникации, на магнитных и бумажных носителях. В последнем случае они преобразуются в электронный вид учреждениями Банка России, и далее бумажный носитель не передается.

Большая часть электронных платежей поступает от пользователей в учреждения Банка России по системам телекоммуникации, их доля. составиляетболее 91,3% от общего количества электронных платежей и от общей стоимости платежей.

Осуществление внутрирегиональных электронных платежей регулируется региональными правилами и договорами с клиентами Банка России с учетом требований нормативных актов Банка России.

Региональные правила устанавливают график обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений, а также средства криптографической защиты информации.

По внутрирегиональным электронным платежам расчеты совершаются в течение дня, когда инициируется платеж исходя из графика обмена и обработки электронных платежей.

Межрегиональные электронные платежи:

Правила осуществления межрегиональных электронных платежей являются едиными для всех регионов и установлены нормативным актом Банка России.

При осуществлении межрегиональных электронных платежей обмен сообщениями осуществляется между головными учреждениями Банка России через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который расчетов не производит, а осуществляет коммуникационные функции и является центром передачи сообщений. Межрегиональные электронные платежи осуществляются головными учреждениями Банка России по схеме “каждое с каждым” (на двусторонней основе), по счетам, открытым друг у друга

Платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях

В соответствии с Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” кредитные организации вправе совершать платежи через корреспондентские счета, открываемые друг у друга.

Открытие корреспондентских счетов и проведение расчетных операций по этим счетам регулируются законодательством, правилами, установленными в нормативных документах Банка России, а также двусторонними договорами между кредитными организациями.

Правилами разрешено проведение кредитной организацией транзитных платежей, то есть платежей между кредитными организациями, с которыми у нее имеются корреспондентские отношения.

Проведение кредитными организациями платежей через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, направлено на ускорение расчетов и экономию ликвидности. Правила, установленные Банком России, способствуют снижению рисков при проведении расчетных операций по корреспондентским счетам кредитных организаций, открытым в других кредитных организациях.

Внутрибанковские платежные системы для расчетов между учреждениями одной кредитной организации

Многие кредитные организации осуществляют расчеты между головной кредитной организацией и ее филиалами и между филиалами по внутрибанковским платежным системам. Порядок проведения расчетных операций по этой платежной системе определяется кредитной организацией самостоятельно во внутрибанковских правилах с соблюдением требований, установленных Банком России.

Наличие у кредитной организации внутрибанковской платежной системы позволяет ей не иметь корреспондентских субсчетов в учреждениях Банка России по месту нахождения каждого из филиалов, что способствует уменьшению потребности в ликвидных средствах.

Платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций

Расчетные НКО открывают счета участников расчетов кредитным организациям и другим юридическим лицам и осуществляют расчеты между ними по договору, как на валовой, так и на нетто-основе. Окончательные расчеты совершаются в день проведения клиринга.

Переводы денежных средств между расчетными НКО и в пользу кредитных организаций, не являющихся их участниками расчетов, осуществляются через платежную систему Банка России и счета, открываемые расчетными НКО друг у друга.

Расчетные НКО, выполняющие функции расчетных центров ОРЦБ осуществляют платежи по счетам участников ОРЦБ по поручению организатора торговли (биржи) в размере нетто-позиций, которые вычисляются биржей на основании денежных обязательств, возникающих по результатам заключения сделок.

Нетто-расчеты осуществляются с предварительным депонированием средств на счетах участников в расчетных НКО для погашения дебетовой позиции. Обязательным условием при проведении неттинга является непревышение дебетовой нетто-позиции участника расчетов над суммой средств на его счете в расчетной НКО и кредита, который может быть предоставлен этому участнику расчетной НКО на завершение расчетов. При отсутствии предварительно депонированных средств дебетовая нетто-позиция участника расчетов по результатам неттинга должна быть равна либо нулю, либо сумме предоставленного кредита.

Расчетные НКО, не являющиеся расчетными центрами ОРЦБ, для поддержания ликвидности участников расчетов при недостаточности денежных средств на их банковских счетах в расчетных НКО выдают краткосрочные кредиты на завершение расчетов как за счет собственных средств, так и за счет фондов, созданных участниками расчетов в этой расчетной НКО.

