Расчетно-кассовое обслуживание. Переводы без открытия счёта и валютное законодательство

Если вы часто осуществляете операции по вашему текущему счету, то мы рекомендуем вам воспользоваться услугой «Регулярные операции», и у вас больше не будет необходимости для проведения повторяющейся операции по счету каждый месяц посещать банк или регулярно делать однотипные проводки через систему Enter.UniCredit.

Интернет-банк - это, конечно, удобнее, чем приезжать в банк, но если можно и здесь обойтись меньшими усилиями, то почему бы нет? Впрочем, есть клиенты, которым нравится чувствовать себя «немножко банкиром», управляя своими счетами через интернет. Ох, как мы их понимаем...

В рамках этой услуги вы можете:

• давать банку постоянное поручение на списание
• переводить денежные средства со своих счетов на счета других физических и юридических лиц, открытых как в ЮниКредит Банке, так и в других банках
• осуществлять безналичную конверсию своих средств на регулярной основе (такие операции совершаются по курсу Банка на день совершения операции)

Регулярные операции могут исполняться банком ежедневно, еженедельно или ежемесячно - в указанные вами дни. В зависимости от вашего желания, операции могут производиться в фиксированной сумме, в сумме всего остатка денежных средств по счету, в сумме, превышающей указанный клиентом остаток денежных средств, в также в любом процентном отношении от каждой суммы, поступающей на счет в день осуществления операции.

При этом, Банком принимаются к исполнению поручения только на те регулярные платежи, которые не требуют валютного контроля по обосновывающим документам, а именно:

• в российских рублях - платежи резидентов РФ в пользу резидентов РФ; платежи нерезидентов РФ;
• в иностранной валюте - платежи резидентов на собственный счет в ЗАО ЮниКредит Банк или в другом банке РФ; платежи нерезидентов РФ.

Вы также можете поддерживать фиксированный остаток на одном счете в ЮниКредит Банке за счет денежных средств, переведенных с других ваших счетов в банке.

Все операции осуществляются на основе генерального поручения 1 , выданного клиентом банку.

Примеры регулярных операций, которые банк может осуществлять на основании вашего генерального поручения:

• оплата коммунальных платежей
• перевод денежных средств в валюте РФ в пользу других физических и юридических лиц, открытых как в ЮниКредит Банке, так и в других уполномоченных банках (пополнять банковскую карту ваших родственников, оплачивать услуги дошкольных или школьных учреждений и т.п.)
• пополнение своей пластиковой карточки
• оплата услуг мобильной связи, интернет-провайдера и др

Вам только необходимо поддерживать на счете остаток, необходимый для проведения платежей!

1 Генеральное поручение - это поручение физического лица (владельца счета) осуществлять периодически одну и ту же операцию по счету без дополнительного обращения в банк.

платежи осуществляются без ограничения суммы

не осуществляются денежные переводы физических лиц, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности в пользу юридических и физических лиц.

Платежи в иностранной валюте
Банк осуществляет переводы в иностранной валюте из РФ и получение переведенной иностранной валюты в РФ физическими лицами без открытия текущих валютных счетов. Переводы без открытия счета не проводятся, если они связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, инвестиционной деятельности, приобретением прав на недвижимость или совершаются с участием физических лиц - предпринимателей.

Для осуществления платежа в иностранной валюте без открытия счета за границу Вам необходимо иметь при себе документы :

• паспорт (другой документ, удостоверяющий личность)
• денежные средства в размере платежа + комиссия банка

а также полную информацию о получателе платежа :

• наименование бенефициара (получателя денежных средств)
• номер расчетного или лицевого счета бенефициара
• реквизиты банка бенефициара
• реквизиты банка-корреспондента банка бенефициара

Для осуществления платежа в иностранной валюте нерезидентами необходимо дополнительно иметь при себе :

• документ, дающий право легального нахождения в РФ (вид на жительство, временная регистрация и пр.)

Физическое лицо - резидент может получить иностранную валюту, переведенную в РФ:

• физическим лицом - резидентом на свое имя или на имя другого физического лица - резидента
• нерезидентом на имя физического лица - резидента

Физическое лицо - резидент может перевести иностранную валюту из РФ:

• на текущие расходы на сумму, не превышающую 5 000 $ - не более одного раза в один операционный день
долларами США и евро .


Вы можете купить наличную иностранную валюту и продать её за наличные рубли.

ЮниКредит Банк принимает на экспертизу денежные знаки иностранных государств и денежные знаки Банка России, вызывающих сомнения в их подлинности.

Банк осуществляет приём для направления на инкассо наличной иностранной валюты.

В кассах банка Вы можете получить наличную иностранную валюту со счетов с использованием платёжных карт.

Операции с наличными

ЮниКредит Банк предлагает частным лицам услуги по проведению операций с наличными денежными средствами. Внести наличные денежные средства на текущий счет и снять их с этого счета можно в любом отделении банка того города, в котором был открыт счет. Для проведения операций по снятию и внесению наличных достаточно иметь при себе только документ, удостоверяющий личность. Все остальные документы будут оформлены сотрудниками банка. Комиссия за внесения наличных денежных средств на текущий счет не взимается.

Банк принимает на инкассо банкноты, в том числе денежные знаки стран-участниц Европейского экономического и валютного союза, утратившие статус законного платежного средства, а также принимает ветхие банкноты с зачислением соответствующей суммы на счет. Банк также предлагает услуги по переводу иностранной валюты без открытия счета.

В кассах отделений ЮниКредит Банка и в обменных пунктах банка можно получить наличные денежные средства по международным платежным картам, выпущенным ЮниКредит Банком и другими банками. При этом комиссия банка удерживается из выплачиваемой суммы. В кассах отделений Вы также можете получить наличную иностранную валюту, поступившую переводом из-за границы, без открытия счета в ЮниКредит Банке.

Нормативные документы:

• Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»;
• Указание Банка России от 20.07.2007 г. № 1868-У «О представлении физическими лицами-резидентами уполномоченным банкам документов, связанных с проведением отдельных валютных операций»;
• Указание Банка России от 30.03.2004 г. № 1412-У «Об установлении суммы перевода физическим лицом-резидентом из Российской Федерации без открытия банковских счетов»;
• Федеральный закон от 01.06.2005г. № 53-ФЗ «О государственном языке Российской Федерации».

С 1 октября 2012 г. в связи с вступлением в силу Инструкции Банка России от 04.06.2012 № 138-И физическому лицу-нерезиденту не требуется указывать код вида операции перед текстовой частью назначения платежа в расчетном документе.

С 1 октября 2012 г. в связи с вступлением в силу Инструкции Банка России от 04.06.2012 № 138-И физическому лицу-резиденту, не являющемуся индивидуальным предпринимателем или занимающемуся в установленном законодательством порядке частной практикой, не требуется оформлять паспорт сделки.

