Страховка по ипотеке в сбербанке. Страховщик отклонит выплату в ситуациях. Как оформляется страховка постройки при ипотеке

Вопрос определения стоимости страховки носит частный характер, она может различаться у клиентов.

ВАЖНО! Цена страховки недвижимости обусловлена состоянием жилья и стоимостью квартиры. Учитывается также возраст, пол, наличие нездоровых наклонностей, специальность, состояние здоровья человека и т.п.

Страховка не будет выплачена, если клиент скрыл данные о тяжелых болезнях (туберкулез, онкология, ВИЧ и др.).

Не будет являться страховым случаем уход из жизни наркозависимых, душевно больных, пребывающих в нетрезвом состоянии, клиентов с сердечными болезнями.

Страховщик отклонит выплату в ситуациях:

Если клиент сам отказывается от страхования, это уменьшит вероятность приобрести ипотеку. В случае одобрения заявки лицо берет на себя обязательство вовремя вносить платежи даже при наступлении инвалидности, заболеваний и т.п.

В случае ухода из жизни его долг переходит по наследству. Чтобы не выплачивать кредит, наследники могут отказаться от наследства. Права на наследство перейдут к последующим поколениям. При отсутствии наследников банк имеет право выставить недвижимость на торги.

При закрытии займа страхование действует и дальше, а стоимость полиса остается такой же. Тогда страховая выплата производится не банку, а клиенту.

Какой это процент от суммы ипотеки?

Сумма страховки обычно колеблется от 0.18-0.32% до 1-1.5% от размера долга.

ВАЖНО! В Сбербанке предлагается оформление страхового документа в компании «Сбербанк страхование жизни». Человеку придется заплатить 1% от суммы кредита.

В Сбербанке действуют различные типы ипотечного кредита. Базовые ставки применяются только при страховании жизни человека. Отказ повысит ставку на 1%.

Пример расчета для Сбербанка

Ставка страхования в Сбербанке - 1% от размера долга.

В частности, жилье было приобретено за 3 млн. руб., стартовый взнос был 1 млн. руб., стоимость полиса определяется размером долга, тогда страховка составит 20000 руб.

Документ действителен 12 месяцев. Затем следует переоформить страховой документ. В отношении всех лиц условия страхования идентичны. Льготы не предусмотрены.

Сколько обычно стоит страховка?

Квартиры

Сбербанк предоставляет программу – «Страхование ипотеки Онлайн».

Цена страховки определяется объемом задолженности на основе тарифа 1%. Зарегистрировать ее можно через «Сбербанк страхование жизни».

Полис будет отправлен на электронную почту, а его копия – в банк.

Страхуются:

• части конструкции (стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери, крыша, фундамент);
• имущество в целом от возгорания, удара молнии, взрыва газа, наезда автомобиля, природных катастроф, неправомерных поступков посторонних людей, падения деревьев, столбов, рекламных щитов.

Жизни

Страхование ипотеки защищает квартиру или дом, купленные в кредит от целого ряда рисков. Покупая полис заемщик может рассчитывать на получение страховой суммы в размере остатка задолженности по кредиту. Если квартира или дом при наступлении определенного страхового события будет уничтожена полностью, то заемщик не останется должным банку.

Страховка предоставляет защиту от :

• пожара, удара молнии, взрыва газа;
• стихийных бедствий;
• повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
• противоправных действий третьих лиц;
• внезапного и непредвиденного падения деревьев и их частей;
• конструктивных дефектов застрахованного имущества.

Заемщик страхует несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери, а при страховании жилого дома или здания к этому списку добавляется еще крыша, фундамент. Если была куплена квартира на первичном рынке, то страхование имущества возможно только после получения прав собственности.

Помимо страхования недвижимости заемщику предложат также страхование жизни и потери трудоспособности, а также страхование титула (потери права собственности).

Обязанность страховать залог предусмотрена законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» . Остальные виды страховок оформляются на добровольной основе.

Какие условия выдвигает банк?

Сбербанк РФ требует оформление полиса от всех заемщиков . Квартира или дом должны быть застрахованы на сумму кредита, а затем остатка задолженности (размер страховой суммы будет уменьшаться с каждым годом). Заемщик должен выбрать основной набор рисков, в частности пожар и затопление, противоправные действия третьих лиц.

Подробнее о том, какие полисы обязательны и от чего можно отказаться при страховании ипотеки в Сбербанке, можно узнать .