При невозврате в срок кредитов, полученных за счет средств резервов (фондов), погашение осуществляется в соответствии с принципами солидарной ответственности участников расчетов, то есть пропорционально всеми участниками, в соответствии с соглашением о создании и использовании фондов (резервов), что предотвращает кредитный риск расчетной НКО.

Правила проведения расчетов на нетто-основе согласовываются расчетными НКО с Банком России.

С целью снижения кредитных рисков участников расчетов расчетным НКО разрешено Банком России размещать привлеченные на счета участников расчетов и в фонды (резервы) средства в рублях только в высоколиквидные активы, а именно в государственные ценные бумаги с нулевым риском, на корреспондентские счета в Банке России, на счета в других расчетных НКО, а средства в иностранной валюте - на счета в иностранных банках в странах с развитой экономикой.

Кредитные организации и Банк России осуществляют платежное обслуживание клиентов на платной основе.

Каждая кредитная организация самостоятельно определяет тарифы за оказание платежных услуг. Одни кредитные организации устанавливают фиксированный тариф за обработку расчетного документа, не зависящий от суммы платежа, другие, наоборот, в качестве платы взимают определенный процент от суммы платежа.

В целях демонополизации платежной системы в России и создания условий для развития альтернативных услуг частного сектора Банк России ввел с 1 января 1998 г. плату за предоставление платежных услуг.

Электронные системы межбанковских расчетов.

3 Преимущества и недостатки

4. Сообщения S W I F T

5. Архитектура S W I F T

6. Обеспечение безопасности функционирования S W I F T

1. Классификация электронных систем межбанковских расчетов

Действующие в настоящее время электронные системы банковских операций можно разделить на два класса:

Системы межбанковских сообщений;

Системы межбанковских расчетов.

Различие между ними в том, что в рамках системы сообщений осуществляется только пересылка и хранение межбанковских документов, регулирование платежей проводится банками-участниками самостоятельно. В системе межбанковских расчетов учитываются взаимные требования и обязательства банков. К первым относится SWIFT и BankWire (частная электронная сеть банков США), ко вторым FedWire (сеть федеральной резервной системы США)-ФРС, Нью-Йорская международная платежная система расчетных палат (CHIPS), Лондонская автоматизированная платежная система расчетных палат (CHAPS).

Электронные системы различаются по сторон участвующих в переводах и расчетах. SWIFT организует пересылку банковских сообщений на двухсторонней основе, т.е. между каждыми двумя участниками; ФРС, CHIPS, CHАPS регулируют платежи на многосторонней основе.

FedWire - самая большая коммуникационная банковская сеть. В ней участвуют около 6 тыс. банков. Принцип работы системы связан и организационной структурой федеральной резервной системы США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный резервный банк. Банк перемещает часть средств своего резервного счета на резервный счет банка получателя. Такой способ приводит к тому, что средства на резервном счете оборачиваются в течении дня 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически моментально - резервный счет одного банка дебетируется, а другого кредитуется.

2. Всемирная банковская система S W I F T. Общие сведения

Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций - Society for World-Wide Interbank Finfncial Telecommunications (SWIFT), объединяющее около 4000 банков из 140 стран.

С целью повышения эффективности международных валютно-кредитных и расчетных операций в Брюсселе в 1973 г. было создано акционерное общество- Всемирная межбанковская финансовая телекоммуникационная сеть (СВИФТ).

Основная задача СВИФТ- скоростная передача любой банковской и финансовой информации на базе средств вычислительной техники. Автоматическая обработка информации в системе СВИФТ охватывает контроль, проверку подлинности отправителя и получателя, распределение сообщений по срочности, шифровку информации. Основное достижение СВИФТ- создание и использование стандартов банковской документации, признанной Международной организацией информации- ISO.

Создание СВИФТ способствует совершенствованию международных расчетных, валютных, кредитных операций. Налажен и ускорен обмен информацией между банками и финансовыми учреждениями и автоматизированы их межбанковские операции с минимальным использованием труда банковских служащих и максимальным сокращением банковских расходов. СВИФТ обеспечивает относительную безопасность межбанковских операций, используя разные комбинации физических, технических и процедурных средств страхования риска.

SWIFT был учрежден в мае 1973 года. 239 банков из 15 стран объединились для создания международных сетей передачи данных, с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией. Реально является ведущей международной организацией из 199 стран мира. Штаб квартира находится в городе La Hulpe (Бельгия). Ежедневно по системе SWIFT передается около 8 млн финансовых сообщений об операциях, суммарной оценочной стоимостью более 6 триллионов долларов США.

