Из за потери работы не могу платить кредиты. Допустимые сроки задержки выплат. Как рассчитаться с банком, если потерял работу и нечем платить кредит

ОТВЕТ: Давай сначала разберем первую часть вопроса, касающуюся твоего . Очевидно, что писать заявление об увольнении по собственному желанию было нельзя. Категорически! Понятно, что работодателю это было выгодно, но ты ведь должен был думать, в первую очередь, о себе! Что делать? Можно ли обратиться в суд и попытаться исправить ситуацию? Да, но трудно представить, какие аргументы получится привести в суде в качестве доказательств того, что тебя вынудили написать заявление.

Допустим, ты пояснишь, что начальник вызвал тебя в кабинет, дал чистый лист бумаги и приказал написать заявление об увольнении по собственному желанию. Можно уверенно предположить, что представитель ответчика (работодателя) откажется это признать и, в свою очередь, заявит, что ты взрослый человек, поэтому ни о каком принуждении не может быть и речи. Что ты скажешь в ответ? Добавишь, что написал заявление «под дулом пистолета»? Почему не обратился после этого в полицию? В общем, на мой взгляд, шансов на успех у тебя маловато. И пусть ситуация, в которой ты оказался, станет предостережением для других.

Теперь к вопросу о кредитах. , но кратко повторюсь с небольшими дополнениями. Как только ты пропустишь очередной платеж, последует звонок из банка. Скорее всего, банк пригласит тебя на встречу. Попробуй на встрече договориться, например, о рассрочке платежа. Постарайся при этом держаться спокойно и излучать уверенность. Жалкий вид, растерянность только усугубят положение.

Заяви кредитору, что ты рассматриваешь предложения о работе и в ближайшее время будешь иметь постоянный источник дохода.

Если у тебя не получится договориться с банком, то последний обратится в суд. Но даже понимая, что решение суда будет не в твою пользу, надо бороться. В частности, есть смысл «затянуть дело», откладывая его рассмотрение по уважительным причинам, а после вынесения решения обжаловать его в обязательном порядке. Зачем? Дело в том, что с 1 июля 2015 года вступает в силу закон «О банкротстве физических лиц». Он, безусловно, облегчит жизнь людей, попавших, подобно тебе, в неприятную финансовую ситуацию.

Итак, если у гражданина имеется задолженность в размере не менее 300 000 рублей, а он не выплачивает ежемесячный платеж в течении 3 месяцев, то можно через суд начать (самому должнику или кредиторам) процедуру банкротства. Весьма желательно иметь при этом постоянный источник дохода (работу). В этом случае суд может предоставить рассрочку по платежам на срок до 5 лет. Если постоянного источника дохода нет, то, скорее всего, имущество должника будет распродано. Если распроданного имущества не хватило, то оставшийся долг списывают, и человек начинает жизнь с чистого листа.

Желание иметь всевозможные блага цивилизации на фоне регулярного роста цен на товары и услуги побуждает граждан России пользоваться кредитными деньгами. Беря займ в банке, многие люди не задумываются о том, как они будут погашать долг в случае потери работы. И зря, ведь такое развитие событий нельзя исключать, особенно сейчас, в условиях кризиса, когда наблюдается волна массовых сокращений. Поэтому каждому заёмщику необходимо знать, какие выходы есть из подобной ситуации.

Негативные последствия при просрочке платежей

Гражданам, потерявшим работу и вследствие этого не имеющим возможности выплачивать кредит, следует действовать по определённым правилам. Главное, что нужно уяснить: нельзя убегать от проблемы и проявлять слабоволие! Глупо надеяться, что банк не заметит отсутствия платежей или просто забудет о вашем долге. Кредитное учреждение обязательно обнаружит просрочку и наложит соответствующие санкции. Даже если вы внесёте очередной платёж с однодневным опозданием, банк расценит это как нарушение условий договора, что чревато негативными последствиями:

• Начислением штрафов за каждый день просрочки платежа в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Штраф может достигать нескольких процентов от суммы задолженности.
• Ухудшением кредитной истории.
• Передачей требования возврата кредита коллекторскому агентству.

Важно! При злостном уклонении от выполнения условий договора на должника будет оказываться психологическое воздействие сотрудниками финансовой организации в виде звонков и смс-сообщений. Также не исключено, что дело будет передано в суд.