Страховой договор оформляется на весь срок кредитования. Заемщики имеют право страховать залоговое имущество в любой аккредитованной страховой компании, отвечающей обязательным требованиям банка. Если заемщик хочет застраховаться у другого страховщика, то ему нужно подать в банк заявку, которая будет рассмотрена в течение месяца.

Требования к аккредитованным страховым компаниям-партнерам, сотрудничающим с банком

Сбербанк РФ требует от страховщиков соответствия определенным условиям :

Страховая компания должна :

1. Выполнять все нормативы Банка России.
2. Предоставить данные о номинальных и конечных собственниках.
3. Иметь рейтинг известных рейтинговых агентств не ниже:
   • «А+»/«ruА+» по классификации рейтингового агентства «Эксперт РА».
   • «ru.А» по классификации рейтингового агентства «Standart&Poors».
4. Не иметь проблем с выполнением обязательств.

У страховщиков не должно быть судебных процессов и разбирательств, имеющих существенное значение для деятельности (в результате реализации которых возможно снижение собственного капитала более чем на 10%).

Не могут входить в список аккредитованных компаний и те в отношении, которых уже начата процедура банкротства или исполнительное производство о наложении ареста на имущество стоимостью не менее 25% от уставного капитала.

Отдельные требования выдвигает Сбербанк РФ и к условиям страхового полиса. В договоре должна быть предусмотрена обязанность страховщика по информированию банка при наступлении страхового события, о досрочном разрыве договора и страховой выплате.

Процентные ставки

Стоимость полиса от 0,12% до 0,25% суммы ипотеки . Цена зависит от оценки страхового риска, а также системы скидок и надбавок каждого страховщика.

Где можно застраховать?

Оформить страхование можно в одной из 18 ипотечных компаний-партнеров, которые соответствуют требованиям Сбербанка РФ (количество компаний указано на конец марта 2018 года).

Это крупнейшие страховщики РФ с большим опытом работы на рынке. Они предлагают похожие условия страхования, но в каждой компании свой уровень сервиса и самое главное – показатели выплат.

Ниже приведен список страховых компаний, где гражданин может получить страховку :

• Сбербанк страхование.
• Абсолют Страхование.
• ВТБ Страхование.
• Гранта.
• Зетта Страхование.
• Ингосстрах.
• РСХБ-Страхование.
• СОГАЗ.
• Сургутнефтегаз.
• Чулпан.
• ЭНЕРГОГАРАНТ.
• Либерти Страхование.
• Независимая страховая группа.
• ПАРИ.
• Адонис.
• АльфаСтрахование.
• РЕСО-Гарантия.

Страховщики предлагают страховку на полную стоимость недвижимости либо на сумму взятого кредита. В основном заемщики выбирают последний вариант, так как это обеспечивает более низкий страховой платеж. Можно оформить только страховой полис на залог либо подписать договор комплексного , по которому страхуется: недвижимость, жизнь и утрата трудоспособности, а также потеря прав собственности на квартиру.

Страховая сумма является неагрегатной , то есть не уменьшается на размер выплаченного страхового возмещения.

Компании придерживаются правила – выплата страхового возмещения осуществляется в течение 5 рабочих дней после получения письменного уведомления банка.

Как оформить через банк?

У Сбербанка РФ есть свой страховщик – Сбербанк Страхование . Компания предлагает страховую защиту для стен, перекрытий, дверей квартиры, а также страхует крышу и фундамент жилых домов. Отдельно можно застраховать также отделку в квартире и движимое имущество.

Особенность страховки в том, что она может быть продлена через «Мобильный банк», а также через удобный сервис Сбербанк-Онлайн . Подробнее про особенности страхования ипотеки в Сбербанк Онлайн можно узнать . Кроме того, выплата страхового возмещения при сумме ущерба менее 50 тыс. рублей осуществляется без получения уведомления банка по заявлению клиента.

Пошаговая инструкция процедуры оформления

Для страхования ипотеки требуется оформить кредитный договор, купить квартиру и зарегистрировать сделку в Росреестре. После оформления закладной необходимо будет приобрести страховой полис для залогового имущества.

Заемщику необходимо :

1. Выбрать страховую компанию из списка аккредитованных партнеров банка.
2. Написать заявление на страхование и предоставить пакет документов для изучения.
3. Получить позитивный ответ страховщика.
4. Оформить страховой договор.
5. Оплатить стоимость страховки.