Физическое лицо-резидент вправе закрыть паспорт сделки, оформленный по кредитному договору до 01.10.2012, независимо от общей суммы обязательств кредитного договора. Для закрытия паспорта сделки физическое лицо-резидент представляет в Банк заявление о закрытии паспорта сделки, подписанное подписью этого физического лица, либо его представителя, заявленной клиентом Банку в карточке с образцами подписей и оттиска печати по договору банковского счёта и скреплённое оттиском печати (при ее наличии), образец которой проставлен в этой карточке. В заявлении должны быть указаны: сведения о резиденте: фамилия, имя, отчество, реквизиты закрываемого ПС (номер и дата), дата подписания физическим лицом данного заявления. В одном заявлении о закрытии ПС резидент может указать информацию о закрытии нескольких ПС.

• Целью открытия аккредитива может являться оплата товаров, работ, услуг, недвижимого имущества, ценных бумаг, иных предметов в соответствии с законодательством. Аккредитивы ЮниКредит Банка - оптимальный инструмент для расчетов между сторонами по сделке на рынке недвижимости, в том числе в рамках ипотечных кредитных сделок /программ ЮниКредит Банка.
• Аккредитив открывается для расчетов по договору между плательщиком и получателем средств и представляет собой письменное обязательство банка, выдаваемое по поручению плательщика (покупателя) получателю средств (продавцу), суть которого заключается в осуществлении платежа на условиях и против документов, предусмотренных договором между плательщиком и получателем средств.
• При открытии аккредитива, собственные денежные средства плательщика (или предоставленный ему кредит) равные сумме аккредитива, депонируются в банке на специальном счете и выплачиваются получателю средств по представлении в банк документов, подтверждающих исполнение обязательств продавцом по договору и соответствующих условиям аккредитива.

Комиссия банка за проведение указанной операции составляет:

• для консульских сборов посольств Аргентины, Чили, Колумбии, Уругвая и Боливарианской республики Венесуэла - 2 доллара США .
• для консульских сборов посольства Хорватии - 2 евро.

Оплата консульских сборов и комиссии банка производится в рублях по курсу, установленному банком на день совершения операции. Произвести оплату консульских сборов посольства Колумбии можно в отделении «Зубовский бульвар», Аргентины, Хорватии и Чили можно только в отделении «Казачий», в следующие часы:

• с понедельника по четверг с 9:30 до 16:00;
• по пятницам (и в предпраздничные дни) с 9:30 до 15:00.

По субботам и воскресеньям оплата консульских сборов не производится.

Адреса посольств:

• Посольство Аргентины
  Улица Большая Ордынка, д. 72
  Телефон: 502-10-20
• Посольство Республики Хорватия
  

  Mobile.UniCredit

  Мобильный банк у вас в кармане! Пользуйтесь банковскими услугами, где бы вы ни находились, с бесплатным мобильным приложением для Android и iOS.

КБ «РБА» (ООО) предоставляет вам возможность переводить и получать переводы в российских рублях и иностранной валюте без открытия банковского счета (в случае, если данные операции не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности).

Без открытия счета вы можете:

• предназначенные для выплаты наличными деньгами, как на свое имя, так и в адрес других физических лиц;
• предназначенные для зачисления на счета, открытые на ваше имя или на имя иных юридических и физических лиц.

Прием и выплата переводов осуществляется на основании собственноручного заявления отправителя или получателя перевода при предъявлении документа, удостоверяющего личность (при обращении в банк отправителя или получателя перевода), либо на основании документа, удостоверяющего личность, и нотариально удостоверенной доверенности (при обращении в банк представителя отправителя или получателя).

При переводе валюты РФ на территории РФ необходимо знать имя (наименование) получателя и его адрес или данные документа, удостоверяющего личность, наименование банка, который будет выплачивать перевод, и его реквизиты (БИК и корреспондентский счет), номер счета получателя перевода (если есть).
При переводе валюты Российской Федерации из Российской Федерации, а также иностранной валюты необходимо знать точное имя получателя (латинское написание) и его адрес или данные документа, удостоверяющего личность, наименование и адрес банка, который будет выплачивать перевод, его реквизиты и SWIFT-код, номер счета получателя перевода (если есть).

Обратите внимание

• Выплата переводов, поступивших для выплаты дополнительными офисами без указания адреса выплаты, производится любым дополнительным офисом банка в Москве;
• Выплата переводов, поступивших в адрес филиала банка, производится этим филиалом.

Переводы без открытия счета в российских рублях

В соответствии с законодательством Российской Федерации существуют следующие ограничения для переводов без открытия счета в российских рублях:

• физические лица - резиденты имеют право перевести из РФ без открытия банковского счета валюту РФ в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США по курсу Банка России на дату осуществления указанного перевода;
• физические лица - нерезиденты на территории РФ в валюте РФ могут рассчитываться только через банковские счета.

Переводы без открытия счета в иностранной валюте

• Переводы физических лиц-резидентов
• Иностранная валюта может быть переведена в РФ нерезидентами (юридическими и физическими лицами) в пользу физического лица-резидента (без открытия счета получателя) без ограничения суммы.
• Физические лица-резиденты при осуществлении валютных операций имеют право осуществлять переводы из РФ без открытия банковского счета в иностранной валюте в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США (по курсу Банка России на день осуществления перевода) через один уполномоченный банк (филиал уполномоченного банка) в течение одного операционного дня.
• обращаем ваше внимание на то, что на территории Российской Федерации переводы в иностранной валюте между резидентами осуществляются только через банковские счета.
• Переводы физических лиц-нерезидентов
• Наличная иностранная валюта может быть переведена в РФ и из РФ в пользу физического лица-нерезидента без ограничений.

Платежи и переводы

Московский филиал Акционерного общества «Консервативный коммерческий банк» предоставляет клиентам возможность осуществить денежные переводы без открытия счета через популярные системы денежных переводов:

Основное преимущество этих систем — деньги переводятся в точки обслуживания, находящиеся в большинстве крупных городов мира.

Перевод денежных средств по системе денежных переводов осуществляется только в пользу получателя — физического лица.

Важная информация

В целях выполнения требований Федерального закона № 115-ФЗ т 07.08.2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», при осуществлении переводов по системам плательщику необходимо указывать в заявлении:

• фамилию, имя и отчество;
• адрес места жительства (регистрации) или места пребывания.

При отсутствии указанной информации банк будет вынужден отказать плательщику в отправлении перевода.

Операции не должны быть связаны с осуществлением предпринимательской деятельности.

Московский филиал Акционерного общества «Консервативный коммерческий банк» предоставляет клиентам возможность переводить и получать переводы в российских рублях и иностранной валюте без открытия банковского счета (в случае, если данные операции не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности).

Без открытия счета можно отправлять переводы:

• предназначенные для выплаты наличными деньгами, как на свое имя, так и в адрес других физических лиц;
• предназначенные для зачисления на счета, открытые на ваше имя или на имя иных юридических и физических лиц.

