Типовой приказ по фз 115. Что делать, если банк требует подтверждающие документы по операциям

Казалось бы, чем больше сумма операции, тем выгоднее банку. Если банк запрашивает много документов при оформлении заявки на кредит, клиент все понимает и нисколько не обижается. Но если клиент хочет не взять деньги, а, наоборот, принести их (открыть вклад, к примеру), а работники банка отказываются принять средства и требуют дополнительные документы, это удивляет и даже оскорбляет. В каких случаях банк запрашивает дополнительные бумаги, зачем он это делает, и как реагировать клиенту?

Если клиент принесет в банк крупную сумму, ему могут задать очень нетактичный вопрос: «Где Вы взяли эти деньги, и на что собираетесь их потратить?».

Первая реакция - это желание посоветовать банковскому работнику делать свое дело и не совать нос в чужие дела. Но он и так делает свое дело. По закону (115-ФЗ) банки обязаны противодействовать отмыванию денег и финансированию терроризма.

Россия входит в FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering) - это межправительственная организация, которая занимается разработкой мер по борьбе с отмыванием денег. Также наша страна сотрудничает с другими иностранными организациями, которые борются с финансовыми преступлениями.

И закон 115-ФЗ был разработан по западным образцам аналогичных нормативных актов, поэтому ошибочно полагать, что только в России «все так строго».

Закон был принят в 2001 году, и с тех пор не один банк потерял лицензию в связи с нарушением 115-ФЗ. Это объясняет стремление банков «перебдеть».

В кредитных организациях созданы специальные подразделения (службы безопасности, отделы финансового мониторинга), которые разрабатывают меры, препятствующие отмыванию денег. Контроль легальности способов получения денег - одна из таких мер.

Еще один часто применяемый способ - установление тарифов, при которых проведение операций с крупными суммами невыгодно. Также могут придраться к подписям в платежных документах (якобы не соответствует той, что в паспорте) и т.д.

Надо отметить, что в иностранных банках чаще требуют подтвердить легальность источников дохода, чем в российских. Это связано с западными стандартами, в соответствии с которыми банки должны строго подходить к контролю законности происхождения денег. Поэтому столкнуться с требованием подтвердить доходы в «Раффайзенбанке», к примеру, более вероятно, чем в «Сбербанке».

На законодательном уровне в России пока нет аналогичных требований к клиенту. Закон требует от банков присматривать за клиентскими операциями, но при этом не обязывает клиентов отчитываться. Отсюда все недоразумения.

В частности, не всегда организация запрашивает источник средств при оформлении вклада. И тогда возникают крайне неприятные ситуации, когда клиент решает закрыть счет и снять деньги, а ему вдруг отказывают в этой операции до предъявления необходимых банку документов, подтверждающих источник поступления денег.

Причина заключается в том, что когда клиент просто открывает вклад на крупную сумму , то оснований для подозрений как таковых нет. Банк гораздо больше интересуют операции, которые впоследствии совершаются с клиентскими счетами. Например, повышенное внимание может уделяться операциям, при которых вклад пополняется не самим вкладчиком, а третьими лицами.

В 115-ФЗ есть статья №6, в которой указан перечень операций, которые подлежат обязательному контролю. Например, банк обязан сообщить в Росфинмониторинг, если:

• клиент осуществляет перевод в пользу третьих лиц на сумму более 600 тысяч рублей;
• клиент открывает вклад на предъявителя на сумму более 600 тысяч рублей.

То есть банк откроет вклад на 660 тысяч рублей без лишних вопросов, но сообщит об этом, куда следует, и за данным счетом будут наблюдать.

При возникновении любых подозрений по операциям банк должен направлять в Росфинмониторинг информацию об этих операциях. Далее Росфинмониторинг по результатам своей проверки может направить сведения дальше: в налоговую инспекцию, в прокуратуру и т.д. И, кстати, кредитно финансовой организации запрещается рассказывать об этих действиях клиенту, если только последний не отказывается предъявить документы которые потребовал банк.

Также у некоторых структур могут быть свои, внутренние критерии «подозрительности» клиентских операций. Насколько кредитные организации ценят крупных клиентов, насколько же они боятся за свою деловую репутацию.