Оформить полис можно и по упрощенной процедуре – через Интернет.

1. На сайте страховщика нужно выбрать страховую программу, вид недвижимости (дом или квартира), а также ввести другие параметры страховки (срок, страховую сумму, персональные данные и пр.).
2. Далее нужно будет отправить заявку, получить ответ банка и оплатить полис на сайте.

Документы

Для нужно будет предоставить страховщику кредитный договор и закладную, а также копии правоустанавливающих документов на недвижимость.

От страхователя понадобится также техпаспорт БТИ, где будет представлена информация о технических параметрах квартиры или дома.

Для оформления страховки также нужно будет предоставить :

• копию паспорта;
• копию акта оценщика;
• заявление на страхование.

Большая часть этих документов уже должна быть оформлена до подписания кредитного договора. Их требует банк, чтобы оценить юридическую чистоту сделки. Страховщик лишь знакомится с ними, анализируя страховые риски.

Техпаспорт предварительно заказывается в районном БТИ, а акт оценщика у сертифицированного специалиста (его стоимость от 5-8 тыс. рублей). Остальные документы (кроме заявления) могут быть предоставлены в копиях без нотариального заверения.

При оформлении полиса через Интернете присылаются сканы документов.

Как написать заявление?

Для заключения страхового договора пишется заявление. В нем нужно будет выбрать страховую , указать размер задолженности, номер кредитного договора, закладной, даты заключения и окончания выплаты займа.

Основные пункты заявления :

Страховую компанию будет интересовать вся информация о недвижимости, которая позволит оценить степень страхового риска. Поэтому нужно будет подробно описать материал фундамента, перекрытий, крыши дома, а также рассказать о том есть ли в квартире камины, печи и другие пожароопасные устройства.

Страховщик обязательно спросит также: находится ли дом под охраной, есть ли консьерж, установлена ли противопожарная сигнализация. На основе этих данных и будет установлен страховой тариф для каждого конкретного заемщика. Если дом новый, с охраной и сигнализацией, то страхователь может рассчитывать на страховку без надбавок.

Чем выше риски страховщика, тем больше будет страховой тариф. Если в доме деревянные перекрытия или нет охраны, то страховой платеж может оказаться немного выше, чем у других.

Как оплатить?

Платить страховку можно как в кассе страховой компании, переводом на ее счет в кассе банка, так и через Интернет (в личном кабинете на сайте страховщика), а также в терминале и с помощью SMS-сервиса «Мобильный банк». Кроме кассы страховщика во всех этих случаях нужно будет оплатить небольшую комиссию (обычно до 1% стоимости перевода).

Проще всего оплачивать ежегодный платеж на сайте страховой компании или сервиса Сбербанк-онлайн . Бумажную версию полиса, если она требуется, можно потом получить в офисе страховщика в любое удобное время.

Продление услуги

Для продления полиса можно обратиться в свою страховую компанию и оплатить очередной платеж в кассе либо просто перевести деньги на счет, указанный в договоре. Обращение в компанию важно для того, чтобы провести пересчёт страховых платежей в связи с погашением задолженности и уменьшением страховой суммы.

Страхователю необходимо :

1. Взять паспорт, кредитный и страховой договор и приехать в страховую компанию.
2. Дождаться пока страховой менеджер пересчитает размер страхового тарифа.
3. Оплатить очередной платеж.

Продленный полис начнет действовать сразу после оплаты . Продлить страховку можно, как в кассе, так и в личном кабинете на сайте страховщика. Такую возможность предоставляют почти все страховщики-партнеры банка. Для этого нужно заполнить онлайн-заявку, ввести новый остаток задолженности (за год он может серьезно измениться), после чего будет подсчитан новый тариф.

Оплатить страховку можно платежной картой из личного кабинета. Продленный полис будет выслан на электронную почту клиента. Информация о том, что страховой полис продлен будет автоматически передана банку-кредитору.

Для тех, кто продлевает договор, Сбербанк также продумал сервис оплаты полиса через SMS («Мобильный банк»). Клиентам в виде сообщения приходит напоминание о необходимости продлить договор, после чего нужно отправить SMS с указанием суммы к оплате. Потом нужно ввести цифровой код в ответном сообщении для подтверждения списания средств. Сервис доступен только владельцам карт Сбербанка РФ, подключенных к услуге SMS-сервиса «Мобильный Банк».