Первый шаг - обращение в банк

Если вас уволили с работы и вы больше не можете погашать кредит на прежних условиях, первое, что необходимо сделать - сообщить о возникших сложностях банку. Не ждите просрочек платежей, а сразу же отправляйтесь в кредитное учреждение с документами, подтверждающими наличие обстоятельств, приведших к вашей неплатёжеспособности. Как правило, таким документом является трудовая книжка с записью об увольнении и указанием соответствующей статьи ТК РФ. Далее обсудите с работником банка возможные варианты погашения долга, которые для вас приемлемы.

Важно! Если увольнение произошло по инициативе самого заёмщика или в результате его виновных действий, финансовая организация может посчитать, что это не является уважительной причиной для пересмотра условий выплаты задолженности.

Как платить кредит, если потерял работу?

1. Один из компромиссных вариантов для кредитора и должника - соглашение о реструктуризации. Видя затруднительное материальное положение заёмщика, банк может снизить сумму ежемесячных платежей по кредиту за счёт увеличения общего срока кредитования. Такой способ выгоден обеим сторонам: должник добивается снижения финансовой нагрузки, а кредитор не только обеспечивает возврат своих денег, но ещё и получает дополнительные проценты.
2. Ещё один вариант, который может предложить банк - кредитные каникулы, то есть отсрочка платежей на какой-то период. При такой договорённости заёмщик в течение определённого времени погашает только проценты по кредиту, а платежи по основной сумме долга не вносит. Для граждан, находящихся в процессе поиска новой работы, это может быть хорошим выходом из ситуации. Кредитные каникулы, как правило, предоставляются на срок от месяца до года.
3. В некоторых случаях финансовая организация предлагает должнику заключение договора цессии, подразумевающего переоформление займа на другое лицо, например, на состоятельного родственника.

Что делать, если банк не идёт на уступки?

К сожалению, кредитные учреждения не всегда соглашаются оказывать помощь заёмщикам, столкнувшимся с финансовыми проблемами. И тогда приходится искать иной выход. Например, можно продать имеющееся имущество и вырученными деньгами погасить долг перед банком. Особенно это удобно, когда кредит оформлен на кредитную карту. У таких карт, как правило, есть льготный период - в среднем до 50 дней, когда проценты за использование заёмных денег не начисляются. За этот срок вполне можно успеть реализовать какое-либо имущество и рассчитаться с задолженностью, избежав при этом штрафных санкций.

Другой способ - перекредитование в другом банке, где действуют более лояльные условия для заёмщиков. Сейчас многие кредитные учреждения предлагают программы рефинансирования, заключающиеся в оформлении нового займа с целью погашения старого.

Важно! Банки одобряют рефинансирование не всем клиентам, а только тем, кто имеет хорошую кредитную историю. Если ранее у вас наблюдались просрочки платежей, в услуге, вероятнее всего, будет отказано.

Признание себя банкротом

С осени 2015 г. благодаря внесению поправок в ФЗ № 127 у граждан РФ появилась возможность заявить о собственном банкротстве. Каждый человек может обратиться в арбитражный суд с заявлением о несостоятельности, если докажет свою неплатёжеспособность. Наряду с заявлением необходимо предоставить ряд документов:

• справки о доходах и налоговых отчислениях за последние 3 года;
• документы, подтверждающие наличие банковской задолженности (кредитный договор, претензии и т. п.);
• копии ИНН, СНИЛС;
• копию решения о признании заёмщика безработным;
• списки кредиторов с указанием сумм долга;
• опись имущества;
• справки из банков о наличии счетов и др.

В случае положительного решения суда будет введена процедура реализации имущества должника. Если вырученных средств не хватит для погашения всей задолженности, остаток будет списан. Кроме того, аннулируются все начисленные штрафы и пени.

Важно! Процедура банкротства предполагает определённые затраты для гражданина. Признание себя несостоятельным обходится как минимум в 40-50 тыс. рублей.