Как правило, передача крупных (и не только) средств сопровождается документально. Эти бумаги и служат подтверждением источника поступления. Например, человек продал квартиру и полученные деньги решил положить в банк. Ему достаточно предъявить договор купли-продажи квартиры.
То есть к таким документам относятся:

• договоры (дарения, купли-продажи, аренды квартиры и т.д.);
• справка с места работы с указанием размера зарплаты;
• налоговые декларации;
• пенсионное удостоверение;
• трудовая книжка;
• подтверждение получения алиментов;
• справка о наличии вклада в другом банке;
• свидетельство о праве на наследство;
• справка из социальных органов о получении пособия;
• справка о доходах лица, на иждивении которого находится человек, желающий произвести банковскую операцию и др.

Если нечего скрывать, то реагировать надо спокойно. Почему банк так делает, разъяснено выше. Любая конфликтная ситуация решается более продуктивно, если все участники стремятся к компромиссу. Чем спокойнее реагирует клиент, чем охотнее он идет на контакт, тем выше доверие к нему со стороны банка и меньше претензий в будущем.

Требуют дополнительные документы? Предъявить их не так уж сложно, хотя иногда хлопотно. Просят объяснить, с какой целью совершаются операции? Достаточно написать письмо в свободной форме. Иногда хватает и устной беседы с уполномоченным представителем организации. Начинают наглеть? Пригрозите судом и смените банк.

Если клиент приносит документы, подробно объясняет свои действия, а банк всякий раз находит новые аргументы для требования новых объяснений и документов, то такие действия говорят о мягком отказе в сотрудничестве. Иногда, не желая отказывать прямо, банк начинает создавать проволочки.

Можно рассмотреть возможность обращения в суд, воспользовавшись законом о защите персональных данных. Грамотный юрист подскажет, применимо ли это в конкретном случае. Тогда появится возможность истребовать еще и компенсацию недополученных процентов за тот период, в течение которого банк «тянул резину».

И еще, прежде чем возмущаться, стоит перечитать договор. Едва ли сейчас существует хотя бы один банк, не включивший право требования дополнительных документов в условия договора , который клиенты так не любят читать.

В настоящее время перечень запрашиваемой банками информации сравним разве что с данными, которые требует от компаний и ИП налоговая инспекция. БУХ.1С разобрался с тем, какие документы могут быть запрошены банками на законных основаниях, и какие последствия ожидают клиентов за их непредставление.

Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ

Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.

Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, к кого нет времени

1. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.

2.Идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными, требуют Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

3. П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

4. Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено.

Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.

Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.

В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?

Законны ли требования банков о представлении документации

Как поясняют сами банки, в подобных объемах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.

Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.

В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.

А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.

Так, пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.

В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.

Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.

Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.

Получается, что банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это на самом деле? БУХ.1С попросил прояснить ситуацию руководителя отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергея Володькина .

Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов?

Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля. И обычно это открытый перечень, т.к. изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. Т.е. любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом.

Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка?

По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.

Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом?

По некоторым данным сроки установлены, по другим - в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают. Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.

Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения?

Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет.

Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (Интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет такую бумажную платежку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции.

Итак, получается, банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации - обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России.

То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).

Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская , закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно:

Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно. Они прописываются в правилах внутреннего контроля.

Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.

Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.

БУХ.1С теперь в мессенджере Telegram! Присоединиться к каналу можно по ссылке: https://t.me/buhru (или набрать@buhru в строке поиска в Telegram).

Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.

Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет дает генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова :

Банки должны принимать соответствующие меры, чтобы предотвратить незаконные операции. Мы понимаем, что для этого они могут запрашивать практически любые документы и в любом количестве. Бухгалтерам известны банки, которые требуют чрезмерно много. Если не представить документы в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И тут кроется подвох: закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Это до 10% от суммы. Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счет в другом месте.

Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.

• Запрос Банка.pdf

24 Июня 2016, 12:34, вопрос №1294381 Мария , г. Великий Новгород

Мария оставил отзыв о сайте - показать

500 стоимость
вопроса

вопрос решён

Свернуть

Ответы юристов (6)

получен
гонорар 40%

Юрист, г. Казань

Может что-то лишнее и мы можем мотивированно отказаться от исполнения запроса ИЛИ каких-то пунктов из запроса? Если что-то можем не предоставлять, то чем аргументировать? Скан запроса во вложении. Заранее извиняюсь за качество, запрос пришел по факсу и не очень хорошего качества.
Мария


Добрый день Мария. Банк не вправе запрашивать какие либо сведения. Тем белее запрос по факсу не считается официально подданным запросом.