Просрочка: какие могут быть последствия?

Заемщик обязан продлевать страховой договор каждый год . Если по окончании срока действия страховки не оплатить ее стоимость снова, то страховая защита распространяться не будет.

Если в этот период произойдет страховое событие, то заемщику придется оплачивать ремонт и возвращать кредит самостоятельно. Даже полная гибель имущества, например, в пожаре, не освобождает заемщика от обязательств по оплате кредита.

К тому же Сбербанк РФ имеет право при отказе от страхования разорвать кредитный договор и потребовать досрочного возвращения остатка задолженности.

Все заемщики Сбербанка РФ обязаны страховать свою недвижимость . Для этого они выбирают компанию из списка аккредитованных партнеров банка и заключают с ней страховой договор. Выбрать страховщика можно ориентируясь на основные условия страхования, а также его репутацию и финансовые показатели.

В 2018 году было выдано около 312 тыс. займов на приобретение жилья по ДДУ. Сумма кредитов – около 650 млрд. рублей. Впечатляет? Да, в последние годы количество квартир

Требуемые банками справки и документы для оформления ипотечного кредита

Любой семье хочется жить отдельно от родителей, независимо от того, насколько хорошие отношения с родственниками. И в этот момент многие семьи задумываются об ипотечном кредите.

Условия предоставления соискателю Сбербанком ипотеки по двум документам

Сбербанк является крупнейшим банковским учреждением страны, потому может позволить себе лояльные условия кредитования граждан. Яркий пример подобного в Сбербанке – ипотека по дв

Где дешевле соискателю оформить страховку жизни и здоровья при ипотечном кредите

Страхование жизни при ипотеке позволяет снизить процентную ставку по кредиту, часто делая оформление полиса довольно выгодным. Кредитный рынок обогащен различными «вкусными» пре

Ипотека без первого взноса под залог недвижимости

Когда семья нуждается в жилье, единственный реальный выход - ипотека. Самым привлекательным способом является ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса. Можно ли

Оформляем ипотеку для пенсионеров в Сбербанке: условия предоставления кредита

Пенсионный возраст – отличное время для решения таких важных вопросов, как покупка жилья, дачи или земельного участка. Ипотека для пенсионеров в Сбербанке по условиям в 2017 год

Страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении ипотеки в Росгосстрахе

В России все чаще для приобретения собственного жилья пользуются ипотекой. Множество банков сейчас предоставляет ипотечные кредиты на различных условиях. Один из банков, который

Материнский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке

Вы желаете использовать эффективно материнский капитал, стать в итоге владельцем нового жилья? Тогда пришло время узнать, как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке.

Программа помощи заемщикам по ипотеке оказавшимся в трудной ситуации

Резкое ухудшение в стране экономической ситуации стало причиной того, что многие люди стали не в состоянии платить по жилищным кредитам. Для минимизации негативных последствий П

Материнский капитал: несколько вариантов покупки квартиры в ипотеку.

Как купить жилую квартиру в ипотеку с материнским капиталом? Этот вопрос задают себе молодые семьи. Целевые средства можно вложить в покупку жилья или погасить ими остаток долга

Выбирая вариант ипотечного кредитования, необходимо изучить и вопрос, как застраховать приобретаемое жилье. Сколько стоит страховка по ипотеке в Сбербанке, выступает ли она обязательной, на что влияет и каковы условия ее оформления? А так же, можно ли оформить ее возврат – об этом можно узнать из статьи.

Многих интересует ответ на вопрос: обязательно ли оформление страховки при жилищном кредитовании?

Сегодня обязательному страхованию подлежит только кредитуемое жилье. Таковы условия любых финансовых учреждений, подтвержденные законом РФ. Обусловлено это, прежде всего, необходимостью снижения рисков.

При порче или полной утрате имущества, заемщику положена страховая выплата в оговоренном в договоре размере, которая перенаправляется в банк для погашения его задолженности. Потому полис заключается в пользу банка.

Каждый банк сотрудничает с определенной страховой компанией, а у Сбербанка есть свое дочернее предприятие – Сбербанк Страхование.