Прием и выплата переводов осуществляется на основании собственноручного заявления отправителя или получателя перевода при предъявлении документа, удостоверяющего личность (при обращении в банк отправителя или получателя перевода), либо на основании документа, удостоверяющего личность, и нотариально удостоверенной доверенности (при обращении в банк представителя отправителя или получателя).

При переводе валюты РФ на территории РФ необходимо знать имя (наименование) получателя и его адрес или данные документа, удостоверяющего личность, наименование банка, который будет выплачивать перевод, и его реквизиты (БИК и корреспондентский счет), номер счета получателя перевода (если есть).

При переводе валюты Российской Федерации из Российской Федерации, а также иностранной валюты необходимо знать точное имя получателя (латинское написание) и его адрес или данные документа, удостоверяющего личность, наименование и адрес банка, который будет выплачивать перевод, его реквизиты и SWIFT-код, номер счета получателя перевода (если есть).

Обратите внимание

• Выплата переводов, поступивших для выплаты дополнительными офисами без указания адреса выплаты, производится любым дополнительным офисом Банка в Москве;
• Выплата переводов, поступивших в адрес филиала Банка, производится этим филиалом.

Переводы без открытия счета в российских рублях

В соответствии с законодательством Российской Федерации существуют следующие ограничения для переводов без открытия счета в российских рублях:

• физические лица — резиденты имеют право перевести из РФ без открытия банковского счета валюту РФ в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США по курсу Банка России на дату осуществления указанного перевода;
• физические лица — нерезиденты на территории РФ в валюте РФ могут рассчитываться только через банковские счета.

Переводы без открытия счета в иностранной валюте

Переводы физических лиц-резидентов

Иностранная валюта может быть переведена в РФ нерезидентами (юридическими и физическими лицами) в пользу физического лица-нерезидента (без открытия счета получателя) без ограничения суммы.

Физические лица-резиденты при осуществлении валютных операций имеют право осуществлять переводы из РФ без открытия банковского счета в иностранной валюте в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США (по курсу Банка России на день осуществления перевода) через один уполномоченный банк (филиал уполномоченного банка) в течение одного операционного дня.

Обратите внимание на то, что на территории Российской Федерации переводы в иностранной валюте между резидентами осуществляются только через банковские счета.

Переводы физических лиц-нерезидентов

Наличная иностранная валюта может быть переведена в РФ и из РФ в пользу физического лица-нерезидента без ограничений

1. перевести на счета (во вклады), открытые в иных банках на территории и за пределами РФ;
2. перевести иным резидентам и нерезидентам (юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям или физическим лицам) по расчетам, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности.

С банковского счета в валюте РФ Банк перечислит (переведет) денежные средства в валюте РФ. Со счета в иностранной валюте банк переведет средства в валюте счета или в иностранной валюте, отличной от валюты счета — после проведения соответствующей конверсионной операции.

Обратите внимание на то, что на территории РФ запрещены расчеты в иностранной валюте между резидентами за исключением ряда операций, перечень которых приведен в статье 9 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 № 173-ФЗ.

Для осуществления перевода денежных средств с банковского счета клиент должен предъявить свой документ, удостоверяющий личность, и оформить заявление по установленной форме.

Как правило, переводы денежных средств с банковских счетов в валюте РФ и иностранной валюте клиент может осуществить без представления других документов. Однако сотрудник Банка имеет право попросить предъявить документы, связанные с проведением перевода и подтверждающие его цель. Данное условие не распространяется на переводы в рублях на территории Российской Федерации.

1. ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПОКУПКУ ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЫ
2. ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПРОДАЖУ ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЫ
3. ЗАЯВЛЕНИЕ НА КОНВЕРСИЮ ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЫ
4. ПЛАТЕЖНОЕ ПОРУЧЕНИЕ В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ
5. ПОРЯДОК ЗАПОЛНЕНИЯ РЕКВИЗИТОВ ПЛАТЕЖНОГО ПОРУЧЕНИЯ ДЛЯ ПЕРЕВОДА СРЕДСТВ В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ
6. ПАМЯТКА КЛИЕНТУ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ВАЛЮТНЫХ ОПЕРАЦИЙ В АО БАНК ККБ

Российские банки с самого начала формирования российской банковской системы осуществляли переводы без открытия счёта по поручению физических лиц. Первоначально это выражалось в оплате налоговых и коммунальных платежей. Однако с развитием расчётно-кредитных взаимоотношений в обществе постепенно появлялись и реализовывались потребности в расчётах, не связанных с уплатой обязательных платежей. Но, несмотря на возросший на такого рода расчёты, в нормативной базе не уделялось им должного внимания. Только в 1997 году Банк России издал Порядок осуществления переводов иностранной валюты из Российской Федерации и в Российскую Федерацию без открытия текущих валютных счетов (от 27 августа 1997 г. № 508). Как следует из названия, целью данного Порядка было регулирование валютных операций, в то время как подобные операции, проводимые в рублях (и по территории России), оставались в тени. Отчасти это было объяснимо повышенным вниманием к трансграничным операциям как более «рисковой» сфере деятельности, особенно в тот жёсткого валютного регулирования. И только в 2003 году издаётся Положение Банка России «О порядке осуществления безналичных расчётов физическими лицами в Российской Федерации» (от 1 апреля 2003 г. № 222-П), в котором должное место уделено переводам без открытия счёта, как порядку их проведения, так и учёту.

Тем не менее основная вопросов, возникающих у банков в связи с проведением расчётов без открытия счёта, связана с осуществлением валютных операций. С одной стороны, это объясняется недостаточной проработанностью деталей подобных переводов в нормативной базе. С другой - тем пристальным вниманием к подобным операциям, которое им до сих пор уделяется со стороны надзорных органов (несмотря на либерализацию валютного законодательства). Далее будет рассмотрен ряд наиболее острых из таких вопросов и отражены возможные пути их решения. Основой для выработки того или иного подхода к решению являлись разъяснения Банка России и его территориальных учреждений (в том числе адресные), а также обсуждение данных проблем в прессе и сети Интернет, в том числе на банковском сайте www.сайт.

Для начала определим основные моменты, которые присущи переводам без открытия счёта. Прежде всего, такие переводы могут проводиться только физическими лицами. Такой вывод следует из статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которая относит к банковским операциям «осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)». Следовательно, подобные переводы не могут использоваться в целях осуществления предпринимательской деятельности. Грань «предпринимательство (непредпринимательство)» всегда была достаточно условна и продолжает вызывать массу вопросов при классификации операций клиента. Гражданский определяет предпринимательскую деятельность как самостоятельную, осуществляемую на свой риск деятельность, направленную на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке (ст. 2). Пункт 4 статьи 23 ГК РФ отнёс определение факта осуществления предпринимательской деятельности к компетенции суда. Таким образом, при осуществлении физическими лицами операций банк до решения суда в соответствии с пунктом 3 статьи 10 ГК РФ обязан исходить из того, что все операции, совершаемые клиентом как физическим лицом, не относятся к предпринимательской деятельности.

