Кто возвращает страховку по кредиту. Возможно ли возвращение страховки с Восточного Экспресс Банка

Нет гарантий возможно, но, страховка не всегда возвращается. Первое – сделки, которые нарушают закон или ущемляют права потребителей, признаются недействительными. Об этом говорит закон «О Защите прав потребителей». Второе – нельзя обусловить приобретение одной услуги (например, кредита) обязательным приобретением другой услуги (например, страховки). Если все же такой случай произошел, то потребитель вправе обратиться в суд и требовать возвращения убытков.

Иногда банки оправдываются, утверждая, что договор с клиентом заключают не они, а другая организация – страховщик. Но и на это есть ответ. Тот факт, что с заемщиком договоры заключает не одно лицо, а банк и страховщик, для соблюдения запрета навязывания услуги не имеет правового значения, поскольку из содержания нормы статьи 16 закона «О защите прав потребителей» не следует, что она не распространяется на случаи, когда навязываемые услуги оказывает третье лицо, не имеющее к основному договору никакого отношения.Ведь, подписывая договор страхования кредита, вы соглашаетесь с пунктами этого договора. А их придумывают неглупые люди. Поэтому при расторжении договора страхования вам могут вернуть, например, только часть денег пропорционально фактическому сроку действия договора. Кроме того, банк будет биться в суде до конца, утверждая, что услуга не является навязанной, утверждая, что заемщик сам попросил подключить его страховке. В договорах очень часто написано, что клиент все прочитал, со всем согласился и претензий к банку не имеет.

Поэтому судебная практика по этому вопросу совершенно различная. В каких то судах соглашаются с должником, в каких то – с банком. Все зависит от судьи, от договора, от аргументов и доказательство обеих сторон.
Кроме того, нельзя забывать про срок исковой давности. Если вам навязали страховку по кредиту много лет назад и с момента ее выплаты прошло более трех лет, то в этом случае вернуть ее уже невозможно.Необходимо пытаться добиваться правды. Начинать нужно с оформления досудебной претензии в банк. В течение десяти дней с момента получении претензии банк даст ответ. При оформлении претензии изучается вся кредитная документация.

В зависимости от ответа (или от его отсутствия) нужно будет предпринимать дальнейшие шаги. В случае, если банк ответит отказом или вообще не ответит необходимо готовить исковое заявление в банк. Мы можем подготовить для вас как претензию, так и сам иск. От вас лишь потребуется отправить эти документы по почте.

Обратитесь в банк сейчас! Так же можете просить о включении стоимости страховки в 2 последних платежа. Удачи!

Вопрос о массовом навязывании банками страховки впервые остро встал в 2000-х годах. Правда, тогда же на фоне жалоб о нарушении прав потребителя и судебных решений, по которым государственные инстанции принимали позицию заемщиков, проблема, в принципе, перестала существовать как таковая. Последующие изменения в законодательстве четко определяют, что навязывать заключение договора страхования в качестве условия заключения кредитного договора банки не имеют право .

Вместе с тем, банковская сфера, аффилированные и партнерские страховые компании всегда умели находить варианты обхода и законодательных положений, и сложившейся судебной практики. Сегодня страховку никто прямо не навязывает, а если и навязывает - это крайне редко явление. Зачем навязывать, если можно создать условия, при которых у клиента просто не остается выбора? Именно в такое положение, как правило, и ставится заемщик. И здесь важно уметь гибко подстроиться под ситуацию и выйти из этого положения с максимальной для себя выгодой.

Прежде чем рассмотреть возможные модели навязывания страховки и ответные варианты действий заемщиков, необходимо отметить, что в ряде случаев заключение договора страхования все-таки будет обязательным . К ним относятся, во-первых, кредитные продукты, предусматривающие в качестве обеспечения залог, во-вторых, специальные предложения банка и кредиты, оформляемые при господдержке.

Страхование залога - обычная практика, существующая во всем мире. И это нормально, позволяя защититься от риска утраты залога или его повреждения, существенно снижающего стоимость. Страхование здоровья, жизни и некоторых других рисков по долгосрочным кредитам, как, например, по ипотеке, тоже можно отнести к объективной необходимости. Такие договоры выгодны не только банкам, но и заемщикам, поскольку позволяют снизить обоюдные риски и предоставить/получить кредит на выгодных условиях, в том числе при господдержке (субсидировании). Специальные предложения банка, в которых прямо предусмотрена необходимость оформления договора страхования различных рисков (здоровья, жизни, потери работы, снижения доходов и т.д.), не противоречат законодательству, поскольку не ограничивают право выбора клиента. Потенциальный заемщик заранее знает условия продукта и сам решает, воспользоваться таким предложением, подавая заявление, или нет. Причем такие продукты, как правило, отличаются сниженными процентными ставками и другими более лояльными условиями по сравнению с аналогичными кредитами, а страховка выступает средством защиты от рисков.