Перечень страховых рисков

Страховка квартиры по жилищному займу в Сбербанке включает стандартный перечень рисков, повлекших полное уничтожение или нанесение вреда:

1. умышленная порча или уничтожение имущества посторонними;
2. кража, грабеж;
3. затопление;
4. пожар, взрыв;
5. стихийные бедствия;

Примерный перечень рисков при жилищном кредитовании

Размер покрытия определяется самим клиентом согласно одному из вариантов:

• Страховая сумма равна цене жилья. Величина определяется на основании отчетов экспертов и остается постоянной на весь срок действия.
• Сумма равна остатку задолженности. По мере выплат, ее величина уменьшается.

При этом при возникновении одного из указанных рисков, страховщик выплачивает размер, эквивалентный величине потерь (урона) в рамках общей суммы, не превышая ее.

Как определяется страховая сумма

Поскольку кредит на жилье оформляется на несколько лет, а иногда и на 20-30, страховой полис по ипотеке в Сбербанке каждый год выдается заново. Обусловлено это сроком действия договора, который равен одному году, после чего подлежит пролонгации.

Какой процент от суммы ипотечного кредита придется отдать за страховку?

Величина взносов определяется индивидуально, но не превышает 1% от суммы кредита в год.

Добровольная страховка жизни при ипотеке в Сбербанке

В отличие от имущественного обеспечения, личное страхование при оформлении жилищного займа происходит на добровольных началах. Конечно, учреждению выгоднее иметь дело с застрахованным заемщиком, так как это гарантирует ему возврат долга при любых обстоятельствах. Для клиента это выступает возможностью оградить близких от своих обязательств, если он сам утратил прежнее финансовое состояние в виду непредвиденного случая.

Риски по страхованию жизни

Полис Сбербанка обеспечения жизни включает такие риски:

• смерть;
• утрата трудоспособности, инвалидность, тяжелая болезнь;
• кратковременная потеря работоспособности из-за болезни или несчастного случая;
• недобровольная потеря работы.

Набор рисков можно подобрать на свое усмотрение или взять стандартную программу. Отличаются они и стоимостью и условиями.

Обязательна ли заемщику страховать жизнь и здоровье при ипотечном кредитовании?

Для каждой ситуации действуют свои правила по возмещению. Так, в случае смерти или наступления инвалидности, СК полностью погашает долги заемщика. Если же временной период краткосрочен и у клиента есть подтверждающие его состояние справки (например, больничный), страховщик вносит размеры его ежемесячных платежей в пользу банка в течение этого времени.

Плюсы заключения договора

Чтобы провоцировать заемщиков оформлять добровольный полис, снижают процент при страховке по ипотечному займу в Сбербанке. Клиент получает ставку на 1% меньше, чем при аналогичных параметрах без обеспечения жизни. При крупных суммах кредита, такая возможность весьма выгодна и к тому же дает гарантию на возврат долга, если с клиентом произойдет непредвиденная ситуация, что вполне возможно в виду больших сроках жилищного кредита.

Таким образом, как минимум один страховой договор клиенту заключить потребуется, а потому стоит знать и о такой возможности, как вернуть затраченные средства после погашения задолженности. Заемщики редко осведомлены о ней, а сотрудники умышленно умалчивают, но клиент имеет право получить выплаченные страховые взносы за срок, превышающий ипотечный период.

Возврат страховой суммы – когда это возможно

Так, действуют определенные правила взыскания:

1. После погашения всей суммы, срок действия страхового договора превышает или равен 11 месяцев – заемщик получает все деньги, выплаченные ранее.
2. Прошло менее или половина срока – клиенту положена выплата в пределах 50% от потраченных средств.
3. Прошло свыше половины срока действия – в выплате чаще отказывают. При желании вернуть затраченные средства, потребуется обращаться в суд. Стоит заранее продумать окупится ли такое действие. Компания предоставит перечень затрат, куда были расходованы средства клиента, и остаток может быть весьма незначителен.

Процесс возврата сопровождается подачей заявления и подтверждается банковской выпиской об отсутствии задолженности.

Документы для оформления возврата

Видео – Все про страховку при ипотечном кредитовании

Видео проинформирует, можно ли обойтись без страхования жизни и квартиры при оформлении жилищного займа, и какие варианты более оптимальны для заемщика.

Заключение

Избежать страхования кредитуемого объекта недвижимости невозможно: эта процедура закреплена законодательством. Но что касается личного страхования, заемщик имеет право отказаться от него. Но прежде стоит взвесить все возможные риски, связанные с этим решением.

Под обязательную страховку при оформлении ипотеки в Сбербанке попадает только предмет залога. Дополнительно заемщик может осуществить личное страхование. Это позволит снизить процентную ставку по кредиту на 1п.п.