Итак, при сокращении с работы у заёмщика есть несколько вариантов выхода из ситуации. Самое главное - не впадать в панику, не копить долги и не скрываться от кредиторов. Следует незамедлительно обратиться в банк с документами, подтверждающими вашу неплатёжеспособность, и просить заключить соглашение о реструктуризации или предоставить кредитные каникулы. Если финансовая организация откажется идти навстречу, можно попробовать перекредитоваться в другом банке. В случае возникновения трудностей с выплатой кредита не лишним будет обратиться к квалифицированному юристу, который поможет найти наиболее оптимальный способ решения проблемы.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Не могу заплатить за ипотеку, уволили с работы, заберет ли банк квартиру?

Взял ипотеку 2015 г, в мае закинул в нее материнский капитал, есть два ребенка все прописаны. Нас могут выгнать с квартиры?

Ответы юристов

Турманов Аскар

К сожалению Банк вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой Вами суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ
(ред. от 05.10.2015)
«Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Статья 50. Основания обращения взыскания на заложенное имущество
1. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Расскажите друзьям:

Андрюк Дарья

Специалист по юридической защите заёмщиков банков. Оказываю помощь в отстаивании интересов должников в досудебном и судебном порядке, занимаюсь возвратом незаконно начисленных страховок и процентов, содействую в реструктуризации задолженности, защите от коллекторов.

Многие считают, что потерять работу – означает крах жизни, а потерять работу при невыплаченном долге в банке – крах вдвойне.

Какая-то доля истины в этом есть. Просто потерять работу – тяжело, но не так страшно. Завтра можно найти еще лучшую. Но когда над человеком как дамоклов меч висит невыплаченная ссуда в банке и он знает, что деньги взять неоткуда, чтобы погасить долг – действительно становится страшно.

Если вас уволили с работы, как платить кредит? Не надо отчаиваться, выход всегда найдется. В этой статье вы найдете не только варианты выхода из трудной ситуации, но и предостережения от неправильных шагов.

Допустимые сроки задержки выплат

Если заемщик просрочил выплату очередного платежа в счет задолженности по ссуде даже на один день – это расценивается банком как невыполнение условий договора:

• начиная с первого дня после даты, оговоренной в графике выплаты задолженности, банк начисляет пеню согласно договора;
• после пятого дня просрочки кредитная история заемщика пополняется негативной записью;
• если же и после этого, оплата долга не поступает, заемщику звонят сотрудники банка или посылают SMS-сообщения с напоминаниями об уплате долга;
• после 14 дней просрочки банк прибегает к решительным мерам – передает дело коллекторским компаниям или в суд.

Таким образом, негативные последствия невыполнения заемщиком договора по ссуде следующие:

• начисление штрафных санкций за просрочку согласно договора;
• негативная запись в кредитной истории заемщика;
• психологическое давление со стороны работников банка, причем почтовые расходы и оплата мобильной связи относится на долг заемщика;
• меры воздействия, предпринимаемые коллекторской компанией;
• передача дела в суд.

Как рассчитаться с банком, если потерял работу и нечем платить кредит

По результатам I квартала 2015 года в розничном кредитовании резко возросла доля проблемных займов, особенно беззалоговых. Это объясняется тем, что люди просто переоценили свои возможности по обслуживанию долга или попали в непредвиденную ситуацию, например, утратили работу, попали под сокращение и т.п.

Первое, что нужно запомнить – не впадать в панику! О возникших трудностях сразу же сообщите банку, в котором взята ссуда. Там тоже работают люди, и никто из них не застрахован от кризисной ситуации. Тем более, проблемные кредиты им совсем ни к чему.

Не дожидаясь просрочки очередного платежа, соберите документы, подтверждающие обстоятельства, которые привели к вашей неплатежеспособности.

Это может быть трудовая книжка или ее копия с отметкой об увольнении, а если сократили на работе, то с указанием в ней соответствующей статьи, а именно, п. 2, . Далее, договоритесь о встрече с сотрудником банка, обслуживающим ваш кредит, в ходе которой постарайтесь разработать обоюдно приемлемую стратегию погашения долга.

Если же вы будете скрываться от банка, не идти на контакт, не объясняя причины, то уже после очередной просрочки вам будет начислена пеня в размере, указанном в договоре. Обычно, как показывает практика, этот процент составляет от 0,5% в Сбербанке до 2,0% в ВТБ.

Затем возможен штраф до 200 000 рублей , если долг достигнет суммы в 250 000 рублей и перейдет в разряд злостных уклонений, а там и до уголовного наказания недалеко.