Но только SWIFT позволяет выходить напрямую на зарубежные банки и с высокой скоростью доставлять документы по всему миру

Объем передаваемых сообщений по сети S.W.I.F.T. постоянно растет. Ежедневно по сети S.W.I.F.T. проходят сообщения на сумму более 2 триллионов долларов США.

России в настоящее время занимает первое место в мире по числу банков- членов SWIFT

Высшим органом Ассоциации является Общее Собрание российских пользователей S.W.I.F.T. В перерывах между Собраниями руководство Ассоциацией осуществляется Комитетом. Комитет избирается Собранием из числа членов Ассоциации в соответствии с утвержденными Собранием принципами

В настоящее время SWIFT объединяет банки и финансовых организаций, расположенные в 200 странах мира, у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам «ностро» и «лоро», так же как и при использовании традиционных платежных документов.

Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками-членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT - всевозможные финансовые институты (не банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети в 1987 г.

Вступление в SWIFT состоит из 2-х этапов: подготовки банка к вступлению в члены общества и подготовки банка к подключению к сети в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк оформляет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий: заявление о вступлении, обязательства банка выполнять устав SWIFT и возмещать затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор трафика сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества.

Вступление в SWIFT стоит дорого: едино­временный взнос составляет 400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000 бельгийских франков для ассоциированных членов. Кроме того, банки-члены должны приобрести одну акцию стоимостью в 55 000 бельгийских франков. Второй этап непосредственно связан с физическим подключением банка к сети. Именно на этом этапе решаются все технические вопросы, приобретается коммуникационное оборудование (стоимость его может составлять сотни тысяч американских долларов), проводится обучение персонала. Даты подключения к сети фиксированные: это первые понедельники марта, июня, сентября и декабря. Как показывает практика, затраты банков на участие в системе SWIFT (главным образом на установку современного электронного оборудования) окупа­ются обычно в течение 5 лет.

каждой стране, в которой развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В России ее функции выполняет российско-британская телекоммуникаци­онная компания «Совам Телепорт». SWIFT остановил свой выбор на ней, учитывая ее оснащенность высокотехнологичным оборудованием ведущих западных фирм Alcatel и Motorola, квалификацию специалистов и опыт работы в данной области. «Совам Телепорт» выполняет не только управ­ленческие, но и технические функции: консультирует по закупке оборудования, имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи России, организует курсы по подготовке персонала. Кроме того, в России действует Комитет национальной ассоциации членов SWIFT.

Первым из российских банков к SWIFT подключился Внешэкономбанк. Это произошло 4 декабря 1989 г. На конец 1996 г. количество подключенных банков достигло 240 (для сравнения в США - около 150). Однако, несмотря на быстрый рост числа подключенных национальных банков, Российская Федерация еще не входит в число активных пользователей сети. Будучи третьей страной в мире по членству в SWIFT, по годовому количеству сообщений Россия отстает даже от Венгрии, Польши, Чехии (общий трафик России составляет всего 0,7% оборота). Крупнейшими пользователями системы являются Сбербанк, Международный промышленный банк, Газпромбанк, Международный московский банк, Внешторгбанк и др. Некоторые из них вышли не уровень более 2 000 сообщений в сутки.

3.2. Преимущества и недостатки

Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд приемуществ.

Стоймость стандартого сообщения не зависит от расстояния. А

большой объем сообщений походящих через сеть делает ее более выгодной по сравнению с телеграфной, телекной связью и почтовой связью. Оперативность доставки сообщений в любую точку земного шара. Техническая скорость передачи сообщения обычного сообщения - 20 мин., а срочного от 1-ой до 5-ти минут. Для сравнения аналогичная скорость передачи по телеграфу составляет 90 мин. Если передача идет в режиме оn line данные приходят менее чем через 20 сек.

Документы поступают в систему в стандартном формате и готовы к обработке в автоматическом режиме. Протоколирование всех выполненных операций создает возможность полного контроля прохождения всех документов и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним.

Концентрация международнего и кредитного оборотов на пользователях SWIFT повышает конкурентоспособность банков-членов SWIFT.

Высокая надежность сети, а также полная сохранность и секретность передаваемой по сети информации.

SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, если по вине общества сообщение в течение суток не доставлено адресату. В этом случае SWIFT несет все косвенные и прямые расходы, связанные с опоздание.

В SWIFT высокий уровень стандартизации.

К недостаткам SWIFT можно отнести высокую стоимость вхождения в SWIFT, отсутствие возможности перевода небольших платежей.

3.3. Сообщения S W I F T

В SWIFT разработана и продолжает совершенствоваться система сообщений с помощью которой можно осуществлять практически весь спектр банковских операции.

Форматы сообщений позволяют делать их независимыми от национальных особенностей банковской сферы конкретной страны. Эти форматы и присваиваемые в SWIFT восьмизначные идентификационные коды (уникальные адреса банков и других финансовых институтов) ISO в качестве международных стандартов.

В настоящее время используется 11 категорий, использующих более

130 типов сообщений.

Все сообщения можно разделить на системные, финансовые и общие.

Системные сообщения позволяют взаимодействовать пользователю с сетью: запрашивать необходимые действия, получать специальные отчеты, организовывать тренировочную работу. SWIFT через системные сообщения информирует пользователей о своем текущем состоянии, новых услугах и т.д. (Код категории 0). Существует 3 основных типа системных сообщения:

системные сообщения для входа (выхода) в систему;

запрос на присылку копии хранимого сообщения;

запрос на отчеты по различным видам счетов.

Системные сообщения пользуются наивысшим приоритетом, так как содержат информацию, касающуюся функционирования сети.

Финансовые сообщения делятся на срочные (5 мин) и обычные (20 мин), за срочность взимается специальный тариф.

Клиентские переводы и чеки -1

Переводы финансовых организаций - 2

Валютные операции - 3 и так до 9.

Общие сообщения могут быть использованы в любой из категорий.

Сообщения всех типов имеют одинаковую структуру: начальная часть, в которую входит метка начала сообщения, заголовок, метка начала текста и окончание сообщения, которой метка конца текста, параметры и метка конца сообщения. Начальная часть и окончание содержат информацию, необходимую для управления движением сообщений в сети.

Заголовок содержит код-идентификатор получателя сообщений (BIC) Банковский идентификационный код, являющийся адресом в сети. При передаче сообщений текст сообщения система не видит.

Для каждого типа финансовых сообщения определен свой набор заполняемых полей. Текст и заголовок сообщения вводятся специалистами банка в соответствии с правилами заполнения полей. Окончание (хвостовик) формируется автоматически.

3.4. Архитектура S W I F T

Рост числа пользователей, объема обрабатываемых сообщений, моральное старение оборудования привели к разработке новой сетевой архитектуры SWIFT-2. В 1989 году началась и к 1995 закончилась реконструкция SWIFT. Все работы проводились параллельно с ежедневной работой по обработке сообщений, причем пользователь сети не ощущал никаких отрицательных воздействий на эту работу. В SWIFT-2 используются более производительные процессоры сетевое оборудование, способные поддержать дальнейшее увеличение объема сообщений (трафика), а также более совершенное программное обеспечение.

Сеть SWIFT-2 имеет 4-х уровневую архитектуру и управляется системным управляющим процессором (System Control Processor - SCP). В SWIFT-2 выделяют следующие уровни:

1. Терминал пользователя, позволяющий ему подключаться к сети.

Терминал или интерфейсный комплекс представляет собой набор аппаратно- программных средств, служащий для приема и передачи стандартных сообщений из банка в сеть SWIFT. Терминалы, устанавливаемые для подключения должны быть сертифицированы SWIFT.

2. Региональные процессоры, предназначенные для сбора сообщений с некоторой территории, их проверки для первичной обработки на следующем уровне. Они обеспечивают контроль всех входящих сообщений на соответствие стандартов, проводят контроль по контрольным суммам, генерируют сообщения об успешном финансовых сообщений. Региональные процессоры работают без участия человека оснащены самыми мощными компьтерами Unisys A Series, дублированными в целях безопасности.

Размещены в операционных центрах.

3. Групповые процессоры (слайс-процессоры), размещены также

в операционных центрах, оснащены 3-мя компьютерами А12 фирмы Unisys (в каждом). Один из них резервный, находится в режиме "горячего резервирования", т.е. может автоматически подключить в любой момент. Функция слайс-процессоров - маршрутизация сообщений и обработка системных сообщений, хранение долгосрочных и краткосрочных сообщений, генерация системных отчетов, обработка возвращенных сообщений и др.