Выбирая, банк для ипотечного кредитования не все будущие заемщики задумываются о необходимости страховки.

Их интересуют такие моменты, как имидж банковской организации, требования к заемщикам, порядок подачи заявки и процентные ставки и прочее.

А, тем не менее, выполнение условий в отношении страхования очень влияет на вероятность одобрения и на стоимость самого кредитного продукта. А значит, упускать из вида такой важный момент было бы ошибкой.

Именно поэтому стоит обратить внимание на ипотеку в Сбербанке. Здесь, в одном из самых крупных банков страны, сумели объединить выгодные условия кредитования по ипотеке и весьма лояльные требования по страховке.

Что это и зачем нужно?

По условиям страхования многие ипотечные кредиторы выступают с настойчивыми просьбами к заемщикам застраховать различные риски, связанные с приобретением недвижимости в кредит.

Именно поэтому, решая купить недвижимость в кредит, следует четко понимать страховка по ипотеке в Сбербанке обязательна или нет.

Причем речь идет не только о страховке объекта залога, но и об иных видах страхования: жизни и трудоспособности (здоровья) заемщика, титула.

Обязательное страхование имущества передаваемого в залог

Ни для кого не делаются исключения в отношении страхования объекта ипотечного кредитования. Это непросто требование Сбербанка, предоставляющего заем, это требование законодательства РФ.

Клиентом в обязательном порядке оформляется полис, который содержит в себе комбинированное страхование ипотеки.

Документ содержит в себе один пакет страховых случаев, включающий несколько рисков банка. Причина такого требования банка в том, что объект залога страхуется от гибели, повреждения, утраты в пользу Сбербанка.

Срок действия договора страхования должен распространяться на весь период действия кредитного соглашения. При этом выплаты по страховке обязан оплатить заемщик.

Упомянутое требование страхования имущества закреплено в действующем законодательстве РФ, касающемся предоставления ипотеки.

Поэтому не соблюсти его не представляется возможным. Согласно статье 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге жилья)» залогодатель (заемщик) обязан застраховать недвижимость в пользу залогодержателя (банка), предоставляемую в качестве залога от рисков утраты и повреждения.

При этом страховка должна полностью покрывать размер обеспеченного обязательства. Другими словами, при наступлении страхового случая, кредитор должен полностью возместить свои убытки за счет страховки, которую оформил кредитополучатель.

Это позволяет банку не опасаться потери ликвидности недвижимости, а значит, минимизировать риск получения убытков.

Таким образом, при отказе от обязательного страхования залогового имущества, Сбербанк не одобрит заявку на ипотечное кредитование.

Требования Сбербанка о страховании жизни и здоровья заемщика

Федеральными законами об ипотеке не предусмотрено никаких обязательных страховок, кроме страхования залога. Тем не менее, в Сбербанке предлагают заемщикам страховать еще один риск: жизни и здоровья заемщика.

Банк не имеет право отказать в ипотеке, если заемщик отказался от этого вида страховки. Поэтому не отказываться, кредитор мотивирует клиентов повышением кредитной ставки по обязательству на 1 процентный пункт (п.п.).

Причины, побуждающие Сбербанк к такому виду «добровольного оформления» страхования, весьма прозрачны.

Ипотечные кредиты достигают нескольких миллионов рублей, выдаваемых на длительные сроки (порой десятилетия).

За эти годы с заемщиком могут случиться самые различные неприятности, которые повлекут за собой потерю трудоспособности.

А значит, снижение дохода. Именно поэтому банк вынужден минимизировать свои риски. Для заемщика и его семьи такая страховка тоже дополнительная безопасность.

Способы оформления

Ипотечное страхование – это комплексное предложение, которое состоит из нескольких видов страховок. И на итоговый тариф, здесь оказывает влияние много факторов.

Для подбора хорошего предложения от страховщика следует оценить следующие моменты:

• рассчитать предварительную стоимость;
• уточнить список необходимых документов;
• разобраться с процессом оформления и оплаты страхового полиса;
• узнать наличие возможности доставки полиса страхования на дату подписания договора с банком и прочие моменты, которые важны.

Для того чтобы страховая компания дала окончательное предложение, придется заполнить заявление и подать необходимый пакет документов.

Наилучшее решение для будущего заемщика – это выбрать несколько страховых компаний и направить к ним заявки. Обычно окончательный ответ сообщается клиенту в течение суток.