Постарайтесь не прекращать выплаты, делайте минимальные посильные платежи, даже по 100 рублей . Не сомневайтесь, банк положительно оценит ваше старание рассчитаться по долгу.

Ему не нужны судебные разбирательства, как и вам. Но никогда не идите на конфликт, не отказывайтесь от возможных предложений банка разрешить ситуацию, покажите свою искреннюю заинтересованность погасить долг.

Видео: Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ, для Первого Канала «Доброе утро». 15.04.2014.

Официальные способы урегулирования проблемы

Прежде всего, необходимо письменно известить банк о невозможности дальше погашать долг по каким-либо причинам.

Обязательно приложите к заявлению копии документов, подтверждающие ваши слова:

• копия выписки из трудовой книжки с записью об увольнении;
• справка из центра занятости о постановке вас на учет как безработного;
• справка из лечебного учреждения о плохом состоянии вашего здоровья;
• справка из ЖЭКа, что у вас на иждивении несовершеннолетние дети и пр.

Возможно, у вас есть имущество, продав которое или заложив его, можно полностью рассчитаться с банком. Многие кредитные карты предполагают льготный период, который составляет в среднем до 50 дней.

За пользование заемными деньгами, по условиям банка, проценты не начисляются.
За это время можно продать что-нибудь из имущества и рассчитаться по ссуде, при этом избежав начисления пени и штрафов.

Если вы найдете другой банк, где условия по ссуде будут более лояльными, можно перекредитоваться.

Можно попытаться найти прорехи в договоре. Например, если банк продал ваш кредит коллекторам, а вы не давали согласия на передачу ваших данных третьим лицам, то тогда это явное нарушение Закона РФ «О защите персональных данных» ().

Вы вправе обратиться в суд, который вынесет решение об освобождении вас от обязательств перед коллекторами. То же касается и с повышением в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту и пр.

С 01.10.2015 года вступил в силу Федеральный закон РФ от 29.12.2014 года . Чем он вам может помочь? А тем, что если ваш долг перед банком превышает 500 000 рублей и вы просрочили платеж более чем на 3 месяца, то можно через суд объявить себя банкротом.

Для этого необходимо собрать целый перечень документов, а именно:

1. Справка из банка о сумме вашей задолженности перед ним.
2. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
3. Документы на право собственности имуществом (квартира, авто, дача и пр.).
4. Справка с центра занятости.
5. Чеки, платежные документы, подтверждающие ваши расходы на содержание себя и своей семьи.

Если суд решает признать вас банкротом, то все ранее начисленные пени и штрафы аннулируются, назначается финансовый управляющий, который самостоятельно распродает ваше имущество. Вырученные средства идут в счет погашения долга перед банком.

В случае, когда денег от распроданного имущества не хватает, банк списывает с вас оставшуюся часть долга и больше претензий к вам не имеет. Продажа жилья, в которой проживает заемщик, запрещена.

Что в этом случае может предложить банк

Банк может предложить несколько вариантов выхода из ситуации.

Реструктуризация

Кредиторам нужно предоставить убедительные доказательства. Большинство банков, видя ваше затруднительное положение (если вы предоставили документы) могут предложить реструктурировать долг, т.е. уменьшить ежемесячные платежи путем продления срока его выплаты.

Этот способ будет выгоден не только вам, так как уменьшится финансовая «удавка», но и банку. Ведь он желает любым способом возвратить свои деньги.

Для этого вам потребуется написать заявление о реструктурировании долга, и при положительном решении банка, составить новый график погашения задолженности по кредиту. В этом случае, прежний договор утрачивает силу.

Кредитные каникулы

Кроме того, банк может предложить вам отсрочку платежей на определенное время, так называемые кредитные каникулы. Также банк может пойти на списание пени и штрафов за просрочку, а оставить выплату только основного долга.

Например, женщина ушла в декрет и не может выплачивать кредит. В этом случае, банк может предоставить ей отсрочку платежей до того момента, когда она выйдет на работу.

Главное, не доводить дело до конфликта, а договариваться с банком, подтверждая тяжелое материальное положение как можно большим количеством документов.

Цессия

В некоторых случаях, банк может предложить оформить вам договор цессии (), т.е. переоформить заем на третье лицо, в качестве которого может выступить ваш родственник или состоятельный друг.