Статья 10. Распространение информации или предоставление информации
1. В Российской Федерации распространение информации осуществляется свободно при соблюдении требований, установленных законодательством Российской Федерации.
2. Информация, распространяемая без использования средств массовой информации, должна включать в себя достоверные сведения о ее обладателе или об ином лице, распространяющем информацию, в форме и в объеме, которые достаточны для идентификации такого лица. Владелец сайта в сети «Интернет» обязан разместить на принадлежащем ему сайте информацию о своих наименовании, месте нахождения и адресе, адресе электронной почты для направления заявления, указанного в статье 15.7 настоящего Федерального закона, а также вправе предусмотреть возможность направления этого заявления посредством заполнения электронной формы на сайте в сети «Интернет».
3.При использовании для распространения информации средств, позволяющих определять получателей информации, в том числе почтовых отправлений и электронных сообщений, лицо, распространяющее информацию, обязано обеспечить получателю информации возможность отказа от такой информации.
4. Предоставление информации осуществляется в порядке, который устанавливается соглашением лиц, участвующих в обмене информацией.
5. Случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.
6. Запрещается распространение информации, которая направлена на пропаганду войны, разжигание национальной, расовой или религиозной ненависти и вражды, а также иной информации, за распространение которой предусмотрена уголовная или административная ответственность.


Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

Уточнение клиента

получен
гонорар 40%

Юрист, г. Казань

Они ведь ссылаются на 115-ФЗ. И где прописано, что запрос по факсу не является официальным запросом?
Мария


пО УКАЗАННОМУ 115-фз Банк имеет право получать сведения, лишь только по официальному запросу. То что Вы скинули документом назвать сложно. Отсутствует подпись и печать уполномоченного лица, сведения о О Банковской организации тоже я не увидел. Ниже передам Вам официальные требование к подачи запроса.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

Уточнение клиента

получен
гонорар 40%

Юрист, г. Казань

1) А приведенная Вами ст. 10 из какого документа, кодекса? Это в самом 115-ФЗ указано? В моем запросе есть подпись, реквизиты банка, просто я корректором закрасила, чтобы сюда скинуть. 2) А если потом официально придет?
Мария


Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (

Если придет официальный. Там необходимо ознакомиться с содержанием запроса. Что именно Банк хочет запросить и на каком основании? И если запрос соответствует 115-ФЗ, можете предоставлять сведения. Так же официально. Указывая на реквизиты запроса Банка.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

получен
гонорар 60%

Юрист

• 7,2 рейтинг

Здравствуйте, Мария!


Перечень большой и подробный, и мы засомневались, а имеет ли право Банк запрашивать именно такие сведения?
Мария


Позиция банка правомерна, поскольку соответствующие полномочия на запрос соответствующих сведений.

Закон №115-ФЗ не устанавливает определенного перечня сведений, которые вправе запрашивать кредитная организация у клиентов в рамках соблюдения требований закона о противодействии легализации, поэтому объем таких сведений определяются кредитной организацией самостоятельно

Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ
(ред. от 30.12.2015)
«О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»


2. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях…


2) А если потом официально придет?

Поэтому, считаю, что в данной ситуации банк вправе запрашивать указанные сведения, которые Вы соответственно, обязаны представить после поступления в Ваш адрес надлежащим образом оформленного запроса.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

получен
гонорар 60%

Юрист

• 7,2 рейтинг

Перечень большой и подробный, и мы засомневались, а имеет ли право Банк запрашивать именно такие сведения?
Мария


Обратите также внимание на нижеуказанные разъяснения Банка России, касающиеся права кредитной организации самостоятельно определять перечень запрашиваемых у клиентов документов и сведений в рамках 115-ФЗ

3. Порядок определения целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов.
Полагаем, что в целях реализации положений подпункта 1.1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона кредитная организация самостоятельно определяет в Правилах внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма процедуры, позволяющие получать информацию о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений клиентов с данной кредитной организацией, перечень мер и конкретных мероприятий, позволяющих достоверно определить цели финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, включая состав документов, на основании которых проводится анализ деятельности клиента.


Может что-то лишнее и мы можем мотивированно отказаться от исполнения запроса ИЛИ каких-то пунктов из запроса? Если что-то можем не предоставлять, то чем аргументировать?

В случае непредставления сведений, существует риск приостановления либо отказа в проведении операций