В SWIFT-2 информация хранит в течение 4-х месяцев. Заложена возможность по увеличению количества слайс-процессоров при необходимости.

4. Процессоры управления системой - это новый уровень. на этом уровне осуществляется контроль аппаратно- программного обеспечения, подключенного к сети, сбор информации о сбоях, управление операциями по выходу из сбойных ситуаций, контролируется санкционированность доступа к сети, динамическое управление ресурсами и т.д. Предусмотрено 100 процентное резервирование. Таких операционных центров два. В Нидерландах и США. Используется только центр в Нидерландах, центр в США в "горячем резерве". Кроме того, для дублирования систем в состоянии готовности находятся еще два операционных центра.

Транспортная сеть SWIFT - сеть высокоскоростных линий передачи данных высокой емкости. Пользовательские терминалы соединяются с транспортной сетью SWIFT с помощью местных линий, которые подведены к работающим без участия людей пунктам доступа, или точкам доступа SWIFT, которых происходит преобразование сигналов в соответствии с применяемыми протоколами.

3.5. Обеспечение безопасности функционирования S W I F T

К сохранности и конфиденциальности финансовой информации предъявляются особые требования.

В обеспечении безопасности осуществляется системный подход: все элементы системы: помещения, персонал, программное и техническое обеспечение учитываются для защиты информации. Разработкой мер безопасности и контролем за из использование занимается Управление генерального инспектора. Кроме этого, периодически проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.

В SWIFT строго разграничена ответственность между пользователями и компанией по поддержанию безопасности. Пользователь отвечает за правильную эксплуатацию и физическую защиту терминалов и и линий связи до пункта доступа и правильное оформление сообщений. Вся остальная ответственность лежит на SWIFT. К сфере отвенстсвенности SWIFT относится: задача непрерывного функционирования сети, защита от несанкционированного доступа, защита сообщений от всех видов воздействий от пунктов доступа.

Один из важных элементов обеспечения безопасности – физическая безопасность помещений. Осуществляется контроль за доступом в здания SWIFT, в операционных залах персонал перемещается в строго определенных зонах, пункты доступа контролируются специальными системами, следящими за входом в помещение, за состоянием окружающей среды и оборудованием. Разработаны инструкции на случай пожаров, наводнений, вторжений и т.д.

Для защиты терминалов предусмотрено разграничение доступа персонала на основе использования интеллектуальных пластиковых карточек.

Терминал может быть автоматически отключен при обнаружении помех или порывов на линии, выявлении ошибок при передаче сообщений. Ведется регистрация всех отключений и сбоев для выявления некачественных линий и не квалифицированного обслуживания терминалов.

Для защиты сообщений при передачи по линиям связи до пункта доступа рекомендуется подключение специальных устройств шифрования. Также шифруются сообщения в сети SWIFT. Сохраняются сообщения в зашифрованном виде и не могут быть прочитаны персоналом без специального доступа.

Передаваемые сообщения защищаются от возможной утраты в случае сбоев оборудования тем, что в операционных центрах хранятся копии всех сообщений, а факт получения каждого сообщения требует подтверждения.

Осуществляется программных контроль кодов подлинности сообщений, создаваемых во время ввода по специальным алгоритмам и соответствующих содержанию сообщения, а также последовательности сообщений. Сообщениям присваиваются уникальные входные и выходные номера в каждом сеансе связи. Входная последовательность обрабатывается слайс-процессором, а входная - получателем. Механизм гарантирует, что ни одно сообщение не будет уничтожено или продублировано. Терминал, допустивший нарушение последовательности сообщений отключается.

Беспрецедентные меры безопасности используется для защиты самой архитектуры SWIFT. До настоящего времени удавалось избежать серьезных аварийных ситуаций и ее несанкционированного использования.

Автоматизированная банковская система(АБС) — что это и зачем нужна?

Работу современного банка нельзя представить в ручном режиме. Ежедневно проводятся тысячи операций и выполняются запросы. Если бы это все обрабатывалось людьми, то скорость исполнения была бы медленной. Для ускорения проведения транзакций банки перешли на автоматизированную обработку данных. Это увеличило скорость обработки данных в миллионы раз.