Страховка от потери работы

Если вы были предусмотрительны и заключили договор страхования от потери работы, то в этом случае, расходы по возмещению задолженности возьмет на себя страховая компания.
Что же представляет собой этот вид страхования?

Покупка страхового полиса от потери работы – добровольный шаг заемщика.

По такой программе действуют некоторые ограничения, а именно:

1. Возраст страхуемого должен быть в рамках 20-60 лет;
2. В каждой компании есть свой список, ограничивающий страхование некоторых категорий работников, например, фрилансеров, совместителей, временно занимающих «декретные» места, предпринимателей и пр.
3. Также у каждой компании есть ограничение на таких работников, которые проработали менее 6 или 12 месяцев (у каждой компании свои сроки) на момент желания застраховаться.
4. Франшиза во времени, т.е. срок вступления договора в силу наступает, например, через 3 месяца от начала его подписания. Этим ограничением компания страхует себя от тех случаев, когда работник, узнав о предстоящем увольнении, решает срочно застраховаться.

Условия договора предполагают страхование работника только в случае его увольнения по сокращению штатов или в связи с ликвидацией предприятия.

Для оформления договора страхования необходимы следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• копия трудовой книжки;
• справка по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев работы;
• копия договора о предоставленной банком ссуде и график погашения задолженности.

Когда наступает страховой случай, уволенный работник должен предъявить компании трудовую книжку с отметкой об увольнении по соответствующей статье и справку о постановке на учет в центр занятости. С этого момента страховая компания погашает задолженность по кредиту банка или разовым платежом, или ежемесячно.

Какие последствия, если не платить кредит

Уже в первый день неуплаты в срок по ссуде банк насчитывает пеню. Она в разных банках отличается и колеблется от нескольких десятых процента до нескольких процентов от суммы долга по состоянию на дату возникновения просрочки платежа.

Если кредит не выплачивался более трех лет, то банк может его списать на основании в связи с истечение срока давности.

В том случае, когда сумма вашего долга превысила 1,5 миллиона рублей , то это уже квалифицируется как злостное уклонение от уплаты долга и применяется . А ведь и административной, и уголовной ответственности можно избежать, внося регулярно посильные платежи, тем самым показывая банку о вашем желании погасить долг, как бы вам ни было трудно.

К сожалению, в нынешней экономической ситуации увольнение является далеко не редкостным явлением. Зачастую потеря работы ставит гражданина в чрезвычайно затруднительное положение, поскольку практически . Физическое лицо не переживает о необходимости вносить ежемесячные платежи, когда есть постоянный доход. Если гражданин его лишается, то, соответственно, и возможность делать регулярные платежи также исчезает.

В подобной ситуации актуальным становится вопрос, как платить кредит, если не работаешь. Когда имеются другие источники заработка, то проблема решается сама собой, но если таковых нет, то придется искать варианты отсрочки обязательных платежей, чтобы долг из небольшого не превратился в огромный.

Те, кто погряз в долгах и не знают, как из этой ямы выбраться, имели сначала небольшую задолженность. По условиям договора невнесенный вовремя платеж подразумевает начисление штрафа, добавляющегося к сумме долга. Если же не оплатить второй и любой последующий платеж, то в геометрической прогрессии, и заемщик сам не поймет, откуда наберется гигантский долг в относительно короткие сроки.

Первое, на что стоит обратить внимание – это необходимость действовать. Если вы понимаете, что не можете выплачивать кредит, согласно условиям заключенного договора, следует пытаться решить вопрос, как уговорить банк, чтобы вам предоставили отсрочку. Откладывание данного вопроса только усугубит ситуацию. – это наилучшее
решение, поэтому начинать необходимо именно с этого варианта.

Когда появились трудности с выплатой обязательных платежей, приходите в банк и объясните сложившуюся ситуацию. Подкрепить это желательно доказательствами (к примеру, справкой об увольнении с работы). Авторитетные банковские фирмы обычно идут на уступки, поскольку судиться с клиентами им нет смысла – процедура достаточно затратная и довольно продолжительная.

Если же заемщик потерял работу, и ему , но банк при этом на уступки не идет, можно немного припугнуть своих кредиторов. Скажите им, что вы собираетесь подавать заявление о признании вас банкротом. Подобная перспектива вряд ли обрадует представителей банка, поэтому они, скорее всего, все же пойдут на смягчение условий договора.