Второй немаловажный момент - счёт, через который принимаются и выплачиваются переводы клиентов. Он не является счётом клиента в смысле главы 45 ГК РФ, на него не заключается договор банковского счёта, и к нему не применяются условия банковского счёта клиента. По своей сути это счёт банка. Именно поэтому не имеет безусловной выплатить перевод с данного счёта по первому требованию (обращению) клиента. Этот момент важен при проведении процедур антилегализации, в частности приостановлении операций клиента (в соответствии с письмом ЦБ РФ от 13 июля 2005 г. № 97-Т).

И наконец, необходимо определить, какие же операции являются валютными в смысле Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Исходя из части 9 статьи 1 и части 3 статьи 14 к таким операциям в части осуществления переводов относятся:

· переводы между резидентами и нерезидентами как в иностранной валюте, так и в валюте Российской Федерации;

· переводы между резидентами в иностранной валюте;

· переводы между нерезидентами как в иностранной валюте, так и в валюте Российской Федерации;

· трансграничные переводы (из Российской Федерации и в Российскую Федерацию) как в иностранной валюте, так и в валюте Российской Федерации.

Валютное довольно либерально подходит к осуществлению переводов без открытия счёта. Так, физическим лицам - резидентам дано право (часть 3 статьи 14):

«5) перевода физическим лицом - резидентом из Российской Федерации и получения в Российской Федерации физическим лицом - резидентом перевода без открытия банковских счетов, осуществляемых в установленном Центральным банком Российской Федерации порядке, который может предусматривать только ограничение суммы перевода, а также почтового перевода».

Банк России не замедлил воспользоваться своим правом и Указанием от 30 марта 2004 г. № 1412-У установил, что «при осуществлении валютных операций физическое - имеет право перевести из Российской Федерации без открытия банковского счёта в уполномоченном банке иностранную валюту или валюту Российской Федерации в сумме, не превышающей в эквиваленте 5 000 долларов США, определяемой с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных Банком России на дату поручения уполномоченному банку на осуществление указанного перевода». При этом «общая переводов физического лица - резидента из Российской Федерации без открытия банковского счёта, осуществляемых через уполномоченный банк (филиал уполномоченного банка) в течение одного операционного дня, не должна превышать сумму, установленную настоящим пунктом». Ограничений по получению в Российской Федерации физическим лицом - резидентом перевода без открытия банковских счетов Банк России не установил.

Несмотря на, казалось бы, однозначную трактовку приведённого положения, Банк России и его территориальные учреждения не раз повторяли его в своих разъяснениях, появившихся вскоре после вступления в силу основных норм нового валютного законодательства летом 2004 года. Эти разъяснения сводились к следующему:

1) ограничения по сумме перевода физическим лицом - резидентом установлены только для совершения переводов без открытия счёта. При осуществлении переводов валюты со счетов, открытых в уполномоченном банке, названные суммовые отсутствуют (ст. 6 закона № 173-ФЗ);

2) общая сумма переводов физического лица - резидента из Российской Федерации без открытия банковского счёта, осуществляемых через уполномоченный в течение одного операционного дня, не должна превышать в эквиваленте 5000 долл. США. Исключений по увеличению суммы перевода без открытия счёта при предоставлении подтверждающих документов не предусмотрено.

Отсутствие прямого требования подтверждающих документов при проведении переводов без открытия счёта стало относительно новым и непривычным для российских банков. Настолько непривычным, что Банк России в своём информационном письме от 31 августа 2004 г. № 29 отдельно остановился на этом моменте: «При осуществлении вышеуказанных переводов требование представления физическими лицами - резидентами в уполномоченный документов, являющихся основанием для проведения валютной операции, а также документов о происхождении наличной иностранной валюты нормативными актами Банка России не установлено. Таким образом, могут осуществлять указанные переводы физических лиц - резидентов без представления последними подтверждающих документов и документов о происхождении наличной иностранной валюты. При этом уполномоченный банк как агент валютного контроля вправе на основании пункта 3 части 1 статьи 23 Федерального закона № 173-ФЗ запрашивать и получать документы и информацию, которые связаны с проведением валютных операций».

Таким образом, право требования документов при проведении физическими лицами - резидентами трансграничных переводов без открытия счёта, а также объём этих требований отданы на самим банкам. Более того, валютное для переводов без открытия счёта не устанавливает ограничений по получателю средств (на свой счёт, счёт другого резидента или нерезидента, открытый в банке за пределами Российской Федерации), целям перевода (любые цели), валюте перевода (любая валюта, в эквиваленте не превышающая 5000 долл. США). Также действующим валютным законодательством не установлено ограничений в части выбора валюты для выплат сумм переводов, поступивших из-за границы. Перевод может быть выплачен в любой наличной валюте по выбору клиента, в том числе отличной от валюты перевода.

Необходимо сказать о переводах в валюте Российской Федерации, поступающих в пользу резидентов без открытия счёта. Согласно пункту 9 «б» части 1 статьи 1 закона № 173-ФЗ, такие переводы являются валютной операцией. При этом валютное законодательство Российской Федерации не распространяется на действия отправителя (резидента или нерезидента) денежных средств из-за границы в Российскую Федерацию. В то же время получить в Российской Федерации перевод, поступивший из-за границы без зачисления на счёт в банке, физические лица - резиденты имеют право только в соответствии с частью 3 статьи 14 закона.

Отдельно следует остановиться на переводах без открытия счёта между резидентами. Хотя пункт 5 части 3 статьи 14 закона № 173-ФЗ и не содержит ограничений по субъектному составу получателей перевода, немало вопросов вызывала часть 1 статьи 9, в которой приводился закрытый перечень валютных операций, разрешённых к проведению между резидентами. На момент вступления в действие основных положений закона эта статья не содержала (вербально) разрешения на проведение валютных расчётов между резидентами, а часть 3 статьи 14, на которую она ссылалась, не прописывала разрешения на получение перевода без открытия счёта. Это создавало препятствие в случае выплаты резидентам переводов, поступивших без открытия счёта, при невозможности определения статуса отправителя (резидент - нерезидент). Законом от 18 июля 2005 г. № 90-ФЗ, внёсшим изменения и дополнения в Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле», ситуация была исправлена: в статьи 9 и 14 были внесены необходимые дополнения.

Логика законодательства в данном случае соблюдается. По общему правилу валютные операции между резидентами запрещены, за исключением прямо предусмотренных статьёй 9. Пункт 1 части 1 статьи 9 закона предусматривает возможность проведения валютных операций между резидентами, которые установлены частью 3 статьи 14. В части 3 статьи 14 определён исчерпывающий перечень валютных операций, которые имеют право осуществлять только физические лица - резиденты без использования банковских счетов, в том числе путём осуществления переводов без открытия счёта. Таким образом, физические лица - резиденты имеют право осуществлять переводы без открытия счёта в иностранной валюте на территории Российской Федерации в адрес резидентов по валютным операциям, перечисленным в части 3 статьи 14 закона (фактически это переводы в дар Российской Федерации, субъекту Российской Федерации, муниципальному образованию, дарение валютных ценностей супругу и близким родственникам, их завещание и получение по праву наследования).