Совершенно иначе выглядят ситуации, при которых право клиента выбирать ограничивается, а страховка превращается в дополнительное финансовое бремя.

Обычно это выглядит так:

1. Вы подаете заявку на предоставление кредита, в условиях которого нет ни слова о страховке. Вам заявку одобряют. Вы приходите в банк для оформления договора и на месте узнаете, что его вам могут предоставить только при одновременном заключении договора страхования. В этой ситуации выбор ограничен: либо брать кредит со страховкой, либо уйти ни с чем. Здесь спорить с банком и что-то доказываться - бесполезно. Он вправе отказать в выдаче кредита без разъяснения причин.
2. В ответ на вашу заявку банк готовит два альтернативных предложения: один кредит со страховкой, другой - без. При этом предложение со страховкой выглядит куда более привлекательным - в нем существенно снижена процентная ставка. Ошибка заемщика - реагирование на ярко и очевидно поданную выгоду, без анализа и расчетов своих реальных выгод и затрат. Результат - подписываются кредитный и страховой договоры, а всю выгоду по процентам «съедают» платежи по страховке.
3. Используется первая или вторая схема, но при этом с клиентом заключается не индивидуальный договор страхования, а договор присоединения к коллективному договору страхования. Этот вариант получил распространение в последнее время, особенно активно применяется сегодня для обхода требований Центробанка и законодательства о возврате страховки.

Как бы ни повел себя банк, потенциальному заемщику нужно помнить:

1. Кредитный договор и договор страхования - два отдельных договора, устанавливающих разные правоотношения. Их условия не могут быть взаимозависимы. Если в кредитном договоре ставится условие о заключении договора страхования, этим уже создается законное основание для жалобы или обращения в суд.
2. Все договоры, которые вы подписываете, нужно не просто внимательно читать - их нужно изучать и анализировать. Банк обязан выдать на руки как договор кредита, так и договор страхования.
3. Если вам очень нужен предлагаемый кредит, а банком навязывается при этом страховка, можно пойти на оформление кредита со страховкой. Как только кредит будет получен, вы сможете обратиться с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств, если такой платеж был.

​Если вам все-таки навязали страховку по кредиту, или просто не было иного выхода, как согласиться на заключение договора страхования, у вас есть право расторгнуть этот договор, а также вернуть полностью или частично уплаченные по страховке денежные средства.

С 1 июня 2016 года вступило в силу указание Центробанка, обязывающие страховые компании предусматривать в своих регламентах и договорах с клиентами «периоды охлаждения» - конкретные сроки, в течение которых страхователь вправе отказаться от страховки и вернуть полную или частичную сумму уже внесенных по договору платежей. Страховщики вправе увеличить минимально допустимые сроки и создать для клиентов более лояльные условия, чем предписано регулятором, но не могут их сократить или иным образом ухудшить положение клиентов. Указание Банка России касается всех добровольных договоров страхования, которые стандартно навязываются банками при потребительском кредитовании и оформлении кредитных карт.

Если так случилось, что пришлось оформить кредит со страховкой, то, чтобы избавиться от нее с минимальными для себя потерями, необходимо обратиться в банк (страховую компанию) в течение 5 дней. Можно сделать это и позднее. Посмотрите, какие условия указаны в вашем договоре страхования. Но по мере откладывания такого обращения будет уменьшаться сумма для возврата. Во-первых, уже потеряется право на получение всего внесенного в счет страховки - вычтут налоги. Во-вторых, каждый день действия договора страхования будет вычитать из подлежащей к возврату суммы ежедневный размер платежа по страховке, начисленный за период ее действия. Конкретные условия должны быть четко прописаны в договоре страхования, поэтому при обращении к страховщику нужно руководствоваться ими, конечно, при анализе действующих нормативно-правовых актов.

Ситуации с возвратом страховки могут быть разными:

1. Все платежи по страховки вычтены из суммы выданного кредита, то есть, страховка оплачена единовременно и сразу в полном объеме. Вернуть можно всю вычтенную сумму, но важно учитывать, что проценты по кредиту рассчитываются исходя из всего его объема, включающего и часть, направленную на погашение страховки. В такой ситуации разумнее возвращенные по страховке средства как можно быстрее направить на погашение кредита, чтобы уменьшить размер переплаты.
2. С вас еще не успели что-либо взять на погашение страховых платежей. Нередко это бывает при оформлении кредитных карт, где первый платеж по страховке высчитывается с первыми процентами и другими ежемесячными обязательными платежами. Если по договору страхования вы ничего не платили, то, соответственно, и возвращать вам нечего. Однако сам договор расторгнуть можно, направив заявление в страховую компанию (банк), чтобы предотвратить начисление и платежи.
3. Страховка предусматривает регулярные платежи, которые обычно включаются в ежемесячный платеж по кредиту. Если вы уже внесли какие-то суммы по страховке, то вернуть можно только их. При этом обязательно учитывается срок действия договора страхования и действительность или уже недействительность «периода охлаждения».