Варианты улучшенных условий

Когда должник рассчитывает получить определенные «поблажки» от банка в плане изменения условий договора, не стоит рассчитывать на то, что организация будет ждать, пока у вас не появятся деньги для погашения займа. Варианты смягчения действующих условий могут быть следующими:

1. уменьшение суммы обязательного ежемесячного платежа;
2. предоставление отсрочки на один-два месяца;
3. отмена финансовых санкций (штрафов, пени, дополнительных процентов).

В любом из случаев кредит все равно придется возвращать.

Иногда банки действуют совершенно иным способом. Они стараются всеми доступными методами убедить заемщика расплатиться с долгами в кратчайшие сроки. , «выбивающие»

задолженность. Времена 90-х давно прошли, поэтому об открытых угрозах в преимущественном большинстве случаев речи не идет, но зато оказывается психологическое давление. Коллекторы преподносят ситуацию так, что заемщик думает только о том, как побыстрее разделаться с долгами. Ему постоянно звонят, обещают отнять имущество, ввести разные запреты, поэтому в конечном итоге должника охватывает паника.

В подобной ситуации, главное – это показать, что вы знаете свои права и ориентируетесь в законодательстве. – все санкции к должнику могут применяться только после решения суда. Что касается звонков, можно просто сменить сим-карту или же не поднимать трубку, если звонит незнакомый номер. Когда коллекторы сталкиваются с препятствиями, они обычно оставляют затеи давить на должника, выбирая другие «жертвы», с которыми им будет проще.

Когда заемщика интересует вопрос, и с банком договориться не удалось, рассматривается вариант оформления добровольного банкротства. Эта процедура подразумевает возможность законно избавиться от долга, реструктурировав его.

Важно, чтобы у должника не было много имущества, поскольку в процессе признания финансовой несостоятельности , а продажу осуществят по оценочной стоимости. Не касается это только единственного жилья должника и его семьи. И то, . Поэтому рекомендуется оценить все плюсы и минусы банкротства для конкретно вашего случая, получив консультацию профессионального юриста.

Если процедура выгодна заемщику, то необходимо подать заявление, к которому прилагается . Собрать все необходимые справки нелегко, поэтому для решения подобной задачи, опять же, обращаются к кредитным адвокатам, которые могут представлять интересы заемщика в суде.

Ход процедуры

Если поданное заявление в судебной инстанции принято, то назначается для рассмотрения дела , который проверит законность положения истца, а затем проведет опись его

имущества. Когда все имущество защищено законом (статья 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ), то изымать ничего не будут. Соответственно, если должник потерял работу, то ему совершенно нечем платить кредит. В такой ситуации долг может быть списан, по прошествии некоторого времени. Следует заметить, что арбитражный управляющий имеет право оспорить сделки, совершенные заемщиком за последние 2 года, если усмотрит в них нарушение законодательства.

Банкротство физических лиц происходит в два этапа: наблюдение и конкурсное производство. Результатом первого этапа является формирование конкурсной массы (перечень того имущества, которое может быть изъято, и его оценка). Второй этап подразумевает определение, каким способом будет возвращаться задолженность и принятие соответствующих мер.

Помощь специалиста

Если вы остались без работы и не знаете, как платить кредит, лучше обратиться , которые помогут найти правильное решение конкретно для вашего случая, а также смогут отстоять ваши интересы в суде, если потребуется. В перечне возможных услуг значится также защита от коллекторов.

ЧТО ДЕЛАТЬ С КРЕДИТОМ ПРИ УВОЛЬНЕНИИ

Как выплачивать кредит при потере работы

Многие россияне даже бояться представить такую ситуацию, что они остались без работы, да еще и с огромным кредитом за плечами. Но для некоторых граждан – это реальная проблема, с которой им приходится жить. Что же делать если у вас кредит и потеря работы?

Не надо скрываться от банка

Если вас уволили, а найти другое место работы никак не получается, то не стоит сразу же ставить на себе крест. Казалось бы, банк, которому вы должны деньги, только выиграет от начисления вам штрафов и пеней. На самом деле это не так. Кредитору совершенно невыгодна ситуация, при которой финансовое состояние заемщика является неопределенным. Важное значение для него имеет регулярность платежей по кредиту.