Следующим моментом, которому в валютном законодательстве уделено недостаточно внимания, являются переводы без открытия счёта по территории Российской Федерации. В этом отношении целесообразно обратиться к абзацу второму части 2 статьи 5 закона № 173-ФЗ, определяющему, что «если порядок осуществления валютных операций, порядок использования счетов (включая установление требования об использовании специального счёта) не установлены органами валютного регулирования в соответствии с настоящим Федеральным законом, валютные операции осуществляются, счета открываются и операции по счетам проводятся без ограничений...»

Принимая во внимание, что переводы между резидентами и нерезидентами в иностранной валюте или валюте Российской Федерации являются валютными операциями, физические лица - резиденты имеют право осуществлять переводы без открытия счёта в иностранной валюте или валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации в адрес нерезидентов по валютным операциям, перечисленным в части 3 статьи 14 закона. При этом валютным законодательством не установлено ограничений по суммам таких переводов. Не следует забывать, что операция по переводам валюты Российской Федерации по территории Российской Федерации между резидентами не является валютной операцией и не регулируется валютным законодательством Российской Федерации.

Немало вопросов вызывают переводы нерезидентов без открытия счёта в валюте Российской Федерации. В этой связи необходимо опять же отметить, что валютное законодательство не содержит ограничений на осуществление физическими лицами - нерезидентами переводов иностранной валюты или валюты Российской Федерации, как трансграничных, так и по Российской Федерации. Нет в нём и ограничений на получение физическими лицами - нерезидентами наличной иностранной валюты и валюты Российской Федерации, переведённой в их пользу без открытия счёта.

Однако не всё так просто. Ряд юристов придерживается следующих позиций в трактовке норм валютного законодательства: в отношении валютных операций между нерезидентами и резидентами действует принцип «разрешено всё, что не запрещено», в отношении валютных операций между резидентами действует принцип «запрещено всё, что не разрешено», в отношении же валютных операций между нерезидентами действует принцип «разрешено то, что прямо предписано».

Следуя этим путём, можно прийти к противоположному выводу в отношении прав нерезидентов на совершение переводов в валюте Российской Федерации. Так, отчуждение нерезидентом в пользу нерезидента валюты Российской Федерации на законных основаниях, а также использование валюты Российской Федерации в качестве средства платежа на основании пункта 9 «в» части 1 статьи 1 закона № 173-ФЗ относится к валютным операциям. Статья 2 закона определяет права и обязанности нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютой Российской Федерации. Часть 2 статьи 5 закона определяет границы действий субъектов валютных правоотношений в том случае, если порядок осуществления валютных операций, порядок использования счетов не установлены органами валютного регулирования в соответствии с законом № 173-ФЗ.

Таким образом, положения части 2 статьи 5 разрешают участникам валютных операций проводить без ограничений только те валютные операции, порядок осуществления которых должен быть установлен органом валютного регулирования. Они не позволяют участникам валютных операций проводить без ограничений те валютные операции, порядок осуществления которых вообще не определён законом № 173-ФЗ. На основании вышеизложенного получается, что совершение нерезидентом валютной операции, связанной с перечислением валюты Российской Федерации в адрес другого нерезидента, валютное законодательство не допускает.

Отрадным является тот факт, что Банк России не последовал такой логике трактовки валютного законодательства и в своих разъяснениях определил, что как раз на основании части 2 статьи 5 закона № 173-ФЗ физические лица - нерезиденты могут без ограничений осуществлять переводы в валюте Российской Федерации без открытия банковского счёта, а также с использованием банковских счетов (за исключением операций, перечисленных в пункте 4.1 Инструкции ЦБ РФ от 7 июня 2004 г. № 116-И «О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов», которые осуществляются с использованием специальных банковских счетов нерезидентов).

Многие банки в этой связи «спотыкаются» о статью 10 закона № 173-ФЗ (ч. 1 и 3):

«1. Нерезиденты вправе без ограничений осуществлять между собой переводы иностранной валюты со счетов (с вкладов) в банках за пределами территории Российской Федерации на банковские счета (в банковские вклады) в уполномоченных банках или банковских счетов (банковских вкладов) в уполномоченных банках на счета (во вклады) в банках за пределами территории Российской Федерации или в уполномоченных банках.

3. Валютные операции между нерезидентами на территории Российской Федерации в валюте Российской Федерации осуществляются через банковские счета (банковские вклады), открытые на территории Российской Федерации в порядке, предусмотренном статьёй 13 настоящего Федерального закона».

В данном случае необходимо различать запрет на проведение операции от гарантии (декларировании права) проведения операции. В этом смысле статья 10 не содержит ограничений по осуществлению нерезидентами переводов без открытия счетов в иностранной валюте и в валюте Российской Федерации по территории Российской Федерации и из Российской Федерации. При этом требование части 3 статьи 10 о соблюдении порядка проведения валютных операций через счета нерезидентов в уполномоченных банках в соответствии со статьёй 13 закона распространяется только на валютные операции, которые проводятся нерезидентами через их банковские счета.

Не может служить запретом на осуществление нерезидентами переводов в валюте Российской Федерации без открытия счёта и требование пункта 4.3 инструкции № 116-И о том, что валютные операции между резидентами и нерезидентами, осуществляемые нерезидентами без использования специальных счетов, учитываются в соответствии с нормативными актами Банка России для банков-нерезидентов на балансовом счёте 302 31, юридических лиц - нерезидентов на балансовых счетах 408 07, 425, 440, физических лиц - нерезидентов на балансовых счетах 408 20, 426. Нормы Инструкции № 116-И, как и в случае со статьёй 10 закона, не содержат запрета на осуществление нерезидентами переводов без открытия счёта в валюте Российской Федерации как по территории Российской Федерации, так и за рубеж.

Что касается соблюдения процедур валютного контроля по переводам без открытия счёта, то следует начать с определения соответствия таких переводов требованиям Инструкции ЦБ РФ от 15 июня 2004 г. № 117-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации при осуществлении валютных операций, порядке учёта уполномоченными банками валютных операций и оформления паспортов сделок». Требования главы 1 инструкции № 117-И о представлении документов при проведении валютных операций, в том числе о проставлении в расчётном документе кода вида валютной операции, не распространяются на валютные операции физических лиц, осуществляемые без открытия банковского счёта. В соответствии с пунктом 1.17 в базе данных по валютным операциям отражаются валютные операции, осуществляемые по счетам клиентов уполномоченного банка - резидентов и нерезидентов. Следовательно, валютные операции, осуществляемые клиентами без открытия банковских счетов, не подлежат отражению в базе данных.