По общему правилу, для возврата страховки в «период охлаждения» необходимо подготовить и направить в страховую компанию заявление о расторжении договора и возврате уплаченных по страховке денежных средств. Сумма к возврату должна быть указана в заявлении и детализирована, то есть рассчитана. В заявлении следует сослаться на пункт договора страхования, где указан порядок возврата, а если такого нет - на указание Центробанка и действующее законодательство.

Действие новых правил, возникших после вступления в силу указания Банка России, не ограничивает право заемщика использовать иные инструменты расторжения договора страхования и возврата уплаченных по нему денежных средств. Если возник спор, страховая компания (банк) отказывается возвращать средства в полном объеме и (или) расторгать договор страхования, есть необходимость признания договора кредитования и (или) страхования полностью или частично недействительными - заемщик вправе обратиться в суд.

При наличии спора целесообразно первоначально:

1. Направить в банк (страховую компанию) претензию, изложив свои требования.
2. Если есть нарушения прав потребителя - написать жалобы в Роспотребнадзор и в Банк России (Службу по защите прав потребителей финансовых услуг). Цель обращений - привлечь банк (страховую компанию) к ответственности, а также получить дополнительные доказательства для суда в виде решений этих инстанций.

Если после указанных действий положительного решения добиться не удалось либо нужно признать недействительным договор кредита (страхования), следует обращаться в суд.

Клиенты Восточного Экспресс Банка, которые оформляют заем, часто сталкиваются с тем, что им принудительно навязывают оформление страховки. Это в значительной степени увеличивает сумму кредитного договора. Противостоять по этому вопросу кредитному инспектору очень сложно. Поэтому очень актуальным является вопрос о том, как вернуть страховку по кредиту, оформленному в Восточном Экспресс Банке.

Что гласит закон?

Как известно, предотвратить возникновение той или иной проблемы всегда проще, чем впоследствии ее решать. Не является исключением вопрос, касающийся возврата страховки.

Согласно действующему законодательству жизнь и здоровье заемщика обязательно подлежит страхованию только в следующих случаях:

• При заключении ипотечного договора (ст. 31 ФЗ РФ № 102 от 16.07.1998 года «Об ипотеке»).
• При заключении кредитного договора с залогом, в том числе и при автокредитовании (ст. 343 ГК РФ и ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе))».

Но при этом в законе указывается также, что банк может потребовать оформление страховки от заемщика, если это предусмотрено условиями кредитного договора. Именно поэтому очень важно внимательно изучить все пункты кредитного соглашения до того, как оно будет подписано банком и заемщиком. Если такой пункт имеется, можно потребовать его исключить. Основанием для этого является имеющаяся поправка в законе о потребительском кредитовании, которая гласит, что банковские учреждения не имеют права насильно требовать обязательного страхования клиентом, к примеру, своей жизни или наступления инвалидности.

Это требование правомерно и банк обязан его выполнить. Но при этом следует подготовиться к тому, что кредит буден выдан уже на других условиях. Если вы всё же соглашаетесь оформить страховку по кредиту, то следует знать, что банк не может вам навязывать конкретную страховую компанию.

Согласно закону, заемщик всегда должен иметь альтернативу. Поэтому банк может только обозначить определенные условия для выбора потенциальным клиентом компании-страховщика.

Возврат оформленной страховки

Вопрос возврата страховки при получении кредита в Восточном Экспресс Банке, как правило, возникает, когда заемщик осознает, что он мог бы не платить дополнительные денежные средства при получении займа. Если в договоре страхования предусмотрен пункт о возврате средств при досрочном расторжении договора, то проблем не должно возникнуть. Все, что нужно, так это обратиться в страховую компанию и расторгнуть действующее соглашение. При наличии такого пункта обычного заявления на возврат уплаченных денежных средств будет вполне достаточно.

Проблемы возникают в случае, если в страховом договоре не предусмотрен вариант досрочного расторжения. В этом случае придется добиваться возврата денежных средств через суд.

Навязывание данной услуги очень трудно будет доказать, так как договора с заемщиком заключало не одно юридическое лицо, а банк и страховая компания. То есть, страховщик не имеет отношения к основному договору, а значит, на него действие закона «О защите прав потребителя» не распространяется. Какое решение будет принято судом, зависит о многих факторов, прежде всего, от грамотности доказательств, которые будут приведены сторонами.

При досрочном погашении кредита вопрос возврата неиспользованных страховых средств также нужно решать через суд. Но в этом случае страховое соглашение теряет силу, так как исчезает источник риска. В связи с этим судебные разбирательства практически всегда заканчиваются в пользу заемщика и страховые средства, как правило, ему возвращаются частично.