При потере работы клиент должен продемонстрировать банку свою открытость, готовность к проведению переговоров и желание дальше выплачивать взятый кредит. Если вы столкнулись с подобной проблемой, то не стоит прятаться от банка и не отвечать на телефонные звонки его сотрудников. Соберите свою волю в кулак и отправляйтесь в офис банка, чтобы откровенно рассказать о своих проблемах. Такой поступок будет характеризовать вас как честного и ответственного клиента. Скорее всего, руководство отделения банка пойдет вам навстречу.

Не надо дожидаться возникновение просроченной задолженности и начисления огромных штрафов. Вы можете написать заявление о проведении реструктуризации долга. К нему также необходимо приложить документы, подтверждающие ваши проблемы в финансовом плане. Это может быть трудовая книжка с пометкой об увольнении или справка, о резком снижении доходов. В зависимости от той или иной причины, по которой ваше финансовое положение заметно ухудшилось, сотрудники банка могут вам предложить разнообразные варианты реструктуризации долга. Обычно речь идет о снижении ежемесячных выплат, увеличении срока кредитования или пролонгации займа.

Даже в самой безнадежной ситуации не нужно скрываться от банка-кредитора. Сразу же после потери работы отправляйтесь в офис банка, чтобы вместе с экспертами найти оптимальное решение.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТА В БАНКЕ

– это отличный шанс для клиента погасить образовавшуюся просрочку или вовсе не допустить ее. Банк может предложить заемщику другой кредитный продукт, имеющий более низкую ставку. В некоторых случаях речь идет о временном приостановлении начисления штрафов и пени. Реструктуризация – это некий компромисс, который удается достичь двумя сторонами. Банк предлагает клиенту изменить схему погашения задолженности по кредиту. Но это возможно лишь в том случае, если заемщик не может дальше соблюдать утвержденный график платежей по уважительной причине. Специально разработанные программы позволяют клиентам преодолеть временные сложности в их финансовом положении, сохранив при этом . Даже если вы опоздали с обращение в банковское учреждение и допустили просрочки платежей по кредиту, то приемлемые условия выполнения обязательств обязательно помогут вам выбраться из возникшей просрочки. Но происходить это будет постепенно.

Эксперты советуют реально оценивать собственные возможности и называть менеджеру банку ту сумму, которую он может ежемесячно вносить в счет погашения займа. Исходя из озвученной вами суммы, будет подобрана кредитная программа. Некоторые банки с недавних пор стали включать в договор пункт о перекредации. Сроки предоставления кредита останутся неизменными. «Проблемный клиент» может рассчитывать на небольшую рассрочку, но размер платежей будет увеличен. Даже если в вашем договоре данный пункт отсутствовал, вы можете быть уверены в том, что банк непременно пойдет вам навстречу при возникновении любых ситуаций. Заемщика, который решит полюбовно договориться с банком-кредитором, не ждут никакие штрафные санкции. Чтобы не увеличивать размер самого займа, банк может продлить срок действия договора.

Нередки случаи, когда банки категорически отказываются проводить реструктуризацию долга. К примеру, сотрудники банка могут предложить клиенту, оформившему ипотечный кредит, добровольно продать свое имущество для дальнейшего погашения займа. Если квартира будет изъята по судебному решению, то ее продадут по ликвидационной цене (на 20-30% меньше рыночной). Поэтому в подобной ситуации лучше всего получить у банка-кредитора разрешение не самостоятельную реализацию жилья. После того, как вы продадите квартиру, то сможете вернуть банку долг и оставить себе немалую часть денег.

ОТСРОЧКА КРЕДИТА ПРИ ПОТЕРЕ РАБОТЫ

Наверняка вам приходилось слышать такое выражение, как «кредитные каникулы». Однако не все знают, что оно обозначает. Так банковские специалисты между собой называют частичную отсрочку платежа по кредиту. Продолжительность такой отсрочки варьируется от 1 месяца до года. В этот период клиент должен погашать лишь проценты. При этом основная сумма долга не меняется. Увеличения общей переплаты по кредиту не происходит. Но после того как срок предоставления рассрочки закончится, размер ежемесячных взносов резко возрастет.