До настоящего момента остаётся открытым вопрос об обязанности банка (или отсутствии таковой) проверять переводы, проводимые без открытия счёта, на их соответствие режимам резервирования и специального счёта. Ответственность за проведение валютных операций, к которым инструкцией № 116-И установлено требование об использовании специального счёта, только через указанные специальные счета ложится на банк (п. 1.2). При этом аргумент о якобы наличном характере переводов без открытия счёта (тогда как пункт 1.1 инструкции № 116-И распространяет её действие только на операции между резидентами и нерезидентами, связанные с безналичными расчётами) несостоятелен. Банк России своим разъяснением от 4 января 2003 г. № 17-44/1 отнёс переводы без открытия счёта к безналичным расчётам. Тем самым банки поставлены в двоякую ситуацию: с одной стороны, обязанность по требованию документов при осуществлении переводов без открытия счёта отсутствует, с другой - эти документы необходимы для идентификации перевода в части его проведения через специальный счёт. Выхода из этой ситуации два: либо требовать с клиентов подтверждающие документы (такое право у банка есть на основании статьи 23 закона № 173-ФЗ), либо ограничивать целевое назначение переводов без открытия счёта операциями, не подпадающими под режим специальных счетов (как это установлено во многих системах быстрых переводов).

С точки зрения сохранения массовости платежей более предпочтителен второй вариант. На практике он может быть реализован путём письменного подтверждения клиентом (в тексте заявления на отправление или получение перевода) о соблюдении им нормы валютного законодательства по совершаемой операции (тем самым и по неотнесению её к режиму специального счёта). Можно также воспользоваться нормами Инструкции ЦБ РФ от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц», в части:

· пункта 3.5, который обязывает банк вывешивать на информационных стендах операционных касс порядок и условия осуществления переводов из Российской Федерации без открытия счёта;

· пункта 4.10, который рассматривает начало совершения клиентом операции как согласие на условия её осуществления.

В то же время это не избавляет банк от обязанности мониторинга переводов без открытия счёта хотя бы по формальным признакам, таким как основание платежа.

Существует и альтернативное видение проблемы спецсчетов, о котором следует сказать. Оно состоит в том, что инструкция № 116-И принята во исполнение статьи 8 закона № 173-ФЗ и отношения к возможности (невозможности) осуществления переводов без открытия счёта не имеет. Подобное решение вопроса укладывается в рамки статьи 6 закона, декларирующей, что:

«6. Все неустранимые сомнения, противоречия и неясности актов валютного законодательства Российской Федерации, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля толкуются в пользу резидентов и нерезидентов».

И всё же при отсутствии разъяснений Банка России по этому вопросу такой подход остаётся спорным.

В отношении кассового отражения переводов без открытия счёта нередко возникает вопрос: в каком реестре их отражать? В реестре, предусмотренном инструкцией № 113-И, или в реестре, установленном пунктом 2.6.1 Положения ЦБ РФ от 9 октября 2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации»? Или в обоих реестрах? Если с переводами в иностранной валюте более или менее ясно (как-никак, в любом случае - валютная операция), то с переводами без открытия счёта в валюте Российской Федерации не всё так однозначно. Устоявшаяся и прошедшая проверку практикой методика распределения операций по реестрам состоит в следующем:

· операции, проводимые в соответствии с инструкцией № 113-И, в том числе по трансграничным переводам без открытия счёта, вносятся только в реестр операций с наличной валютой и чеками по приложению 4 к инструкции № 113-И (за исключением операций по пунктам 3.1.8 и 3.1.15);

· все иные операции, в том числе переводы по территории Российской Федерации (как резидентами, так и нерезидентами), вносятся в реестр по Положению № 199-П.

От заполнения реестра по Положению № 199-П можно уйти, если при приёме от физического лица денежной наличности для осуществления операции по переводу денежных средств без открытия счёта (переводы по территории Российской Федерации) на каждый платёж оформлять приходный кассовый ордер. Это также избавляет от оформления приходных ордеров на итоговые суммы по видам операций. Реестр по инструкции № 113-И также будет неполным по операциям переводов без открытия счёта: графа «номер счёта физического лица» останется незаполненной по причине отсутствия такового.

Кассовое оформление операций по приёму денежных средств для осуществления переводов из Российской Федерации без открытия банковских счетов и выплате денежных средств по переводам в Российскую Федерацию без открытия счетов должно осуществляться с соблюдением пункта 3.6 инструкции № 113-И. Согласно абзацу 1 пункта 3.6, порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств из Российской Федерации по поручению физических лиц без открытия банковского счёта, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются самим банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России. Эта отсылка применительно к иностранной валюте приводит нас к пункту 9.2 Положения № 199-П (раздел «Совершение операций с наличной иностранной валютой»), в соответствии с которым операции по приёму и выдаче наличной иностранной валюты при обслуживании физических и юридических лиц осуществляются по приходным и расходным кассовым ордерам (приложения 23 и 24 Положения № 199-П). Таким образом, оформление кассовых ордеров при приёме и выплате переводов без открытия счёта в иностранной валюте является обязательным.

Для бухгалтерского отражения трансграничных переводов без открытия счёта в соответствии с Положением ЦБ РФ от 5 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» используются счета 409 09 «Переводы в Российскую Федерацию», 409 10 «Переводы в Российскую Федерацию нерезидентам», 409 12 «Переводы из Российской Федерации», 409 13 «Переводы из Российской Федерации нерезидентами». В аналитическом учёте по ним открываются отдельные лицевые счета по каждому переводу. Отчасти это облегчает проверяющим контроль за соблюдением банками ограничения по сумме одного отправляемого перевода в 5000 долл. США (или эквивалента).

Среди наиболее часто встающих проблем при бухгалтерском отражении переводов без открытия счёта можно отметить следующие.

1. Определение статуса получателя перевода при поступлении перевода без открытия счёта. На основании только кредитового авизо определить резидентство получателя в целом ряде случаев не представляется возможным. С учётом наличия данной проблемы Банк России в своих разъяснениях позволил банкам в случаях, когда невозможно однозначно (до явки переводополучателя) установить, является ли переводополучатель резидентом или нерезидентом, учитывать поступающие переводы на балансовом счёте 409 09. Тогда как на балансовом счёте 409 10 учитываются суммы переводов, по которым можно сделать однозначный вывод о статусе переводополучателя как нерезидента.

2. Переводы нерезидентов по территории Российской Федерации (как иностранной валюты, так и валюты Российской Федерации) до настоящего времени не имеют в плане счетов отдельного балансового счёта. Будучи разрешёнными (как было показано выше), такие операции проводятся на практике через счёт 409 11. Это хотя и является нарушением Положения № 205-П (по которому счета для нерезидентов должны быть оговорены словом «нерезидент», а счета без указания слова «нерезидент» используются для учёта операций только резидентов), но в отсутствии альтернативы может считаться оправданным. Обоснованием использования счёта может служить Положение № 222-П, регулирующее порядок совершения переводов без открытия счёта по территории Российской Федерации. Параграф 1 приложения к Положению № 222-П предусматривает использование по таким переводам счёта 409 11 «Транзитные счета».