Если банк требует оформление договора страхования сразу на несколько лет, то желательно запросить у страховщика график внесения платежей и тарифы на будущие периоды.

Как правило, при страховании здоровья и жизни заемщика тариф растет вверх. При страховании имущества, остается неизменен.

Иногда не очень добросовестные страховые компании выставляют низкий тариф в первый год обслуживания. А потом его поднимают.

Это рассчитано на то, что клиент не сможет (или не захочет) сменить страховую компанию. Поэтому выбирать страховщика лучше после полного анализа его предложения.

Условия

Основные условия в отношения оформления страховки в Сбербанке относятся к страховой компании.

Не каждый полис может быть принят банком. Важно, чтобы страховщик отвечал требованиям кредитора.

Сбербанк отобрал компании, которые предусмотрели в качестве страховых случаев, заявленные риски. Это дает возможность банку быть уверенным, что при их возникновении убытки будут покрыты.

На своем сайте Сбербанк разместил перечень страховых организаций, которые принимают участие в страховании по ипотеке. При этом кредитор не имеет право навязывать «своих» страховщиков, с которыми у него заключено соглашение о сотрудничестве.

Такое поведение можно квалифицировать, как нарушение закона «о защите конкуренции».

Заемщик вправе выбрать и альтернативную компанию, при условии, что она будет соответствовать требованиям, которые Сбербанк предъявляет к страховым компаниям и к их услугам.

Но стоит понимать, что выбирая стороннего кредитора, заявитель на ипотеку повышает свои риски получить отказ в предоставлении ссуды без объяснения причин.

Обязательна ли страховка?

Еще в 2010 году против того, чтобы навязывать клиенту обязательное комплексное страхование трудоспособности, жизни заемщика и титула при оформлении ипотеки выступали Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба.

После чего были утверждены изменения в законодательство, что позволило ограничить перечень обязательных видов страховок при выдаче ипотечного кредитования исключительно страхованием имущественных рисков в отношении залогового имущества.

Таким образом, по состоянию на сегодня обязательной страховкой является страхование исключительно залогового имущества.

Виды страхования при ипотеке

Оформление ипотеки сопровождается требованием оформления страхования жизни заемщика и недвижимости.

В Сбербанке выделяют два вида страхования:

• жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
• объекта залога, в частности, квартиры.

Жизни

Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке, выгодна как для кредитора, так и для близких клиента. Размер выплат по страховке возрастает по мере достижения заемщиком преклонного возраста. Кроме того, на эту сумму влияет состояние здоровья клиента.

Еще раз нелишним будет напомнить, что страхование жизни при оформлении ипотеки – это добровольное желание клиента.

Если будет выбран такой вид обеспечения, то заемщику придется уплачивать от 0,3% до 1,5% в год. Сумма варьируется от зависимости от величины кредита, возраста и состояния здоровья застрахованного лица.

Квартиры

Квартира, как объект залоговой недвижимости, является обязательным объектом страхования. Без этой процедуры получить ипотечный кредит в банке невозможно.

В случае со страховкой залогового имущества, коим является квартира, минимально, что может требовать Сбербанк – это страхование от рисков утраты и повреждения.

Но, если заемщик пожелает, то он может добавить страхование титула. Это повысит размер страховых выплат на 0,2%-0,7% и доведет их до 1,3%-1,5%.

Однако стоит учитывать, что срок исковой давности в отношении права собственности находится в пределах трех лет. Поэтому на больший период страхование титула нецелесообразно.

Если вы уже вышли на пенсию, но хотите оформить кредит, то вам поможет наша статья — .

Если же вы хотите узнать, в каком банке самый низкий процент на потребительский кредит 2019, то вам необходимо перейти по .

А самая актуальная и полная информация по выгодным кредитам для пенсионеров, расположена .

Стоимость

Если заемщик остановит свой выбор на аккредитованном Сбербанком страховщике, то в этом случае будет действовать единый тариф, установленный для всех страховых компаний.

Его величина составляет 0,15% от суммы ипотечного обязательства. Большую сумму страховая компания установить не вправе, так как это противоречит условиям о сотрудничестве между банком и страховщиком.

Определение страховой суммы

Размер страховой суммы устанавливается согласно кредитному договору. Это может быть 100% — 115% от тела кредита.