На рассрочку могут рассчитывать лишь те, кто твердо уверен, что его финансовые трудности носят лишь временный характер. К примеру, если он, ведь активные поиски работы. Такой вариант подходит и для граждан, которые перевелись из одной компании в другую.

КАК ВЫПЛАЧИВАТЬ ИПОТЕКУ ЕСЛИ СОКРАТИЛИ НА РАБОТЕ

Заемщик, лишившийся места работы и стабильного источника дохода, может сдавать свою квартиру в аренду и за счет этого вносить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту. Существует еще один вариант – обменять ипотечную квартиру на меньшую жилплощадь и погасить определенную часть долга. Если оба эти вариант вам совершенно не подходят, то вы можете обратиться в банк с просьбой о проведении реструктуризации долга. Программа господдержки предусматривает отсрочку в погашении долга.

Заемщик может обраться в банк-кредитор или АИЖК:

• При увольнении с работы или резкой потере дохода;
• Если его единственное жилье было куплено по ипотеке, и имеется постоянная регистрация в нем;
• Если на его банковских счетах отсутствуют денежные накопления, с помощью которых можно было выплачивать кредит.
• Если уровень его дохода, ниже, чем сумма ежемесячного взноса по кредиту, а также меньше прожиточного минимума в расчете на семью.

Рассказов о трудном материальном положении будет недостаточно для получения отсрочки. Вы должны этот подтвердить документально. Какие же документы можно предоставить в АИЖК или банк? Во-первых, это заявление о реструктуризации долга. Во-вторых, необходима выписка и ЕГРП о залоговой недвижимости. Если вы лишились работы, то должны принести соответствующую справку, ксерокопию трудовой книжки. Если же вы по-прежнему работаете, но ваш доход за последние пару месяцев сильно снизился, то в доказательство этого должны представить банку выписку из приказа о понижении зарплаты и справку в формате 2-НДФЛ.

Отметим, что на помощь со стороны кредиторов могут рассчитывать лишь те, кто имеет единственное место проживания. Согласно действующей программе, в течение всего года заемщик может выплачивать долг в льготном режиме. Размер ежемесячного взноса будет напрямую зависеть от уровня его доходов. Если спустя год его финансовое положение не изменится в лучшую сторону, то придется задуматься о том, чтобы продлить срок действия рассрочки. Не исключено, что заемщику на это время квартира будет предоставлена в аренду. В ином случае он просто лишиться этой квартиры.

СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТА НА СЛУЧАЙ ПОТЕРИ РАБОТЫ

Эксперты рекомендуют при оформлении кредита воспользоваться также программой страхования на случай потери работы. Получив согласие от клиента, банковское учреждение заключает специальный договор с одной из страховых компаний. Если компания, в которой вы трудитесь, уволит вас или обанкротится, то обязанность оп оплате кредита ляжет на плечи страховщика. Для получения возмещения по стандартной схеме страхования клиент должны встать на учет биржи труда, предъявить компании-страховщику документы, подтверждающие факт увольнения, а также трудовую книжку с соответствующей пометкой. Период страхования аналогичен сроку действия кредитного договора. В одних страховых компания предусмотрены определенные ограничения по объему денежных выплат, в других – по сроку. Не трудно догадаться, что выплаты по страховке должны полностью покрывать платеж, который заемщик ежемесячно вносит в счет погашения займа. Если он внезапно лишиться работы, то сможет спокойно подыскивать себе новое место. Его кредитная история останется положительной, никаких штрафных санкций к нему не будет применено

Вместо эпилога

Банкирам намного выгоднее уладить проблемы с заемщиком, чем требовать с него долг через суд. Ни для кого не секрет, что обращение в судебные инстанции – удовольствие не из дешевых. Кроме того, у банка нет 100%-ной гарантии возврата долга в полном объеме. Если у вас возникли трудности в финансовом плане, но ваш банк-кредитор категорически отказывается идти вам навстречу, то, скорее всего, придется готовиться к судебному заседанию. Если банк отказал вам в просьбе о проведении реструктуризации долга, то попросите его сделать это в письменном виде. Это послужит на суде доказательством того, чтобы пытались решить проблему задолженности по кредиту. Еще одним доказательством послужит ваша трудовая книжка с пометкой об увольнении. Конечно же, глупо рассчитывать на то, что вам спишут долг. Но при этом никакие штрафы и пени вам не будут начислены.