3. Возврат перевода, отправленного без открытия счёта из Российской Федерации, подлежит возврату на тот счёт (409 12/409 13), с которого он был отправлен. Неправомерно считать возврат перевода отдельной операцией поступления перевода без открытия счёта в Российскую Федерацию (с зачислением на 409 09/409 10). Для случаев возврата Положением № 205-П в характеристиках счетов 409 12/409 13 описана возможность отражения по дебету сумм, возвращаемых отправителю.

Нередко возникает вопрос по учёту комиссионного вознаграждения по переводам без открытия счёта. Дело в том, что счёт 409 предназначен только для учёта сумм переводов. Осторожный обход вопроса учёта комиссионного вознаграждения в инструкции № 113-И и Указании ЦБ РФ от 11 июня 2004 г. № 1446-У «О порядке бухгалтерского учёта уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» лишь подтверждает линию, проводимую Банком России на вытеснение комиссий и сборов по валютным операциям, во всяком случае по физическим лицам, из области валютного регулирования в рублевую зону. Об этом иногда говорят и сами представители Банка России, рекомендуя перейти к практике взимания комиссионного вознаграждения по валютным операциям в рублях. Для решения этого вопроса можно рекомендовать относить комиссионное вознаграждение, взимаемое с физических лиц при совершении ими переводов без открытия счёта, непосредственно на счета расходов. Если комиссия удерживается в иностранной валюте, то для облегчения кассового отражения операции целесообразно дополнить реестр операций, ведущийся в соответствии с инструкцией № 113-И, графой «комиссионное вознаграждение». Операция по удержанию суммы комиссии не выделена в инструкции № 113-И в отдельную операцию, поэтому не может отражаться в реестре отдельной строкой. В то же время её отсутствие в реестре усложняет сведение кассы по итогам операционного дня.

В заключение следует отметить, что нельзя дать универсального ответа по каждой ситуации, да и задача такая не ставилась. Целью данного обзора было обозначение путей решения укрупнённых проблем, свойственных всем банкам, предоставляющим своим клиентам услуги переводов без открытия счёта. Рассмотренные вопросы не охватывают всю проблематику данных операций. В статье были приведены лишь наиболее острые моменты, встающие перед банками на поле валютного законодательства при обслуживании платежей физических лиц.

Денежный перевод представляет собой расчетную операцию по перечислению денежных средств, принятых от физических лиц в адрес юридических, физических лиц или индивидуальных предпринимателей.

Банки осуществляют денежные переводы физических лиц в различных вариантах. В зависимости от цели платежа, получателя денежного перевода, местонахождения получателя денежного перевода, каждый клиент может выбрать удобный для себя вариант.

Денежные переводы, осуществляемые физическими лицами, не должны быть связаны с осуществлением предпринимательской деятельности.

При осуществлении всех видов переводов следует иметь в виду нижеследующее.

В соответствии с валютным законодательством РФ (Федеральный закон 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле") :

При осуществлении денежного перевода за пределы Российской Федерации физическое лицо, являющееся резидентом РФ, имеет право в течение одного операционного дня перевести иностранную валюту или валюту РФ в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США .

Для физического лица - нерезидента сумма перевода иностранной валюты из Российской Федерации не ограничена.

Иностранная валюта в пользу любого физического лица (резидента или нерезидента) может быть переведена в Российскую Федерацию без ограничения суммы.

Денежные средства в рублях РФ между физическими лицами - резидентами и физическими лицами - нерезидентами по территории Российской Федерации могут быть переведены (получены) без ограничения суммы .

Денежные переводы на территории Российской Федерации в иностранной валюте могут осуществляться только между физическими лицами, являющимися нерезидентами .Переводы в российских рублях нерезиденты также могут осуществлять между собой без ограничения.

Для справки:

Физические лица – резиденты:

1) граждане Российской Федерации, за исключением:

- граждан РФ, признаваемых постоянно проживающими в иностранном государстве не менее 1 года, в том числе имеющих выданный данным государством вид на жительство,

- граждан РФ, временно пребывающие в иностранном государстве не менее 1 года на основании рабочей или учебной визы со сроком действия не менее 1 года,

2) иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в РФ на основании вида на жительство.

Физические лица - нерезиденты:

- физические лица, не попадающие под вышеописанные категории резидентов.

Денежный перевод с открытием банковского счета

Денежный перевод с открытием банковского счета - это банковский перевод , который предполагает открытие клиентом - физическим лицом текущего счета , внесение на него денежных средств. Далее с данного счета на основании платежного поручения клиента (или платежного поручения составленного банком на основании заявления клиента) банк осуществляет денежный перевод по указанным реквизитам. Денежный перевод с открытого в банке текущего счета можно сделать как в пользу юридического лица или индивидуального предпринимателя в оплату товаров (работ, услуг), так и в пользу физического лица.

Банковский перевод с открытием счета используется, как правило, при оплате регулярных платежей. Такой денежный перевод очень удобен тем, что открыв текущий счет один раз, клиент получает возможность осуществлять практически любые формы денежных переводов быстро и без лишней потери времени. Учитывая так же тот факт, что большинство банков сейчас предоставляют такую услугу как интернет-банк (банк-клиент, интернет-банкинг и т.д.) осуществить такой денежный перевод можно практически не выходя из дома.

Одним из вариантов банковских переводов с открытием счета является денежные переводы между физическими лицами с использованием банковской карты . Каким образом можно сделать денежный перевод с использованием банковской карты?

1. Пополнение карточного счета получателя денежных средств с текущего либо с карточного счета отправителя. Т.е. клиент перечисляет денежные средства (фактически денежный перевод) со своего текущего счета или со своей банковской карты на банковскую карту получателя средств. Так как сеть банкоматов различных банков по стране достаточно велика, то проблем со снятием наличных у получателя такого денежного перевода не возникнет. Более того, если такой денежный перевод осуществляется в пределах одного банка, то, как правило, плата за него отсутствует или минимальна.

2. Выпуск к своему карточному счету дополнительной карты , т.е., карточный счет один, а банковских карт к нему две. Для того, чтобы получатель средств смог получить денежные средства, используя дополнительную банковскую карту, владелец основной карты должен лишь пополнить свой карточный счет. Такой вариант удобен, например, для финансирования родителями ребенка-студента, обучающегося в другом городе.

Денежный перевод без открытия банковского счета

Денежные переводы, осуществляемые банками без открытия счетов отправителю средств можно подразделить на три категории :

I. Банковские переводы, выполняемые банком в рамках договоров, заключенных с организациями и индивидуальными предпринимателями поставщиками товаров (работ, услуг) .

Такие денежные переводы осуществляются только в адрес юридических лиц и индивидуальных предпринимателей . Клиенты - физические лица вносят платежи в оплату товаров (работ, услуг) для дальнейшего перечисления в адрес поставщиков - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Примерами таких денежных переводов являются платежи физических лиц, принимаемые банками в оплату телекоммуникационных услуг, услуг сотовой связи, коммунальных услуг, оплату туристических путевок и т.д.