Кроме этого, согласно ФЗ «О ЦБ РФ», для всех банков были установлены единые правила учета и отчетности. Они кардинально отличаются от правил для организаций, а также имеют особый план счетов и огромный объем различной отчетности перед ЦБ. Это делает невозможным даже техническое использование привычных систем бухучета. Для упрощения процесса обработки данных и составления отчетности были внедрены автоматизированные банковские системы или АБС. За последние пару десятков лет они претерпели кардинальные изменения.

Что такое АБС?

Это совокупность аппаратных и программ средств для создания информационной среды, которая выполняет управленческие и финансовые задачи в условии реального времени. Система является автоматизированной. Это означает, что бизнес-операции проводятся совместно с человеком, который принимает окончательное решение. В отличии от них автоматические системы способны выполнять работу и без участия человека. Полностью автоматических банковских систем пока нет, поэтому почти во всех операциях присутствует человеческий фактор.

В АБС входят:

• Оборудование. Сюда относятся компьютеры, оргтехника, на которой проводятся различные операции.
• Программное обеспечение. Сюда входит операционная система, серверы, которые обеспечивают работу банковской техники, программы, массивы данных и проч.

Таким образом, АБС представляет собой сложный многофункциональный комплекс программ и техники, который обеспечивает работу всего банка. Расширение банковских структур, увеличение количества офисов и клиентов вызывают необходимость усовершенствования качества и работоспособности АБС. Она должна работать от лицевого счета до формирования всех соответствующих проводок и отражения их на нужном балансе.

Модули АБС.

АБС имеет модульную схему построения. Он подразумевает разделение банковской системы на компоненты по функциональному принципу. В зависимости от разработчика модификация модулей может различаться. Рассмотрим стандартную схему, которая встречается чаще всего. Обычно АБС выделяет три слоя обработки данных, в каждом из которых присутствуют свои модули:

• Фронт-офис. Сюда входят модули, которые обеспечивают первичное общение с клиентом, обработку информации на начальном уровне. Сюда относятся платежные требования и поручения, документы клиентов, запросы и проч. На этом уровне сотрудники банка обслуживают клиентов, принимают документы, составляют досье, формируют платежную документацию. Далее информация передается на следующий уровень.
• Бэк-офис. Это средний уровень, куда входят функциональные модули. Через них ведется внутрибанковская деятельность, внутренние расчеты по кредитам, картам, вкладам, управление ценными бумагами, кассовые платежи, межбанковские расчеты и проч. Здесь в программном обеспечении проводятся операции по счетам, обрабатываются поступившие документы, рассматриваются заявки на кредиты. Все результаты поступают на следующий уровень, где проводится их анализ и постановка на учет.
• Счетный офис. Это базисный уровень, куда входят модули по выполнению функций бухучета: учитываются срочные операции, ведется депозитарный учет, балансовый учет активов и пассивов, внебалансовый учет и проч. Здесь сотрудники в ПО формируют отчетность о работе банка, эффективности его показателей, передают информацию в ЦБ на проверку и проч.

Таким образом, широкая клиентская база и разнонаправленность банковского бизнеса не позволяет совершать действия в рамках одной программы или одного модуля. Для слаженной работы модули объединены в многокомпонентные системы. Каждый элемент выполняет определенные функции и обеспечивает сотрудников банка нужной информацией для обслуживания клиентов. Например, клиент сделал досрочное погашение кредита. Для этого сотрудник сформировал заявление на ПДП и платежку на внесение денег (фронт-офис). Затем информация обработалась в расчетном модуле (второй уровень) и была передана для отражения в проводках бухучета (третий уровень). Работа каждого модуля ведется строго в соответствии с правилами и нормами ЦБ РФ.

Преимущества модульности АБС.

• Отсутствие дублирования данных. Информация, занесенная в один модуль, может использоваться в другом без ее ввода заново.
• Поэтапное обновление. Если какой-то модуль дал сбой, то его можно устранить без остановки всей системы. Это касается и обновления. Устаревшие компоненты заменяются на новые в одном модуле и подтягиваются в остальные связанные модули.
• Возможность отслеживания каждой операции от начала ввода до отражения на балансе. Операции проводятся через несколько модулей, поэтому почти исключена вероятность ошибки или мошеннических действий. Все данные можно отследить в режиме реального времени.
• Корректный учет операции и формирование отчетности по требованиям ЦБ.
• Оперативное управление и быстрый сбор нужных данных.
• Более высокая эффективность обработки данных за счет распределения по модулям.