Повышенный размер устанавливается для полного покрытия всех обязательств перед банком, даже в случае появления штрафов за просрочку.

Однако заемщик должен понимать, что в таком случае велика опасность потери уже выплаченных денег в виде первоначального взноса. Поэтому, с точки зрения минимизации рисков, целесообразно страховать недвижимость на 100% рыночной стоимости.

Влияние наличия или отсутствия страховки на ставку по ипотечному кредиту

Подавляющее большинство банков, участников рынка ипотечного кредитования, поднимают ставку по кредиту на недвижимость, но параллельно отказываются от условий страхования жизни заемщика и от титульного страхования.

При этом размер процентной надбавки к годовой ставке по ипотеке сильно варьируется. В некоторых банках она отсутствует вовсе, в других разница по ставкам «с» и «без» страховки составляет до 5 процентных пунктов.

В среднем же банки завышают ставки не более чем на 3,5 п.п., при этом на страхование титула отводится примерно 2% от стоимости самого ипотечного обязательства.

По словам кредитных менеджеров российских банков после запрета на дополнительные виды страхования, большая часть банков установили заградительные тарифы по ипотеке, действующие при оформлении обязательной страховки залога.

Так, при нежелании клиента страховать свою трудоспособность или жизнь, к примеру, в Сбербанке при отказе от страховки жизни и здоровья, ставка увеличивается на 1%.

Некоторые кредиторы усугубили ситуацию отказами в предоставлении кредита лицам, не оформившим личное страхование.

Что делать, если страховка просрочена?

Страховка по ипотеке должна действовать всю продолжительность кредитного договора. В том случае, если заемщик допустил нарушение обязательной непрерывности, допускается возобновление страховки.

Если заемщик не выполняет требования кредитора и не продляет страховку, то Сбербанк вправе требовать досрочного погашения.

Если это не будет выполнено, то Сбербанк обратиться с взысканием на залоговое имущество. Таким образом, если платежи по страховке просрочены, но заемщик обязан их погасить.

Как продлить?

Если заемщик заключил договор страхования с компанией-страховщиком, который является партнером Сбербанка, то для продления договора его участие необязательно. Достаточно просто внести ежегодный страховой платеж до даты, которая указана в графике.

Если же заемщик частично или полностью досрочно погасил ипотечный кредит, то страховщик один раз в год обязан сделать перерасчет страховой суммы и страховых взносов, которые подлежат к уплате.

Для этого заемщик уведомляет страховую компанию не менее чем за 10 календарных дней до платежа. После перерасчета клиенту выдается новый график погашения.

Сроки оформления

Договор страхования для ипотеки в Сбербанке заключается на срок, который определяется страхователем и страховщиком.

Соглашение начинает действовать с момента даты, которая прописана в договоре.

Это может быть полис на один год с возможностью дальнейшей прологнацией или многолетний полис.

Видео: Как получить ипотечный кредит?

Преимущества и недостатки

Плюсы и минусы ипотеки в Сбербанке, как, впрочем, и в иных банках – это, как качели. С одной стороны, нивелирование рисков, в первую очередь, кредитора, но и заемщика тоже. С другой, повышение финансовой нагрузки на кредитополучателя.

Если говорить о полюсах, то они более заметны для банков, которые с помощью страховых выплат покрывают свои убытки в случае утери или порчи залогового имущества.

Со стороны заемщика, такой вид страхования, когда выгодоприобретателем устанавливается банк, оборачивается только потерей времени и денег. Но избежать этого невозможно.

Банки, требующие оформления страховки на недвижимость, действуют исключительно в рамках закона.

Заемщик может себя обезопасить и перевести выгодное положение только, если размер страховых выплат превысят тело кредита. Но для этого нужно увеличить размер взносов, что и так сложно для человека, приобретающего жилье в долг.

Несколько иная ситуация со страхованием жизни и здоровья заемщика. В этом случае получателем страховки является сам заемщик или его близкие (в случае смерти).

А значит, человек сможет погасить кредит, даже в том случае если потеряет возможность зарабатывать деньги.

Ипотечное страхование при оформлении кредита в Сбербанке охватывает длительный период.

И при выборе страховщика следует учитывать много нюансов: размеры платежей, требования страховщика, возможности и способы продления договора, изменение условий кредитования связанных с рефинансированием или реструктуризацией, страховые случаи и прочее.

Иначе, выплаты по страховке станут дополнительными проблемами и лишней финансовой нагрузкой.