Как правило, договором, заключаемым между банком и организацией (ИП) поставщиком оговаривается:

вид товаров (работ, услуг) , предоставляемых организацией (ИП), в оплату которых банк осуществляются денежные переводы;

размер комиссионного вознаграждения . При этом договором также предусматривается - с кого банк будет удерживать комиссию за банковский перевод: непосредственно с клиентов, вносящих платеж для осуществления перевода в оплату товаров (работ, услуг) или же напрямую с организации – поставщика, делая при этом для клиента услугу по переводу бесплатной.

форма документа (бланка) , являющаяся основанием для приема денежного перевода от плательщика. Чаще всего, таким документом является квитанция/ извещение. Бланк документа (квитанции/извещения) может быть оформлен по форме банка или по форме организации -поставщика, но он должен содержать все данные, необходимые для осуществления денежного перевода. Дополнительных документов для отправки такого денежного перевода (платежа) обычно заполнять не требуется.

II. Банковские переводы, осуществляемые банками по произвольным реквизитам.

Получателями средств по таким денежным переводам могут быть как юридические лица или индивидуальные предприниматели – поставщики товаров (работ, услуг), так и физические лица.

Произвольный денежный перевод клиент-физическое лицо может сделать в практически любом банке. Для этого необходимо написать Заявление на перевод по форме банка, в котором необходимо указать получателя денежного перевода, его банковские реквизиты и сумму перевода. При этом следует иметь в виду, что за такой перевод банк возьмет комиссию , согласно установленным в данном банке тарифам .

Для клиента-физического лица, имеющего потребность перевести денежные средства в оплату товаров (работ, услуг) в адрес получателя юридического лица или индивидуального предпринимателя нет принципиальной разницы между данными видами денежных переводов без открытия счета. Следует лишь иметь в виду, что если с поставщиком товаров (работ, услуг), в адрес которого физическое лицо планирует сделать платеж (денежный перевод), у банка заключен договор , то комиссия с клиента либо не взимается совсем, либо минимальна . А также, как правило, операции по приему таких платежей максимально автоматизированы и, следовательно, занимают намного меньше времени и оформления документов, по сравнению с оформлением переводов по произвольным реквизитам. Кроме того, денежные переводы по произвольным реквизитам обычно обходятся клиенту дороже.

III. Переводы, осуществляемые банками с использованием Систем денежных переводов.

Систем денежных переводов в настоящее время довольно много. Основное их предназначение - быстрые и удобные денежные переводы между физическими лицами. Наиболее популярные и известные Системы денежных переводов:

Контакт (CONTACT)

Основной принцип действия Систем денежных переводов – клиент-физическое лицо может перевести денежные средства в любую точку страны (мира), где есть пункты обслуживания клиентов той системы денежных переводов , по которой отправлен денежный перевод.

Кроме того, некоторые Системы денежных переводов, например таких как «Контакт», «Юнистрим», «Лидер» предоставляют возможности также осуществлять платежи (денежные переводы) в пользу юридических лиц – поставщиков товаров (работ, услуг) в рамках заключенных договоров. Т.е. оплачивать кредиты, телекоммуникационные услуги, связь и т.д.

Пункты обслуживания клиентов различных Систем денежных переводов сейчас открыты не только в кредитных организациях, но и, например, в почтовых отделениях.

По Системам денежных переводов возможны два вида переводов :

Адресные – это денежные переводы между физическими лицами, которые получатель сможет получить только в пункте обслуживания данной Системы денежных переводов, который выберет отправител ь. Например, адресной является система Контакт.

Безадресные – это денежные переводы между физическими лицами, которые получатель сможет получить в любом пункте обслуживания клиентов данной Системы денежных переводов. Пример безадресной системы денежных переводов Western Union.

Для того, чтобы переслать денежный перевод клиенту достаточно обратится в ближайшее отделение банка, являющееся пунктом обслуживания клиентов выбранной Системы денежных переводов. Отправителю перевода необходимо предоставить паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, заполнить бланк установленной формы или сообщить необходимые данные сотруднику , оформляющему денежный перевод выбранной Системы денежных переводов и внести денежные средства в кассу банка. Получатель сможет получить денежные средства уже через несколько минут после отправки денежного перевода. Для этого он должен обратиться либо в конкретный пункт обслуживания клиентов Системы денежных переводов, если денежный перевод адресный , либо в любой ближайший пункт обслуживания, если денежный перевод безадресный . Процедура получения перевода не менее проста. Как правило, достаточно назвать сотруднику, занимающемуся денежными переводами выбранной Системы денежных переводов, контрольный код , сообщенный получателю средств отправителем и предъявить паспорт или иной документ, удостоверяющий личность получателя.

Комиссию за денежный перевод в рамках Системы денежных переводов, как правило, оплачивает отправитель , выплата перевода получателю бесплатна.

Основные сравнительные характеристики некоторых Систем денежных переводов
(по данным на май 2012 года)

Системы денежных переводов (по России, в ближнее и дальнее зарубежье)	В рамках Системы денежных переводов осуществляются денежные переводы	Валюта денежного перевода	Примерные средние тарифы (Возможно изменение размера тарифа в зависимости от банка)	Для сравнения: стоимость денежного перевода 15000 рублей и 1000 $ США
				Перевод в 15000 рублей: по РФ/в ближнее зарубежье/дальнее зарубежье	Перевод в 1000 $ США: в ближнее зарубежье/дальнее зарубежье
Безадресные переводы	Между физическими лицами, а также платежи физлиц в пользу юридических лиц, имеющих соответствующий договор с WU	В рублях и в долларах США		255 руб. / 300 руб. / 1000 руб.	$20 / $60
Адресные переводы			2% по рублевым переводам; 3% по валютным переводам; 0,5% от 3000 $ США	300 руб.	$30
Адресные и безадресные переводы	,	В рублях, в долларах США, в ЕВРО	1,5% для переводов по России; 2-4% для переводов за рубеж в зависимости от страны	225 руб. / 300 руб.	$20 / $40
Безадресные переводы	Только между физическими лицами	В рублях, в долларах США, в ЕВРО	Тариф взимается в зависимости от суммы перевода.	250 руб.	$27
Безадресные переводы	Между физическими лицами, а также платежи (переводы) физических лиц без открытия счета в пользу юридических лиц	В рублях, в долларах США, в ЕВРО.	1%-1,5% по России; 1,3% - 2% за рубеж в зависимости от страны	225 руб. / 300 руб.	$18 / $20
Безадресные переводы	Между физическими лицами, а также платежи (переводы) физических лиц без открытия счета в пользу юридических лиц	В рублях, в долларах США, в ЕВРО	1,3% - 1,5% по России. В зарубежье в зависимости от суммы перевода	225 руб.	$15
Безадресные переводы	Между физическими лицами. Осуществление платеж в погашение кредитов	В рублях, в долларах США, в ЕВРО	0,5% - 1,5%	150 руб.	$10